Дело № 2-2-90/2021

УИД 73RS0018-02-2021-000012-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка 08 июля 2021 года

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Калмыковой В.В.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту также –АО «ЦДУ») обратилось в Радищевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №2849266011 от 01.03.2020 за период с 15.03.2020 по 23.11.2020 в сумме 72500 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2375 рублей, мотивировав свои требования следующим. 01.03.2020 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор займа №, ответчику был предоставлен займ в размере 29000 рублей сроком на 13 календарный день, с процентной ставкой 365,00% годовых. Между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав (требований) №МЦ06/04/20 от ххххх, на основании которого права требования по договору займа № от ххххх перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №-КЛ от ххххх подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора № от ххххх, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» по адресу: https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных. Завершая процедуру регистрации в обществе, потеницальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными. Для подтверждения потенциальным клиентом указанных обстоятельств, обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется смс-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода смс-кода в личном кабинете на сайте общества. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества смс-кода, полученного посредством смс-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Согласно общих условий договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт полчуения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 253 календарных дня. Период, за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 15.03.2020 (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно индивидуальных условий) по 23.11.2020 (дата расчета задолженности). Согласно п. 18 Индивидуальных условий, кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. То есть, ответчик подписал договор № посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащего ответчику).

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка Старокулаткинского района Ульяновской области был выдан судебный приказ. Определением от 05.04.2021 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. 

Также в исковом заявлении приведены статьи ГК РФ как правовое обоснование исковых требований. 

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель третьего лица ООО МКК «Макро» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п.1 и 2 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указывается, что целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что используя Интернет-сайт ..., ответчик ФИО1 обратилась с заявкой на предоставление займа, указав в заявке: номер телефона – №; паспортные данные – серия паспорта №, дата выдача паспорта ххххх, выданный ТП УФМС России по ... в ...; адрес места проживания – .... Выбрав способ получения денежных средств путем перечисления средств через систему банковский расчетный счет (л.д. 20-21, 23).

Ответчиком ФИО1 доказательств того, что данные сведения были получены ООО МКК «Макро» путем мошеннических действий с их стороны, не предоставлено.

После получения данных ООО МКК «Макро» направило ФИО1 СМС-сообщение с кодом подтверждения, на номер телефона №, который ответчик указала в размещенной на сайте форме, введя данный код ФИО1 подтвердила, таким образом, ознакомление с условиями займа (л.д.29-55).

Таким образом, ответчик зарегистрировалась на официальном сайте заемщика в целях получения займа, предоставил личные данные, в связи с чем заключенный между сторонами договор займа путем подписания с использованием простой электронной подписи не противоречит требованиям ст. 434 ГК РФ.

Таким образом, 01.03.2020 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 посредством сайта ... в офертно-акцептной форме был заключен договор займа № в электронной форме, ответчику был предоставлен займ в размере 29000 рублей сроком возврата 14.03.2020 включительно, с процентной ставкой 365,00% годовых. На первой странице договора займа (в правом верхнем углу документа) имеется указание о том, что полная стоимость займа составляет 365,00% годовых (л.д. 24-27).

Пунктом 6 договора микрозайма предусмотрено, что общая сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма подлежат возврату единовременным платежом в соответствии с графиком платежей (приложением № 1) в размере 32770 рублей в срок, установленный п.2 индивидуальных условий договора микрозайма (л.д.24-28).

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязался уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Заемщик обязался возвратить сумму займа и начисленные проценты в срок установленный договором. В срок - ххххх включительно - заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму. Следующий день считается днем просрочки. Срок действия договора – 1 год. В случае, если сумма, начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полутора размеров суммы займа, указанной в п.1 индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжить начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы процентов и иных платежей размера, составляющего полуторакратную сумму займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов; начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа (л.д. 24-28). Договор подписан аналогом собственноручной подписи.

Изложенные обстоятельства подтверждаются договором микрозайма № от ххххх.

Согласно п. 14 договора микрозайма, заемщик ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского микрозайма. Подписание договора, в котором указан размер процентов за пользование займом, пени и штрафа, подтверждает добровольность его заключения ответчиком на предложенных займодавцем условиях.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

ООО МКК «Макро» взятые на себя обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ООО «ЭсБиСи Технологии», где указано, что в программно-аппаратном комплексе Payneteasy имеется информация о транзакции: Payneteasy ID, номер кредитного договора - №, дата и время - ххххх 5:24, сумма 29000 рублей, перечисление суммы займа в соответствии с условиями займа № от ххххх.

Таким образом, денежные средства по договору № от ххххх в размере 29000 рублей перечислены на банковский расчетный счет ФИО1 то есть истцом обязательства по договору займа были исполнены в полном объеме.

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному с истцом договору займа, уплаты суммы долга и процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора, в том числе и суммы в размере 29000 руб., суду представлены не были.

Согласно общим условиям договора потребительского займа ООО Микрокредитная компания «Макро» (далее Общие условия), договором потребительского микрозайма является договор, состоящий из общих условий и индивидуальных условий договора микрозайма (п.1.5 общих условий).

Правилами предоставления микрозаймов ООО Микрокредитная компания «Макро» (далее правила) регулируются отношения, возникающие между ООО МКК «Макро» и физическими лицами, являющимися заемщиками, в связи с предоставлением обществом клиентам микрозаймов. В Правилах указаны порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма, заключение договора микрозайма и предоставление клиенту графика платежей, порядок формирования/направления заявок на изменение договора микрозайма. Потенциальный клиент проходит процедуру регистрации путем ввода на сайте общества необходимых данных, а именно: личного номера мобильного телефона или адреса электронной почты, а также пароль (п. 3.1 правил). Имя учетной записи и постоянный пароль являются аутентификационными данными, используемыми в дальнейшем для идентификации клиента, и самостоятельно определяются потенциальным клиентом при регистрации на сайте общества (п.3.3 правил). Клиент обеспечивает конфиденциальность аутентификационных данных, хранение их образом, исключающим доступ к ним третьих лиц (п. 3.4 правил). В случае принятия предварительного положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту/клиенты на зарегистрированный почтовый ящик направляются индивидуальные условия, которые предоставляются в виде отдельного документа. Одновременно, общество направляет в адрес потенциального клиента/клиента СМС-код, ввод которого на сайте общества означает согласие (акцепт) клиента на заключение договора микрозайма. В случае, если обществом принято решение, предусмотренное подп. а п.3.10 (предоставить клиенту микрозайма на условиях указанных в проекте индивидуальных условий), то индивидуальные условия, направленные в порядке предусмотренном п.3.11 считаются офертой общества, а действия клиента по вводу СМС-кода на сайте общества введенного в предусмотренном порядке акцептом такой оферты. Оферта считается совершенной, а акцепт полученным с даты получения клиентом информации о принятом решении (п.4.1 правил). Акцептом потенциальным клиентом/клиентом индивидуальных условий в соответствии с главой 4 настоящих правил потенциальный клиент/клиент в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между клиентом и обществом в будущем аналога собственноручной подписи). После выполнения потенциальным клиентом/клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту/клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявке (п.4.6 правил) (л.д. 67-71).

В судебном заседании установлено, что ххххх между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор цессии №МЦ06/04/20, согласно которому цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме право требования к ФИО1 по договору потребительского займа № от ххххх. Согласно реестру должников от ххххх, являющегося приложением к договору уступки прав требования №МЦ06/04/20 от ххххх, АО «ЦДУ» принимает в полном объеме (в размере 70696 рублей 64 копеек) право требования к ФИО1 по договору займа 2849266011 от 01.03.2020 (л.д. 78-82).

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Пунктом 1 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно договора №МЦ06/04/20 уступки прав требования (цессии) от 06.04.2020, видно, что он заключен между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Макро» и АО «Центр Долгового Управления», где указано, что в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ, а также согласно главы 2 и 3 настоящего договора, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требования, составленном по форме Приложения №1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Перечень уступаемых прав требований по форме Приложения №1 к настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров займа. Уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию, указанную в п. 1.4 настоящего договора. В объем уступаемых прав включаются, в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма, процентов за пользование суммами займа по договорам микрозаймов, штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины), любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных ими договоров микрозайма. Уступаемые права переходят к Цессионарию после полной оплаты уступаемых прав каждого ежемесячного Перечня в порядке, предусмотренном главой 2 настоящего договора. При этом к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами микрозайма, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов. Цессионарий обязуется в срок и в порядке, установленном настоящим договором, оплачивать цеденту стоимость уступаемых прав, которая соответствует количеству договоров микрозайма в ежемесячном перечне и ставке в размере 20,50% от общей суммы задолженности по основному долгу договоров микрозайма перед цедентом на дату уступки прав требования цессионарию по настоящему договору (л.д.78-81).

Согласно платежного поручения № от ххххх АО «ЦДУ» перечислило ООО МКК «Макро» оплату выкупной стоимости прав требований по договору уступки прав требования (цессии) №МЦ06/04/20 от ххххх.

Из справки о состоянии задолженности по состоянию на ххххх (дату уступки) также усматривается, что дата заключения договора № – ххххх, дата возврата займа ххххх, срок – 13 дней, продукт – займ, сумма займа - 29000 рублей, процентная ставка 365%, сумма задолженности составляет: основной долг – 29000 рублей, срочные проценты – 3770 рублей, просроченные проценты – 35960 рублей, пени – 1966 рублей 64 копейки (л.д.22).

В п. 13 договора микрозайма предусмотрено, что займодавец вправе уступить свои права требования по настоящему договору третьему лицу (л.д.24.28).

ФИО1 удостоверила, что она ознакомлена с условиями договора займа и согласна с ними, в том числе с тем, что общество может уступить свои права (требования) по договору третьим лицам.

ООО МКК «Макро» является микрофинансовой организацией, осуществляет деятельность по предоставлению потребительского кредита.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законодателем было установлено ограничение деятельности микрофинансовой организации в виде максимально возможного размера начисления процентов по договору микрозайма, ограниченного полуторакратным размером суммы займа.

Для заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) до 30000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 350,349%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов – 365%.

Установленные договором займа № от 01.03.2020 проценты в размере 365,00 % в год не превышают указанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленное Банком России, более чем на одну треть, соответственно, оснований говорить о злоупотреблении истцом правом при установлении данного размера процентов не имеется. Кроме того, как было указано выше, данный размер процентов был согласован сторонами при заключении договора займа, и при надлежащем исполнении ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за 13 календарный день, сумма процентов не превысила сумму займа 3770 руб.

Неисполнение ответчиком обязательств по договору установлено судом, доказательств обратного ответчиком ФИО1 не представлено. Срок погашения задолженности по договору истек. Ответчиком не представлено каких-либо доказательств исполнения обязательств по договору займа, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора. ООО МКК «Макро» напоминал и требовал возврата суммы займа. Однако требование не выполнено, долг не возвращен.

Денежные обязательства заемщика - ответчика ФИО1 по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ и Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Заключенный сторонами договор микрозайма является краткосрочным, так как заключен на 30 дней. В установленный договором займа срок, возврат суммы займа с процентами за пользование заемными средствами ответчиком ФИО1 не произведен.

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» была дополнена ч.24 - «По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», данные изменения вступили в законную силу с 01.01.2020.

Поскольку договор займа с ФИО1 заключен 01.03.2020, в момент действия приведенного закона, следовательно, к правоотношениям сторон, возникшим исходя из данного договора, должен применяться именно этот порядок начисления процентов по договору микрозайма. Данная норма закона отражена сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) № от ххххх.

Учитывая приведенные выше нормы закона, суд считает, что условия договора о размере процентов за пользование денежными средствами установлены сторонами в строгом соответствии с законом, при обоюдном волеизъявлении.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности по договору займа по состоянию на 29.07.2020 (на дату уступки), дата возврата срока займа – 14.03.2020, пени составляет – 1966 рублей 64 копейки.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.

Истцом АО «ЦДУ» предъявлена к взысканию задолженность по договору № от ххххх заемщика ФИО1, которая, согласно расчету задолженности истца, по данному договору составляет 72500 рублей (л.д. №).

Однако, согласно реестру должников от 29.07.2020, являющемуся приложением к договору уступки прав требования № от ххххх, АО «ЦДУ» принимает в полном объеме (в размере 70696 рублей 64 копеек) право требования к ФИО1 по договору займа № от ххххх, из них: основной долг – 29000 рублей, срочные проценты – 3770 рублей, просроченные проценты – 35960 рублей, пени – 1966 рублей 64 копейки (л.д. 78-82).

При этом, согласно договору уступки прав требования №№ от ххххх, к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами микрозайма, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца частично в размере 70696 рублей 64 копеек, согласно уступаемым правам требования.

Из искового заявления и платежного поручения № от ххххх усматривается, что АО «ЦДУ» при подаче мировому судье заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору займа № от ххххх с ФИО1 была уплачена государственная пошлина в размере 1187 рублей 50 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района Ульяновской области от 05.04.2021 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная госпошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами.

Если госпошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты госпошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате госпошлины.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для зачета государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № от ххххх в размере 1187 рублей 50 копеек.

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание платежные поручения № от ххххх и № от ххххх, в пользу истца подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2320 руб. 90 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору потребительского займа №2849266011 от 01.03.2020 в сумме 70696 рублей 64 копейки, в том числе: основной долг - 29000 рублей, срочные проценты – 3770 рублей, просроченные проценты – 35960 рублей, пени – 1966 рублей 64 копейки. 

Зачесть государственную пошлину, уплаченную по платежному поручению № от 23.11.2020 в размере 1187 рублей 50 копеек, в счет уплаты государственной пошлины за подачу мировому судье иска о взыскании задолженности по договору займа от 01.03.2020 с должника ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2320 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья В.В. Калмыкова