Дело № 2-1616/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года 

Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре Хруниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов,

Установил:

ФИО2 обратился в суд с назывным иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту - Банк), указывая, что ....... года между ним и Банком был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Одновременно с индивидуальными условиями кредитования, по требованию Банка, им было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту – «Программа страхования»). Плата за предоставление данной дополнительной услуги составила 57 152 рубля. Указанная сумма была списана с его расчётного счёта в день получения кредита. «Программа страхования» являлась обязательной, без согласия в участии в ней ему было бы отказано в выдаче кредита. Считает, что в нарушение его прав ответчик навязал данную услугу. В силу требований действующего законодательства ответчик обязан был предоставить ему необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Ответчик, в нарушение положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не предоставил ему для подписания заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой Банком заемщику, её стоимость, а также посредством которого он мог бы выразить свое согласие на дополнительную услугу. Таким образом, считает, что сумма в размере 57 152 рублей подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, в соответствии с п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Однако, согласно уведомлению о полной стоимости кредита (ПСК), в расчёт ПСК не включена лишь неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Таким образом, считает, что дополнительная услуга «Программа страхования» являлась обязательной, поскольку выдачу кредита ответчик обусловил оказанием дополнительной услуги «Программа страхования», т.е. данная услуга была навязанной. Поскольку закон запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), сделка по оказанию навязанной услуги является недействительной (ст. 168 ГК РФ). 10.02.2017 года обратится к ответчику с требованием вернуть сумму в размере 57 152 рублей, оплаченную за включение в число участников «Программы страхования», но получил отказ. В связи с чем, с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, которая составляет 3 % за каждый день просрочки выполнения требования потребителя от стоимости услуги (п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»), то есть в размере 53 151 рубля. Кроме того, понесенные им судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя ФИО3, к которому он обратился за юридической помощью, также подлежат возмещению ответчиком. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 421, 422, 395 Гражданского Кодекса РФ, ст. ст. 10, 16, 31, 28, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 98 ГПК РФ, просит признать сделку по его включению в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительной; взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 57 152 рублей, неустойку в размере 53 151 рубля, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимал, извещен надлежаще, в представленном в материалы дела заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя ФИО3 

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержала заявленные истцом требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В порядке ст. 39 ГПК РФ дополнительно просил о взыскании с ответчика в пользу истца расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг по оформлению доверенности на представителя, в размере 2 000 рублей. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) участия не принимал, извещен надлежаще. /л.д. 114/. В представленном в материалы дела в порядке ст. 35 ГПК РФ письменном отзыве в удовлетворении иска просил отказать в полнм объеме, указывая на то, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Договор страхования с истцом был заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал соответствующее заявление, выступив в качестве застрахованного лица. Полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу, таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом. Истец был ознакомлен с условиями как по кредитованию, так и по страхованию, выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. Также полагает необоснованным требование истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца, а обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии страданий истца, неправомерности действия (бездействия) причинителя вреда, причинной связи между неправомерным действием и моральным вредом и вины причинителя вреда. Банк не использовал денежные средства (страховую премию) по собственному усмотрению, без ведома истца. /л.д. 28-33/.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» участия не принимал, извещен надлежаще. /л.д. 113/. В порядке ст. 35 ГПК РФ письменного отзыва относительно заявленного иска в материалы дела не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Кроме того, в силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании установлено, что ....... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Усом Р.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно условий которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 

<

данные изъяты> на срок по ....... (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 

<

данные изъяты> % годовых. Платежи по погашению кредита осуществляются заемщиком 08-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа, кроме последнего, составил 

<

данные изъяты>. Размер полной стоимости кредита составил 

<

данные изъяты> % годовых. 

Указанный договор был заключен путем оформления согласия на кредит Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения, и состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком. Договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий), с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования. /л.д. 7-11/.

08.02.2017 года Усом Р.Н. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором он просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», и выразил согласие на подключение условий страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования, страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 272 152 рубля 00 копеек. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 57 152 рубля 00 копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе в размере 11 430 рублей 40 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45 721 рубля 60 копеек. Страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования определен с 09.02.2017 года по 08.02.2022 года. /л.д. 12-13/.

08.02.2017 года Усом Р.Н. было подписано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором он просил страховую выплату перечислять в безналичном порядке по указанным реквизитам. /л.д. 45/. 

Согласно выписке по счету заемщика ФИО1, ....... года Банком на счет заемщика № была зачислена сумма кредита по договору № от ....... в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 57 152 рубля 00 копеек были списаны Банком со счета в качестве оплаты страховой премии по указанному кредитному договору. /л.д. 46, 85/, что также следует из платежного поручения № от ........ /л.д. 22/.

Перечисление Банком на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» суммы в размере 45 721 рубля 60 копеек в качестве оплаты страховой премии по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+» за заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ....... подтверждается материалами дела. /л.д. 50..

Обратившись в суд с данным иском (в уточненной представителем редакции), ФИО2 просит о признании недействительным договора страхования в виде его включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО); взыскании с Банка в его пользу денежных средств, списанных в счет внесения платы за включение в число участников Программы страхования, в размере 57 152 рублей 00 копеек, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 53 151 рубля 00 копеек, судебных расходов, состоящих из расходов по оплате услуг нотариуса в размере 2 000 рублей 00 копеек и расходов на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей 00 копеек, указывая на то, что услуга страхования была ему навязана Банком; страхование не являлось его добровольным волеизъявлением. При этом он был лишен права выбора страховщика. 

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ....... между Усом Р.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит на потребительские нужды/на оплату страховой премии на сумму 

<

данные изъяты> сроком до ....... с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых.

08.02.2017 года истцом лично подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», из которого следует, что заемщиком были застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы.

Вместе с тем, изучив текст кредитного договора (Индивидуальный условий Договора), суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплата услуг за отдельную плату, в том числе страхование, необходимых для заключения договора, не предусмотрено.

Таким образом, в кредитном договоре, заключенном между истцом и Банком отсутствуют условия о необходимости личного страхования заемщика для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья может повлиять на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом ФИО2, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, подписал заявление на включение в число участников Программы страхования.

При составлении анкеты-заявления на кредит от 08.02.2017 года, ФИО2 был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв».

В пункте 16 анкеты-заявления на получение кредита от 08.02.2017 года указано положение о договоре страхования. При этом в данному пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым заемщик выбрал заключение договора страхования. /л.д. 35-37/.

Таким образом, заемщик ФИО2 имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку в ходе рассмотрения дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания истцом заявления на включение в число участников Программы страхования, а также факт того, что ФИО2 был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена включением в число участников Программы страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от включения в число участников Программы страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Законом о защите прав потребителей, навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подпись в заявлении на включение в число участников Программы страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора Банк предоставил Усу Р.Н. полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах. 

Положения Индивидуальных условий Договора содержат условие о том, что настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. /л.д. 9/. 

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО2 предлагал Банку исключить условие о подключении к программе страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

На правоотношения, возникшие между Банком и Усом Р.Н. распространяются положения Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 года, поскольку договор о потребительском кредите между сторонами был заключен после даты вступления в силу названного закона. 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписанные Усом Р.Н. документы свидетельствуют о том, что указанные выше требования ст. 7 Закона о потребительском кредите, Банком исполнены.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Усом Р.Н. заявления на включение в число участников Программы страхования, суд полагает, что заемщик располагала полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования. С правилами страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, что отражено в заявлении на включение в программу от 08.02.2017 года. /л.д. 13/.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется. При этом собственноручной подписью в нем ФИО2 подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ ФИО2 не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения.

Доказательств иного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При этом довод истца о незаконности включения в полную стоимость кредит дополнительной услуги в виде платы за подключение к Программе страхования опровергается нормами действующего законодательства.

В силу положении п. 4 ст. 6 Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительной сделки по включению в число участников Программы страхования, а также требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере 57 152 рублей 00 копеек, как суммы списанной с его счета платы за предоставление дополнительной услуги по страхованию.

Довод истца о наличии у него установленного законом пяти дневного срока для отказа от договора добровольного страхования суд находит несостоятельным, исходя из следующего.

С 01.06.2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

В соответствии с п. 1 названного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В связи с тем, что в рассматриваемом случае, страхователем по договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного договора страхования. Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с Условиями страхования, установленными в данном случае, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Более того, потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГК РФ).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на действительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключение сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком и истцом на момент подписания кредитного договора и заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, истцом договор подписан собственноручно, соответственно, истец действовал по своей воле и в своих интересах.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, требование истца о возмещении ответчиком судебных расходов, удовлетворению не подлежит, поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Л.В. Ямчукова