54RS0010-01-2018-005977-11

Дело № 2-670/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Капитаненко Т.А. 

при секретаре судебного заседания Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ЗЖН, ЗАВ о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ЗЖН, ЗАВ в котором с учетом уточненных исковых требований просило расторгнуть кредитный договор __ заключенный 21.08.2006, между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), правопреемником которого является ПАО КБ «Восточный» и ЗЖН, ЗАВ, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме __ руб., в том числе __ руб.- задолженность по основному долгу, __ руб.- задолженность по процентам, __.- пени; проценты за пользование кредитом по ставке __% годовых на остаток долга в размере __ руб., начиная с 05.04.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ... путем реализации с публичных торгов по начальной продажной цене в сумме __ руб. 

Требования мотивированы тем, что 21.08.2016 года между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и ЗЖН, ЗАВ был заключен кредитный договор __ на сумму __ рублей под __% годовых на срок __ месяцев.

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивалось ипотекой в силу закона, квартиры расположенной по адресу: г. Новосибирск, ...

Решением внеочередного собрания участников КБ «Юниаструм Банк» (ООО) от 07.11.2016, КБ «Юниаструм Банк» (ООО) реорганизовано в форме его присоединения к ПАО "Восточный экспресс банк".

В нарушение кредитных обязательств ответчики неоднократно допускали просрочку внесения платежей, а с октября 2014 года прекратили внесение очередных ежемесячных платежей в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитными средствами и в счет погашения суммы основного долга. Требование о досрочном погашении суммы задолженности не исполнили. По состоянию на 12.09.2018 размер просроченной задолженности по кредитному договору составил __ руб., в связи, с чем Банк был вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В ходе рассмотрения дела ответчиками частично задолженность была погашена.

Таким образом, по состоянию на 04.04.2019 размер просроченной задолженности по кредитному договору __ от 21.08.2006 согласно расчету составляет __.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ЗЖН, ЗАВ в судебное заседание не явились, извещены. Представитель ответчика НСС в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указала, что неисполнение обязательств ответчиками было вызвано причинами, не связанными с виновными действиями последних, напротив, связанны с действиями банка, который передав права вновь присоединенному юридическому лицу, не уведомил должников о том, каким образом и кому они должны исполнять свои обязанности.

В ходе рассмотрения дела ответчиками произведено частичное погашение кредита, а именно:

14.11.2019 в размере __ руб.,

13.03.2019 в размере __ руб.,

29.04.2019 в размере __ руб.,

24.05.2019 в размере __ руб.

Согласно графику платежей по кредитному договору задолженность по основному долгу должна составлять на апрель 2019 года - __ руб.

Исходя из уплаченных денежных средств, остаток задолженности ответчиков составляет не более __ руб. Указанное свидетельствует, что ответчики вошли в график платежей по кредитному договору.

Таким образом, права истца как кредитора восстановлены.

Ответчики полагают, что сам по себе факт нарушения обязательств по возврату кредита при восстановлении прав кредитора, не может быть признан достаточным основанием для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда РФ, при разрешении споров, связанных с применением положений ч.2 ст. 811 ГК РФ, необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие уважительных причин невозможности внесения платы и т.п.), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях сторон.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом согласно п.2 указанной статьи, а так же ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания не допускается, если допущенное нарушение незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Поскольку на момент рассмотрения спора отсутствует сумма неисполненного обязательства, то обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, баланс интересов сторон будет нарушен. В случае, если суд придет к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, отсрочить исполнение решения на 1 год.

Также просили суд применить последствия пропуска срока исковой давности по требованию о взыскании суммы процентов, неустойки и пени.

Снизить размер неустойки и пени, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчиков, исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, 21.08.2006 между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и ЗЖН, ЗАВ, был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) __ по условиям которого банк предоставил заемщикам (ответчикам) кредит в размере __ руб. сроком на __ месяцев под __ % годовых для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г.Новосибирск, ... состоящей из трех комнат, общей площадью __ кв.м., в том числе жилой площадью ....м., расположенной на 2 этаже пятиэтажного дома, стоимостью __ руб., а заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п.1.6 кредитного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченной ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет __ открытый на имя заемщиков у кредитора. Зачисленные согласно п.2.1 договора денежные средства по распоряжению представителя заемщиков перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры.

Согласно п.3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.3.2.1 кредитного договора период с первого по последнее число каждого календарного месяца за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется периодическим процентным периодом.

Период с даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним процентного периода (первая дата исключительно, последняя – включительно), называется первым процентным периодом.

В случае отсутствия в календарном месяце числа, которое указано в качестве даты окончания процентного периода, процентный период истекает в последний день такого месяца. В случае если последний день процентного периода приходиться на нерабочий день, надлежащей датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем процентного периода.

Согласно п. 3.3.4 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за периодически процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в последний день периодического процентного платежа.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего), рассчитанный по формуле в п.3.3.6 кредитного договора, составляет __ руб. и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора заемщики обязуются возвратить кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Согласно п.4.1.2 заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора.

Согласно п.5.1 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. При нарушении сроков уплаты кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере __% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2). 

Кредитор исполнил свои обязательства путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика ЗЗН __ что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиками.

Право собственности ответчиков на спорную квартиру по адресу г.Новосибирск, ... подтверждено копией свидетельства о государственной регистрации права (л.д.62). В свидетельстве и выписке отражено, что в ЕГРП зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона. 

Согласно п.4.4.6 кредитного договора кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в п.4.1.4 договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать сумму закладной.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

Согласно п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. 

Согласно п. 2 данной статьи передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Передача квартиры в залог удостоверена закладной б/н от 30.08.2019 г., первичным залогодержателем в которой указан Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) – (л.д.32).

Решением внеочередного собрания участников КБ «Юниаструм Банк» (ООО) от 07.11.2016, КБ «Юниаструм Банк» (ООО) реорганизовано в форме его присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. 

Обязанными по закладной лицами являются должники по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель - п. 3 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, с учётом положений ст. 13, ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитором по кредитному договору от 21.08.2006 и залогодержателем в отношении квартиры по адресу г. Новосибирск, ... следует считать ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что ответчиками ЗЖН и ЗАВ неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, в связи, чем банком начислялась неустойка, что подтверждается выпиской по счету, расчетом, которые ответчиками не оспорены.

В связи с этим истцом в соответствии с условиями кредитного договора ответчикам были предъявлены требования от 05.07.2018 о полном досрочном возврате кредита (л.д. 48-54), однако требования в полном объеме не исполнены ответчиками до настоящего времени.

Из представленных истцом суду расчетов и уточнения иска усматривается, что по кредитному договору от 21.08.2006 по состоянию на 04.04.2019 задолженность ответчиков составляет __ рублей, из них: __ руб. – сумма просроченного основного долга, __ рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, __ руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Согласно выписке по операциям клиента за период с 05.06.2006 по 24.05.2019, ответчиками также были внесены платежи:

- 29.04.2019 в размере __., из которых __. были зачтены Банком в счёт уплаты процентов, __.- зачтены в счёт уплаты просроченного кредита;

- 29.05.2019 в размере __.

Суд полагает, что сумма, внесенная ответчиками 29.05.2019 в размере __., также подлежит зачёту в счёт уплаты основного долга размере __., и в счёт уплаты процентов в размере __.

Ответчиками заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд за защитой своих прав в октябре 2018 года.

Следовательно, требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с октября 2016 года, то есть за предшествующие три года до обращения ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в суд.

Кредитный договор от 21.08.2006 содержит график платежей, в соответствии с которым заемщики должны были погашать ссудную задолженность и проценты за пользование кредитными средствами.

По состоянию на 28.05.2019, сумма задолженности ответчиков составляет: __ руб., из которых __ руб.- задолженность по основному долгу, __ руб. задолженность по процентам, __ руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Остаток платежей по основному долгу, подлежащих уплате, начиная с октября 2016 года по дату последнего платежа (июнь 2021 года) согласно графику, составляет __ руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму основного долга в размере __ руб.

Сумма начисленных процентов по графику с октября 2016 года по июнь 2021 года составляет __ руб. Таким образом, проценты за пользование кредитом подлежат удовлетворению в размере __ руб.

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика в пользу истца пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с п. п. 5.1 кредитного договора, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными, но с учетом применения к требованиям истца срока исковой давности, подлежат удовлетворению начиная с 19.10.2016 (за три предшествующих года с момента подачи иска).

Кроме того, ответчиками заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

При таких обстоятельствах, при рассмотрении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, превышает размер действующей ключевой ставки Банка России, которая на момент рассмотрения дела в суде составляет 7,75 % годовых. 

Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере __ руб. вследствие установления в договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Таким образом, суд полагает возможным снизить размер неустойки до __ руб. (с учетом средневзвешенной ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам за период с октября 2016 года по май 2019 года, равной __% годовых или __% в день).

Во исполнение положений ст. 56, 57 ГПК РФ ответчики суду доказательств иного размера задолженности не представили, как и не представили доказательств своевременного погашения кредита в соответствии с условиями договора, в связи, с чем с учетом положений ст. 811 ГК РФ требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств заемщиками ЗЖН и ЗАВ по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу Закона (п. 1.3 кредитного договора).

В силу п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:

при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;

при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 7 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;

в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно ст. 3 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по закладной и проведение процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54 указанного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу указанной нормы принимается во внимание не "сумма неисполненного обязательства", а сумма требований залогодержателя, обеспеченных залогом. На день рассмотрения дела такая сумма составляет 517 341,78 руб., что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Согласно заключению ООО «Сибирский институт оценки» __ от 26.04.2019, выполненного по поручению суда, рыночная стоимость квартиры по адресу г.Новосибирск, ..., составляет __ рублей (л.д.169).

Как следует из выписки по счету, а также сравнительной таблицы поступивших платежей по договору и расчета ежемесячных платежей, заемщиками допущено более трех просрочек внесения платежей в течение одного календарного года.

Таким образом, нет оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), п. 4.4.3 кредитного договора при которых обращение взыскания не допускается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки полежат удовлетворению.

В соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 указанного Федерального Закона способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу г.Новосибирск, ..., путем продажи ее с публичных торгов.

Решая вопрос по определению начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает необходимым руководствоваться представленным истцом отчетом ООО «Сибирский Центр Оценки», поскольку сделанные выводы подтверждены расчетным путем, рыночная стоимость определена на момент рассмотрения спора в суде. Данный отчет в полной мере соответствует Федеральному закону «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральным стандартам оценки. Сторонами представленный отчет не оспорен.

С учетом данных обстоятельств суд устанавливает начальную продажную цену квартиры исходя из рыночной стоимости такого имущества на момент рассмотрения данного дела, определенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об оценочной деятельности – согласно, подготовленному ООО «Сибирский Центр Оценки» установив начальную продажную стоимость в размере __ __ рублей, что составляет восемьдесят процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основанием для расторжения договора служит существенное нарушения его условий со стороны ответчика, то соответственно истец вправе согласно с ч. 5 ст. 453 ГК РФ требовать возмещения убытков, причиненных расторжением кредитного договора в виде задолженности и процентов по указанному кредитному договору.

Учитывая размер просроченных платежей, а также период просрочки, ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, требования о его расторжении подлежат удовлетворению.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору в размере __% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 13.09.2018 г. по дату вступления в силу решения суда.

Указанные требования согласуются с положениями пункта второго статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая изложенное, требование банка о взыскании процентов, установленных договором на сумму долга, по день вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере __ руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ЗЖН, ЗАВ о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор __ заключенный 21.08.2006, между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), правопреемником которого является ПАО КБ «Восточный» и ЗЖН, ЗАВ.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» с ЗЖН, ЗАВ солидарно задолженность по основному долгу в размере __ руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере __ руб., пени в размере __ рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере __ руб., всего взыскать __ коп.

Взыскать с ЗЖН, ЗАВ в солидарном порядке в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 11,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере __ коп., начиная с 13.09.2018 г. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу г.Новосибирск, ... путем продажи с публичных торгов определив начальную продажную цену в размере __ рублей.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный», отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья /подпись/ Т. А. Капитаненко