Дело № 2-266/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Новобурейский 22 июля 2019 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Поддубного В.В.

при секретаре Пятакове А.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190209 рублей 92 копейки, государственной пошлины в размере 5004 рубля 20 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, оплатив при подаче иска государственную пошлину в размере 5004 рубля 20 копеек.

В обоснование заявленных требований в иске указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – Кредитор) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен договор кредитования № (далее – Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 74 990.25 руб. сроком на 46.42 месяцев(а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 22.05.2019 года задолженность по Договору составляет 190209 рублей 92 копейки, из них: 74990 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу; 115219 рублей67 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.02.2016 года по 22.05.2019 года.

Просил суд, взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в пользу банка в общей сумме 190209 рублей 92 копейки и государственную пошлину в размере 5004 рубля 20 копеек.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствующего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в размере 75000 рублей признала, она действительно оформила кредитную карту в ПАО «Восточный экспресс Банк», денежные средства ей необходимы были для приобретения лекарств для ребенка. Она совершала наличные и безналичные операции по карте. Просит взыскать с нее только сумму взятых ей денежных средств в размере 75000 рублей, взыскание денежных средств в большем размере считает несправедливым. Денежные средства пошли на лечение больного ребенка.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 ГК Российской Ф, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ полное наименование истца - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный». 

Как следует из материалов дела, 14 мая 2015 года ФИО1 обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением-офертой, предложив банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный" и Тарифах Банка в редакции, действующих на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита "Кредитная карта стандарт".

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты.

14 мая 2015 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования 15/4214/00000/400170, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по тарифу "Кредитная карта Стандарт" с лимитом кредитования 75 000 рублей, сроком действия до востребования. 

Согласно условиям кредитного договора (п. 4) размер процентов за пользование кредитом составляет: при совершении наличных операций – 54,9 % годовых, при совершении безналичных операций – 29,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 29,32 % годовых. Льготный период пользования заемными денежными средствами составляет 56 дней.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора платежный период равен 25 дням, дата платежа определяется согласно счет-выписке. Состав минимального платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. При этом заемщик просит направлять счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомление на номер сотового телефона заемщика.

В данном пункте кредитного договора также отражено, что при недостаточности средств на ТБС для погашения задолженности по указанному кредиту заемщик поручает банку осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного заемщику в соответствии в договором кредитования.

Согласно пункту 17 кредитного договора заемщик просила открыть ей текущий банковский счет №

<

***> для осуществления операций по ТБС, а также выдать к ТБС Кредитную карту Visa Instant Issue / Visa Classic Unembossed/ Visa Classic / Visa Gold/Union Pay Instant Issue / Union Pay Classic.

Пунктом 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), в вторую очередь - требования об уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь - требования по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь - требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь - требования по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в шестую очередь - требования по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь - требования по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Кредитором – банком обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены полностью, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанной выписке ответчиком данная карта использовалась для получения по ней денежных средств, а также для осуществления оплаты товаров и услуг.

В соответствии со статьей 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор, отношения сторон по которому регулируются как нормами о договоре банковского счета, так и нормами о кредитном договоре.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809 и 810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также заемщику предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Однако, ответчик – заемщик ФИО1 нарушила обязательства по данному кредитному договору.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также заемщику предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Из выписки по лицевому счету № 

<

***>, расчета истца, а также объяснений ответчика следует, что заемщик с 2016 года стала допускать регулярные просрочки в погашении задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что сумма основного долга составляет 75 000 рублей судом не принимаются, так как они основаны на неверном толковании условий кредитного договора и опровергаются материалами дела.

В счет погашения основного долга по кредитному договору заемщик внесла банку за счет собственных денежных средств всего 17537 рублей 54 копейки. Остальная денежная сумма, которая направлялась в счет погашения задолженности по кредиту, в действительности не принадлежала заемщику, а являлась собственностью банка; данные денежные средства в соответствии с пунктом 6 кредитного договора по поручению заемщика переводились за счет лимита кредитования, предоставленного заемщику. Таким образом, заемщиком исполнялись текущие обязательства по внесению минимального обязательного платежа и погашению процентов за счет лимита кредитования, что, с одной стороны, погашало текущий долг, а, с другой стороны, увеличивало общую сумму задолженности по кредитному договору.

В результате нарушений заемщиком ФИО1 своих обязательств по указанному кредитному договору, образовалась задолженность согласно расчету истца за период с 09.02.2016 года по 22.05.2019 года в общей сумме 190 209 рублей 92 копейки, в том числе: 74990 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу; 115219 рублей 67 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Данная сумма задолженности по оплате по данному кредитному договору доказана в полном объеме материалами дела: индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, выпиской по счету, расчетом задолженности.

Иного расчета истцом либо ответчиком не представлено, ходатайств о его предоставлении не заявлено.

Учитывая, что ответчик – заемщик ФИО1 нарушила обязательства договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, и своевременно не погасила задолженность по данному кредитному договору, не производит оплату по данному кредитному договору по просроченному основному долгу и по начисленным процентам, то на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заявленные истцом исковые требования законные и обоснованные, их надлежит удовлетворить, путем взыскания с ответчика ФИО1 в пользу банка указанной суммы задолженности. 

В своих устных возражениях ответчик просит применить статью 333 ГК Российской Федерации, уменьшив размер подлежащих взысканию процентов, однако суд не усматривает оснований для применения указанной нормы в рассматриваемой ситуации.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно же пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации проценты за пользование кредитом, по своему содержанию, являются платой за то, что заемщик определенный период времени пользовался чужими денежными средствами как своими.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем действующим гражданским законодательством не предусмотрена возможность уменьшения судом размера процентов за пользование кредитом, которые были начислены банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежная сумма в размере 115219 рублей 67 копеек, которую просит снизить ответчик, является процентами за пользование денежными средствами, а не штрафом (неустойкой, пеней), а, следовательно, указанная сумма не может быть снижена в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 333 ГК Российской Федерации.

Какие-либо иные требования банком не заявлены, требований о взыскании неустойки в настоящем гражданском деле не имеется. Таким образом, основания для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика процентов отсутствуют.

Статьей 88 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно платежному поручению № 091310 от 03.06.2019 года истец – ПАО КБ «Восточный» уплатил при обращении с настоящим иском в суд, в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации, государственную пошлину в общем размере 5 004 рубля 20 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. 

Учитывая, что исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объеме, на общую сумму 190209 рублей 92 копейки, то в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации государственную пошлину в размере 5004 рубля 20 копеек, уплаченную банком при обращении с данным иском в суд, надлежит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный», удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 14.05.2015 года в сумме 190209 рублей 92 копейки, из них: 74990 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу; 115219 рублей 67 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и государственную пошлину в размере 5 004 рубля 20 копеек, а всего в общей сумме 195214 рублей 12 копеек (сто девяносто пять тысяч двести четырнадцать) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Бурейский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение составлено 25 июля 2019 года

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда 

Амурской области В.В. Поддубный