Гражданское дело № 2-1142/2024 

УИД: 09RS0001-01-2024-000276-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2024 года город Черкесск 

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Хубиевой Р.У., при секретаре судебного заседания Канаматовой Д.Х., рассмотрев в отсутствие сторон в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 03.06.2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор №, согласно которому банк передал заемщику денежные средства в размере 322787,61 руб. на срок 48 месяцев под 16,9% годовых, в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается подписанными Индивидуальными условиями от 03.06.2021 года в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». За период с 25.06.2021 года по 15.01.2024 года (включительно) у должника перед банком образовалась задолженность в размере 398764,64 руб. Ответчику истцом были направлены письма с требованием о возврате суммы предоставленных денежных средств и процентов, а также о расторжении договора, однако данные требования до настоящего времени ФИО1 не выполнены. 28.02.2022 года по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьёй был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору, который впоследствии отменен определением суда от 27.11.2023 года на основании поступивших от должника возражений. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), ПАО Сбербанк просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору № от 03.06.2021 года за период с 25.06.2021 года по 15.01.2024 года (включительно) в размере 398764,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 322787,61 руб., просроченные проценты – 75977,03 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3374,58 руб.; всего взыскать 405952,29 руб., а также расторгнуть вышеуказанный кредитный договор. 

Из письменных возражений ответчика на исковое заявление в целом усматривается, что ФИО1 считает ПАО Сбербанк ненадлежащим истцом по делу, а спор - подсудным Арбитражному суду, требования-необоснованными и не подлежащими принятию к производству суда.

Надлежаще извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, 

стороны в суд не явились. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ПАО Сбербанк о рассмотрении дела в его отсутствие. От ответчика ФИО1 также поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Принцип состязательности сторон является одним из основных принципов осуществления правосудия по гражданским делам (часть 1 статьи 12 ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав статья 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Пунктом 1 статьи 161 ГК РФ предусмотрено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункты 1 и 2 статьи 160 ГК РФ).

Частью 4 статьи 11Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ). 

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьёй 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом статья 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.06.2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого банк выдал ответчику кредит в сумме 322787,61 руб. на срок 48 мес. под 16,9 % годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Согласно пункту 3.9 Приложения 1 к УКО электронные документы, в том 

числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Данные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

На основании пункта 3.9.1. ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п.3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания, погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2). 

03.06.2021 года ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.06.2021 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который был введен клиентом, а также простой электронной подписью подтверждены заявка на кредит и анкета. 03.06.2021 года ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Посредством СМС-сообщения заемщику в системе «Мобильный банк» 03.06.2021 года поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Из выписки по счету клиента № и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что 03.06.2021 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 322787,61 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3.Общих условий кредитования) начисляются проценты в размере 20% годовых с суммы 

просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита погашение кредита необходимо осуществлять ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9297,36 руб. (пункт 6).

В силу статей 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статье 310 ГК РФ не допускается.

Согласно представленному расчету за ответчиком за период с 25.06.2021 года по 15.01.2024 года (включительно)образовалась просроченная задолженность в сумме 398764,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 322787,61 руб., просроченные проценты – 75977,03 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд считает его обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет ссудной задолженности произведен в соответствии с условиями договора. Расчет задолженности за пользование денежными средствами произведен в соответствии со статьёй 395 ГК РФ по состоянию на 15.01.2024 года. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик не исполнял надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору. Следовательно, нарушенные права истца должны быть восстановлены путем удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы задолженности по кредиту.

Обсуждая требование истца о расторжении кредитного договора, суд руководствуется пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, в соответствии с которым по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает, что неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору в значительной степени лишает истца того, на что он был вправе рассчитывать при его заключении, и это является существенным нарушением условий договора. Следовательно, требование о расторжении кредитного договора заявлено обоснованно.

Согласно части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, при этом никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В данном случае истец обоснованность и правомерность своих требований доказал, предоставив суду соответствующие письменные доказательства (документы). Ответчик каких-либо обоснованных возражений на предъявленный иск не предоставил, доводы истца не опроверг. Сведений об исполнении обязательств по кредитному договору ФИО1 не представила. В целом, возражения ответчика сводятся к несогласию с действиями истца по осуществлению банковской деятельности и предъявлению заявленных требований, в которых ФИО1 усматривает мошеннические действия. Однако, при этом ответчиком не представлено сведений о том, что заявление на получение кредита было подано иным, третьим лицом, а не ФИО1 Кроме того, в заявлении на банковское обслуживание от 11.08.2016 (л.д.103) стоит подпись ФИО1, соответствующая визуально подписи ответчика, учиненной в письменных возражениях на исковое заявление, заявлении об ознакомлении с материалами дела, заявлении о проведении судебных заседаний в отсутствие ответчика. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с частью 2 статьи 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В связи с указанными нормами процессуального права установленные обстоятельства по делу признаются судом достоверными, допустимыми и относимыми. 

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что сведения о погашении задолженности ответчик ФИО1 не представила, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из

государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО Сбербанк при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3813,07 руб., что подтверждается платежным поручением № 766470 от 19.01.2024 года. Истец просит зачесть государственную пошлину, оплаченную ПАО Сбербанк при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 3374,58 руб. в счёт оплаты государственной пошлины при обращении с исковым заявлением. Уплаченная государственная пошлина в сумме 3374,58 руб. (платежное поручение № 961621 от 04.02.2022 года) подлежит зачету при предъявлении иска на основании пункта 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации. Таким образом, истцом уплачена государственная пошлина на общую сумму 7187,65 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление ПАО Сбербанк (ИНН: 

<

***>) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 03.06.2021 года за период с 25.06.2021 года по 15.01.2024 года (включительно) в размере 398764,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 322787,61 руб., просроченные проценты – 75977,03 руб., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7187,65 руб.; всего взыскать 405 952 рубля 29 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.06.2021 года, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО1.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Черкесского городского суда КЧР Р.У. Хубиева

Мотивированное решение суда изготовлено 11 марта 2024 года.