Дело № 2-1537/2024

54RS0009-01-2024-001606-81

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» сентября 2024 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Дмитриевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора Истец просил: 

- расторгнуть кредитный договор № от 03.03.2020; 

- взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 03.03.2020 по состоянию на 28.03.2024 в размере 413 204,50 руб., в том числе: просроченные проценты – 804,77 руб., просроченный основной долг – 269 632,78 руб., просроченные проценты – 15 504,46 руб., просроченные проценты – 127 262,49 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 332,05 руб. Всего взыскать 426 536,55 руб.

В обоснование своих требований указал следующее.

Истец на основании кредитного договора № от 03.03.2020 выдал кредит ФИО2 в сумме 310 729,09 руб. на срок 60 месяцев под 17,3 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

11.07.2018 ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. 

ФИО2, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.

11.07.2018 ФИО2 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Социальная Личная (№ счета карты №).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО2 подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

14.08.2019 ФИО2 самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к вышеуказанной банковской карте услугу «Мобильный банк».

11.07.2018 ФИО2 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО2 использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

01.03.2020 ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 03.03.2020 ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

03.03.2020 ФИО2 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 03.03.2020 ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

03.03.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 310 729,09 py6.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались. За период с 03.12.2020 по 28.03.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 413 204,50 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело №. По данным истца, предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО1

Жизнь и здоровье ФИО2 были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании, смерть ФИО2 не была признана страховым случаем.

07.03.2024 ФИО1 было направлено информационное письмо с предложением предоставить документы, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО2 страховым случаем и о страховой выплате.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк - в судебное заседание представителя не направил. Извещался надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещался надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Заказная судебная корреспонденция вернулась в суд за истечением срока хранения.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Руководствуясь статьей 165.1 ГК РФ, статьями 167, 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и оплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила ПАО Сбербанк выдать ей дебетовую карту и открыть счет карты №.

Подписав заявление ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется выполнять условия выпуска и обслуживания карт, памятку держателей карт ПАО Сбербанк, памятку по безопасности при использовании карт и тарифы ПАО Сбербанк (л.д. 55). В офертно-акцептной форме между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 310 729,09 руб.; срок действия договора – до полного выполнения сторонами обязательств; срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления; процентная ставка – 17,30 % годовых; погашение – 60 ежемесячных аннуитетных платежей; зачисление кредита на счет №.

В п. 22 индивидуальных условий ФИО2 признала, что подписанием ей индивидуальных условий является подтверждение ей подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ей в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условий предоставления, обслуживания и погашении кредитов для физических лиц.

Подписав индивидуальные условия, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием общих условий предоставления, обслуживания и погашении кредитов для физических лиц. В индивидуальных условиях имеется отметка об их подписании простой электронной подписью ФИО2 03.03.2020 (л.д. 11, 48-52).

В заявлении от 03.03.2020 ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в указанной программе.

Среди страховых рисков, упомянутых в разделе 1 заявления, указаны в том числе:

- в рамках расширенного страхового покрытия – «Смерть»

- в рамках базового страхового покрытия – «Смерть от несчастного случая»;

- в рамках специального страхового покрытия – «Смерть».

Согласно п. 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

В соответствии с п. 5.1 заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 310 729,09 руб.

Из п. 7.1 следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В заявлении имеется отметка о его подписании простой электронной подписью ФИО2 03.03.2020.

Согласно п. 3.9, 3.9.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 (в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования), родственник/представитель предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании умершим, официальный документ о причине смерти, медицинские документы, акт о несчастном случае на производстве в форме Н1, документы из органов и учреждений МВД, МЧС и т.п., свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-расчета (л.д. 38-39, 118-122). 

В материалы дела представлены условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Согласно п. 1.2 приложения № 1 к указанным условиям, клиенту предоставляется возможность проведения операций через удаленные каналы обслуживания (л.д. 12-37). 

и 03.03.2020 ФИО2 осуществляла вход в «Сбербанк Онлайн» (л.д. 56).

Согласно представленным скриншотам из банковской программы «MBank 2.0» ФИО2 14.08.2019 успешно подключила услугу «мобильный банк» для карты № (л.д. 57).

Из протокола проведения операций в «Сбербанк-Онлайн» следует, что ФИО2 с использованием паролей, отправленных на номер телефона +№: 01.03.2020 подтвердила заявку на кредит, 03.03.2020 подтвердила получение кредита (л.д. 53).

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк от 04.04.2024, сформированной на основании данных из учетных систем, денежные средства в размере 310 729,09 руб. по кредитному договору № от 03.03.2020 были зачислены ФИО2 03.03.2020 (л.д. 47).

Согласно свидетельству о смерти 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и ответу специализированного отдела регистрации актов гражданского состояния о смерти по г. Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81, 202).

В материалы дела представлено наследственное дело №, открытое нотариусом ФИО3 после смерти ФИО2 Нотариусом сообщено, что свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 80-82).

13.05.2021 к нотариусу ФИО3 обратился сын ФИО2 – ФИО1 с заявлением о принятии наследства (л.д. 81 оборот).

В материалы дела представлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события № от 01.03.2022, направленный истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», из которого усматривается, что заявленное событие произошло в результате несчастного случая от 24.04.2021 (л.д. 111).

Из справки-расчета № от 03.03.2022, направленного в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что на дату страхового случая 24.04.2021 общая задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 03.03.2020 составляла 277 460,88 руб. (л.д. 130).

В письмах от 05.03.2022 и от 30.04.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просил наследников ФИО2 предоставить необходимые документы, а также пояснил, что до представления документов принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 123, 125).

Письмом от 05.03.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросило у ГБУЗ «Городская поликлиника № 24» документы в связи с наступлением смерти ФИО2 (л.д. 124). В ответ на указанный запрос ГБУЗ НСО «ГП №» сообщила, что ФИО2 в данное учреждение здравоохранения не обращалась (л.д. 128).

В письме от 28.07.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщил наследникам ФИО2, что принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным, поскольку до настоящего времени в страховую компанию не поступали дополнительные документы, запрошенные у заявителя (л.д. 61).

В письме от 26.02.2024 истец потребовал от ФИО1 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита по кредитному договору № от 03.03.2020, заключенному со ФИО2, которая по состоянию на 24.02.2024 составляет 409 966,52 руб., в том числе 269 632,78 руб. – просроченный основной долг, 2 803,89 руб. – проценты за пользование кредитом, 136 689,46 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 840,39 руб. – неустойка, а также предложил расторгнуть указанный кредитный договор (л.д. 54).

В письме от 07.03.2024 истец предложил ФИО1 предоставить в ПАО Сбербанк документы, необходимые ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решении о признании заявленного события по факту смерти ФИО2 страховым случаем и страховой выплате (л.д. 60).

В ответах от 11.07.2024 и 05.08.2024 на судебный запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни сообщило», что в рамках соглашения от 30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно ПАО Сбербанк.

Дополнительно сообщил, что ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни (по кредитному договору № от 03.03.2020) ДСЖ – 5/2003, срок действия страхования с 03.03.2020 по 02.03.2025. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 108, 142, 158-199).

Из ответа ГУ МВД России по Новосибирской области от 26.04.2024 на судебный запрос следует, что по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 автотранспортных средств не зарегистрировано, регистрационных действий не производилось (л.д. 94).

В ответе от 27.04.2024 на судебный запрос Межрайонная ИФНС России № 24 по Новосибирской области сообщила, что ФИО2 принадлежит № доли в праве на квартиру площадью 45,70 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, дата регистрации владения – 15.01.2016, дата прекращения владения 24.04.2021. Дополнительно сообщила о том, что дата постановки ФИО2 на учет по месту жительства – 10.02.2003, дата снятия с учета по причине смерти – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86-88).

Из расчета следует, что по состоянию на 28.03.2024 задолженность ФИО2 по договору № от 03.03.2020 составляет 414 044,89 руб., из которых: присужденные просроченные проценты на просроченный основной долг – 804,77 руб., присужденный основной долг – 269 632,78 руб., присужденные просроченные проценты – 15 504,46 руб., задолженность по процентам – 127 262,49 руб., неустойки – 840,39 руб. Суд, проверив расчет, находит его обоснованным и арифметически верным (л.д. 64-70).

На основании собранных и исследованных доказательств, судом установлено, что жизнь заемщика ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе по страховому риску «смерть». Выгодоприобретателем по договору страхования является истец в размере страховой выплаты соответствующей задолженности по кредитному договору. Страховой выплаты достаточно для гашения размера задолженности.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

То обстоятельство, что у выгодоприобретателя отсутствует комплект документов для подтверждения страхового случая, необходимый для обращения в страховую компанию не является основанием для взыскании задолженности с наследников. 

Кроме того, в материалы дела не представлены доказательства наличия наследственного имущества, в пределах стоимости которого отвечают наследники по долгам наследодателя.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Яроцкая Н.С.

Мотивированное заочное решение изготовлено 08.10.2024