Дело № 2-1726/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 26 июня 2017 год

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Вишневецкой М.В.

при секретаре Кужель Р.С.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 22 октября 2011 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Свои обязательства по предоставлению суммы кредита банк исполнил в полном объеме, путем зачисления на расчетный счет заемщика. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 23 ноября 2011 года, на 12 мая 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1788 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>. В связи с чем, по состоянию на 12 мая 2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> - просроченная ссуда, 

<

данные изъяты> - просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, и, по мнению истца, ответчик продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309 - 310, 810-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2011 года в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в соответствие с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные требования признала в части, просила, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и уплату процентов, так как считает их чрезмерно завышенными. 

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22 октября 2011 года между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Банк своевременно выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит. Факт выдачи кредита банком заемщику подтверждается выпиской по счету, что свидетельствует о том, что банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит.

Судом установлено, что 22 октября 2011 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании и предоставлении кредита на условиях, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, при этом выразив согласие с Условиями кредитования, графиком осуществления платежей. Данные Условия и график являются неотъемлемой частью заявления-оферты и как следствие кредитного договора.

Согласно заявлению сумма кредита установлена в размере 

<

данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 28 % годовых, срок кредита 60 месяцев. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

В соответствие с п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели договор о потребительском кредитовании, договор банковского счета заключаются посредством акцепта банком заявления клиента о предоставлении кредита и заключении договора банковского счета (оферты) путем открытия заемщику банковского счета-1; предоставления кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на банковский счет-1 заемщика.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 22 октября 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключено соглашение о комплексном банковском обслуживании, предусматривающее заключение договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании и выдачу кредита на условиях, изложенных в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Фактически соглашение о комплексном банковском обслуживании, заключенное сторонами, содержит элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Как установлено судом, 22 октября 2011 года ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», во исполнение условий договора предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>, процентная ставка составила 28 % годовых, на срок 60 месяцев, путем зачисления на текущий счет ответчика, что подтверждается разделом «В» заявления-оферты, выпиской по счету, следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору исполнены.

ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, комиссию и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели).

Указанная в договоре сумма получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным соглашением от 24 июля 2012 года.

Согласно п. 2 Изменений № 1, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного участника от 23 мая 2014 года (решение № 6) банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением единственного акционера от 05 декабря 2014 года наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направляло уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, в котором ФИО1 уведомляется об обязательном для исполнения требования о возврате суммы задолженности в срок до 23 декабря 2016 года.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели).

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков. Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически верным, согласно условиям договора, заключенного с заемщиком. Ответчиком не представлен иной расчет по заявленным истцом денежным суммам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, представленными доказательствами, подтвердил обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное внесение (перечисление) платежей в погашении кредита и уплату процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Нормой статьи 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, направлены на реализацию требования часть 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Суды при решении вопроса об уменьшении размера неустойки в каждом конкретно случае обязаны учитывать специфику данного вида правоотношений и характер охраняемого государством блага. 

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона, положения ст. 333 ГК РФ, учитывая специфику правоотношений, исходя из критериев соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства и соразмерности плате за исполненные обязательства, а также то обстоятельство, что сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд полагает необходимым снизить размер до разумных пределов до 

<

данные изъяты>, при этом при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущество из возникших между сторонами договорных отношений. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части требований, в которой истцу отказано.

При обращении с данным исковым заявлением, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается приобщенными к материалам дела платежными поручениями (л.д.8,9).

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», суд, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2011 года в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> - просроченная ссуда, 

<

данные изъяты> - просроченные проценты, 

<

данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Решение в окончательной форме принято 03 июля 2017 года.

Судья Динского районного суда 

Краснодарского края подпись М.В. Вишневецкая