УИД: 42RS0024-01-2020-000223-82

Дело № 2-211/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения объявлена 20.07.2020 года 

Мотивированное решение составлено 21.07.2020 года 

город Прокопьевск 20 июля 2020 года 

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Данченко А.Б., 

при секретаре Иващенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Альфа - Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Альфа - Банк" о защите прав потребителей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выдаче потребительского кредита в сумме 568 200 рублей, в связи с чем было подписано заявление-анкета. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 просит ООО «Альфа Банк» заключить с ней соглашение о кредитовании в соответствии с общими условиями. ООО «Альфа Банк» указывает, что между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредита, наличными №. Однако соглашение № истцу не выдавалось, с его текстом истец не знакома. На сайте ООО «Альфа Банк» с соглашением о кредитовании истец также не смогла ознакомиться. Согласно и. 4 Заявления-анкеты акцептом оферты о предоставлении истцу кредита является зачисление суммы кредита в рублях на счет истца. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 568 200 рублей на ранее открытый счет № на имя истца ФИО1 В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 568200 руб. Проценты за пользование кредитом 23,99 процентов годовых. Сумма займа в соответствиями с условиями договора подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 22300 руб. Денежные средства согласно условиям соглашения необходимо было вносить на счет № ранее открытый на имя ФИО1 По указанному соглашению истец допустила просрочку исполнения обязательства, в связи с чем банк начислил неустойку. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес Банка с письменным заявлением о полном досрочном погашении кредита. Согласно выписке по счету от 20.03.2015г. истец должна была внести 449 679,48 рублей в счет погашения всей суммы основного долга и 7 093,35 руб. в счет погашения процентов по кредиту. Всего 456 773 руб., а также сумму штрафов, неустоек в размере 53 913,91 руб., из которых 38 385,24 руб. по просроченному основному долгу и 15 528,67 руб. по просроченным процентам. Банк пошел на уступки истцу и принял решение о прощении неустоек и штрафов в размере 53 913,91 руб., что подтверждается служебной запиской на имя начальника Управления специальных проектов А ДД.ММ.ГГГГ в отделении Банка Истец внесла на счет № необходимую сумму для полного досрочного погашения кредита в размере 456 773 руб. что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ После внесения необходимой суммы истец полагала, что погасила всю задолженность по кредитному договору.

В ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонил сотрудник службы взыскания 

<

данные изъяты> и сообщил о том, что у нее имеется просроченная задолженность по соглашению о кредитовании № в сумме 156 000 руб. Согласно справке по кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ просрочка образовалась с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 840,91 руб. Не согласившись с предъявленными требованиями о погашении задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «Альфа Банк» с письменной претензией вх. № от ДД.ММ.ГГГГ в которой сообщала, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно в полном объёме исполнила кредитные обязательства. Однако ответа на претензию не последовало. ДД.ММ.ГГГГ, истец по почте получила копию судебного приказа по делу № от ДД.ММ.ГГГГ вынесенного мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> судебного района «о взыскании с нее в пользу АО «Альфа Банк» задолженности по соглашению о кредитовании» на получение Кредита наличными №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1 Не согласившись с принятым решением истец обратилась в адрес мирового суда с письменными возражениями относительно исполнения судебного приказа. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. В ДД.ММ.ГГГГ истец получила по почте копию решения Прокопьевского районного суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО «Альфа-Банк» к ответчице ФИО1, которым исковые требования АО "Алфв-Банк" были удовлетворены частично. Взысканы с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 163 431.20 руб., 9340,97 руб. - начисленные проценты, 30 000 рублей - штрафы и неустойки, всего 202 772,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5330,24 руб. 

На указанное решение суда, истцом была подана апелляционная жалоба. Апелляционным определением Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ Решение Прокопьевского районного суда. Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, жалоба без удовлетворения. На апелляционное определение истец также подала жалобу, однако определением судьи Кемеровского областного суда Гребенщиковой О.А, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции Кемеровского областного суда. В своем определении суд указал, что доводы жалобы фактически направлены на оспаривание ФИО1 порядка (очередности) списания денежных средств в счет погашения задолженности, установленного кредитным договором, заключенным между сторонами. Однако требований о признании недействительным конкретного пункта кредитного договора, предусматривающие данные условия, ответчик в порядке встречного иска при рассмотрении не заявлял. В возражениях на апелляционную жалобу банк подтверждает факт внесения ответчицей ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 456 773 руб. Однако указывает, что ответчик не обеспечила полную сумму для досрочного погашения. Так как из этой суммы первоначально была удержана неустойка по просроченным процентам в сумме 15 528,67 руб., и неустойка, по просроченному основному долгу в сумме 38 385,24 руб., в связи с чем на дату списания очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ на счете было недостаточно для полного досрочного погашения кредита. Истец считает, что своими действиями ответчик нарушает его права как потребителя, по следующим основаниям: Согласно п. 3.4, Общих условий предоставления кредита наличными. (Приложение к. Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Условия) клиент вправе досрочно погасить Кредит. На основании п. 3.4,3.1 Условий полное досрочное погашение Кредита осуществляется в том. числе в отделении Банка, в порядке, аналогичном указанному в п. 3.4.1. приложения. Согласно п. 4.3. Условий при недостаточности, денежных средств на счетах клиента погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: В первую очередь.. ..... неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом

В вторую очередь.. ..... неустойка за просрочку погашения соответствующей суммы кредита. В третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий за обслуживание текущего счета. В четвертую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом. В пятую очередь.......просроченная сумма соответствующей части кредита. В шестую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета. В седьмую очередь - Комиссии за обслуживание текущего счета. В восьмую очередь - Начисленные проценты за пользование кредитом. В девятую очередь - Сумма соответствующей части кредита. В соответствии с условием кредитного договора на случай недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения ими обязательств банком определена особая очередность погашения требований кредитора, которая не согласуется с положениям ст. 319 ГК РФ. Статьей 319 ГК РФ установлена очередность списания денежных средств, исходя из которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга. Как указано в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Требование о выплате неустойки не названы в ст. 319 ГК РФ, в связи с чем ответчик не имел права изменять очередность погашения требований по денежному обязательству.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" указаны следующие рекомендации относительно применения положений ст. 319 ГК РФ. В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса. Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным. Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику. В Пункте 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 указано, что соглашение, в котором указано, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 21.06.2011 N 17859/10 по делу N А44-3139/2009 указано следующее: поскольку на основании соглашения сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, то соглашение, в соответствии с которым предусмотрено погашение неустоек, процентов, указанных в ст. 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, Согласно Постановления Верховного Суда РФ от 10.12.2014 по делу N 307-АД14-1846, А56-70080/2013 статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Включение в договор о выпуске и обслуживании банковской (кредитной) карты такого условия свидетельствует о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАПРФ. Согласно п. 3.4.8. общих условий предоставления кредита наличными о том, что в случае недостаточности средств на текущем счету на дату погашения задолженности для полного погашения кредита, полное досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в заявлении-анкете и в графике погашения. Ссылка ответчика на указанный п. 3.4.8. общих условий о том, что заявление о досрочном возврате кредита в таком случае считается недействительным, подлежит оценке с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Указанный в соглашении о кредитовании порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1). Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. О недостаточности средств для полного погашения кредита в связи со списанием 53 913 руб.91 коп. в счет погашения неустойки и о том, что задолженность по кредиту не погашена банк истца не известил, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, а также в виде начисленных процентов по кредиту, неустойки и штрафов, тем самым причинил истцу ущерб. Факт того, что банк, действует добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю указанную информацию, не установлен, а банк, соответствующих доказательств надлежащего исполнения такой обязанности не представил. Какого-либо ответа банка на заявление истца о досрочном погашении кредита в материалах дела не содержится.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или. иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих, положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части. По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в том размере, которым было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, без учета суммы неустойки само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет досрочного погашения долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось. Приведенными выше положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2017 г. N 4-КГ17-20). Согласно разъяснений, содержащихся в п. 19 Обзора, судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами. Подлежащие уплате по денежному обязательству иные проценты (по ст. 395 ГК РФ) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга. В соответствии с п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например неустойка, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и. погашаются после суммы основного долга. Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, Исходя из смысла ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения, указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты, в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчик неправомерно удерживал внесенные истцом для полного досрочного погашения кредита денежные средства в сумме 456 773 рубля, зачисленные на счет № открытый ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, в связи с чем, должен уплатить проценты. Согласно расчету (по правилам ст. 395 ГК РФ) сумма процентов составляет 32 606,85 руб. 

Просит Признать пункты 3.4.7, 3.4.8 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ являющихся приложением к соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1 - недействительными. Применить последствия недействительности сделки, а именно произвести перерасчет задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «.Альфа Банк» и ФИО1. Признать исполнение ФИО1 обязательств по заключенному между АО «Альфа Банк» и ФИО1 соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим, признать указанное обязательство прекращенным надлежащим исполнением. Обязать ответчика АО «Альфа Банк» представить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений истцом ФИО1 обязательств по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1. Взыскать с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей. Взыскать с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 32 606,85 руб. Взыскать с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 штраф.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО "Альфа - Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные возражения по иску, согласно которых просит в иске отказать, в том числе за пропуском срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Истцом был заключен Договор потребительского кредита, в рамках которого АО «АЛЬФА-БАНК» предоставило Должнику Кредит на сумму 568 200 руб., проценты за пользование кредитом - 23,99 % годовых.

Данному кредитному договору был присвоен № (далее - Кредитный договор, Соглашение о кредитовании). Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Кредитный договор представляет собой принятое (акцептованное) Истцом предложение Банка, содержащееся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и Общих условиях договора потребительского кредита, составляющие оферту Банка Клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с заявлением заемщика, в котором просил открыть ему Текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных общими условиями договора потребительского кредита.

На основании указанного заявления Истцу был открыт Текущий кредитный счет №.

Согласно выписке по счету №, Банк перечислил сумму кредита на счет Заемщика, исполнив свои обязательства.

Истцом пропущен срок для предъявления иска о признании недействительным условия договора, определяющего очередность погашения задолженности по кредиту, и применении последствий его недействительности.

Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец заключил с Банком Договор кредитования ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора Истцу были известны условия Договора кредитования, в том числе пункты 3.4.7, 3.4.8 общих условий предоставления кредита наличными (в пункте 7 Анкеты-заявления, подписанной собственноручно Истцом указано, что с общими условиями предоставления кредита наличными в редакции действующей на момент подписания Анкеты-заявления, с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен).

Следовательно, срок исковой давности на подачу указанного иска истек в соответствующую дату ДД.ММ.ГГГГ, и требования Истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ Общий срок исковой давности составляет три года, соответственно и общий срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, требования Истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Однако, с исковым заявлением Истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности.

Согласно разъяснений Верховного суда Российской Федерации, приведенных в Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного суда Российской Федерации 26.06.2015) о порядке исчисления срока исковой давности по требованиям о возврате сумм, уплаченных заемщиком, если такое условие является недействительным, согласно которым пункт 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Решением Прокопьевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (Апелляционное определение Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ) с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 163 431 руб. 20 коп. - просроченный основной долг, 9 340 руб. 97 коп. - начисленные проценты, 30 000 руб. - штрафы и неустойки, всего 202 772 руб. 17 коп. В деле о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не заявлялись встречные требования о признании недействительным пункта кредитного договора, предусматривающие порядка (очередности) списания денежных средств в счет погашения задолженности. Определением Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в передаче кассационной жалобы для рассмотрения кассационной инстанцией с указанием на то, что доводы жалобы фактически направлены на оспаривание ФИО1 порядка (очередности) списания денежных средств в счет погашения задолженности, установленного кредитным договором, заключенным между сторонами. Однако требований о признании недействительным конкретного пункта кредитного договора, предусматривающего данные условия, ФИО1 в порядке встречного иска не предъявляла.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ общая сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На дату заключения Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 4.3. Общих условий предоставления кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ была установлена следующая очередность погашения кредитной задолженности:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения соответствующей суммы Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета;

- в четвёртую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в пятую очередь - просроченная сумма соответствующей части Кредита;

- в шестую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета;

- в седьмую очередь - комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета; 

- в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

- в девятую очередь - сумма соответствующей части Кредита.

В дальнейшем пункт 4.3 Общих условий предоставления кредита наличными был изменен (в виду принятия новой редакции Общих условий предоставления кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ) и согласно п. 3.6. Общих условий предоставления кредита наличными стали обязательными для сторон через 10 (десять) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий предоставления кредита наличными на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. На даты уплаты Истцом штрафных санкций (ДД.ММ.ГГГГ) к отношениям сторон с ДД.ММ.ГГГГ уже применялись Общие условий предоставления кредита наличными в редакций от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.3. Общих условий предоставления кредита наличными в новой редакции погашение задолженности по Кредитному договору производится в следующем порядке:

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- во вторую Очередь - просроченная сумма Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты суммы Кредита;

- в пятую очередь - начисленные проценты по основному долгу по Кредиту в составе ежемесячного платежа (в дату платежа);

- в шестую очередь - основной долг по Кредиту в составе ежемесячного платежа (в дату платежа);

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

- в восьмую очередь - неустойка по просроченной комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

- в девятую очередь - погашение ежемесячной комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (при наличии);

- в десятую очередь - иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

При этом погашение неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты суммы кредита после погашения просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, но перед погашением начисленных процентов по основному долгу по кредиту и основного долга по кредиту в составе ежемесячных платежа (в дату платежа) соответствует требованиям действующего законодательства, т.к. в силу абз. 7 ч. 2 ст. 855 Гражданского кодекса РФ списание средств со счета при недостаточности денежных средств для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание денежных средств по требованиям, относящимся к одной очереди производится в порядке календарной очередности.

Поскольку требования по погашению просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита, а также неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты суммы кредита имеют «просроченный характер» и более раннюю дату возникновения, то и погашение вышеуказанных платежей производится ранее «непросроченных» платежей.

Таким образом, действующая редакция Общих условий предоставления кредита наличными в части определения очередности погашения задолженности по кредиту не может быть признана недействительной ввиду ее соответствия действующему законодательству.

Доводы Истца о том, что погашение задолженности осуществлялось с нарушением установленной очередности не соответствует действительности. Выпиской по счету Истца подтверждается, что погашение неустоек с ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось Банком после погашения в полном объеме просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы кредита.

Требования Истца о перерасчете задолженности в связи с начисленными неустойками не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ действующим законодательством предусмотрена возможность определять в Кредитном договоре на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору неустойку (пени /штрафы).

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2(два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ -2(два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Истцом периодически ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности, в связи с чем по условиям Кредитного договора ему была начислена неустойка. В связи с чем оснований для перерасчета задолженности в связи с наличием у Истца неустойки не имеется. 

Согласно ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Общими условиями предоставления кредита наличными определены способы и порядок полного досрочного погашения кредита.

Как указано в Общих условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Истцом и Банком.

3.4. Клиент вправе досрочно погасить Кредит (часть Кредита).

3.4.1. Досрочное погашение части Кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в Графике погашения.

Для досрочного погашения части Кредита Клиент оформляет в Отделении Банка заявление о досрочном погашении части Кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно).

3.4.3. Полное досрочное погашение Кредита осуществляется:

3.4.3.1. в Отделении Банка в порядке, аналогичном указанному в п. 3.4.1. настоящего Приложения;

3.4.3.2. в Экспресс-кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату обращения Клиента к указанному пункту меню. В Экспресс-кассах, в которых отсутствует функция (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита» возможно только внесение денежных средств на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/ Текущий кредитный счет для последующего досрочного погашения кредита в соответствии с п. 3.4.3.1. настоящего Приложения;

3.4.3.3. на основании заявления, оформленного через Телефонный центр «Альфа-Консультант», обратившись по телефону № (для звонков из Москвы и Московской области) и № (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). В этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погшления, указанную в Графике погашения.

3.4.4. В случае подачи Клиентом более одного заявления о досрочном погашении Кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно), к исполнению принимается заявление о досрочном погашении, поданное Клиентом последним, предыдущие заявления о досрочном погашении считаются недействительными.

3.4.5. После осуществления частичного досрочного погашения Кредита Клиенту предоставляется новый График погашения, который Клиент обязуется подписать в двух экземплярах и вернуть один экземпляр Банку не позднее наступления даты уплаты очередного ежемесячного платежа.

При частичном досрочном погашении Кредита График погашения пересчитывается таким образом, что размер ежемесячного платежа уменьшается, при этом срок, на который предоставлен Кредит, не меняется.

3.4.6. Для полного или частичного досрочного погашения Кредита Клиент обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на Текущем счете, Текущем потребительском счете или Текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного или частичного погашения Кредита, указанную в заявлении на досрочное погашение.

3.4.7. Для полного досрочного погашения Клиент обеспечивает наличие на Текущем счете, Текущем потребительском счете или Текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения Кредита и. включающую в себя:

- сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в Графике погашения, в которую планируется досрочное погашение; 

- сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. 3.4.3.1 и п.3.4.3.3 настоящих Общих условий) или на дату досрочного погашения Кредита через Экспресс-кассу, имеющую пункт меню «Погашение кредита» (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. 3.4.3.2 настоящих Общих условий);

- сумму комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета в соответствии с Тарифами и Анкетой-заявлением (при наличии);

- сумму начисленной неустойки (при наличии).

3.4.8. В случае недостаточности средств на Текущем счете/ Текущем потребительском счете/Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения Кредита, полное досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по Кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Согласно пункту 3.4.8. В случае недостаточности средств на Текущем счете/ Текущем потребительском счете/Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения Кредита, полное досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по Кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в Анкете-заявлении и в Графике погашения. 

Учитывая, что основания для удовлетворения иска отсутствуют, а требования Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в данной части исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, срок исковой давности по настоящему делу истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Альфа -Банк" о признании пунктов 3.4.7, 3.4.8 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ являющихся приложением к соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1 - недействительными, применении последствий недействительности сделки, а именно произвести перерасчет задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1, признании исполнения ФИО1 обязательств по заключенному между АО «Альфа Банк» и ФИО1 соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим, признании указанного обязательства прекращенным надлежащим исполнением, обязании ответчика АО «Альфа Банк» представить в бюро кредитных историй сведений об отсутствии нарушений истцом ФИО1 обязательств по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО «Альфа Банк» и ФИО1, взыскании с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, взыскании с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 32 606,85 руб., взыскании с АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца.

Председательствующий: /подпись/ А.Б. Данченко

Подлинный документ находится в Прокопьевском районном суде Кемеровской области в деле № 2-211/2020