№ 2-246/2024

УИД 18RS0004-01-2023-002577-63

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации 

11 января 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Ак Барс» Банк обратилось в суд с иском к ФИО4, просит суд расторгнуть кредитный договор №1007839034704009 от 13.12.2019, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по нему в размере 1 939 104,32 руб., в том числе: основной долг – 1 687 754,34 руб., проценты за пользование кредитом за период с 13.12.2019 по 30.05.2023 (включительно) – 251 349,98 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга в размере 1 687 754,34 руб. за период с 31.05.2023 по дату вступления решения в законную силу по ставке 9,9% годовых, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 895,52 руб., по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 4 000 руб., почтовые расходы в размере 66,50 руб. Обратить взыскание на предмет залога: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: УР, ..., общая площадь 41,7 кв.м, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 610 400 руб.

Требования мотивированы тем, что 13.12.2019 между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО4 заключён кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 1 805 000,00 руб. под 9,9% годовых, на срок до 31.01.2035, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: УР, ..., общая площадь 41,7 кв.м, кадастровый №.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным ответчику, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

На жилое помещение по адресу ..., общая площадь 41,7 кв.м, кадастровый № установлено обременение – залог в силу закона в пользу ПАО «Ак Барс» Банк.

Протокольным определением суда от 15.11.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО1, несовершеннолетние ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 13.12.2019 между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО4 заключён кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 1 805 000,00 руб. под 10,4% годовых (процентная ставка по кредиту снижается на 0,5% на период присоединения заемщика к программе коллективного ипотечного кредитования), на срок 180 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере: ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора, если проценты за пользование кредитом начисляются; 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты за пользование кредитом не начисляются.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение в собственность ФИО4 квартиры, находящейся по адресу: УР, ... общей площадью 41,7 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома стоимостью 2 010 000,00 руб., кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека объекта недвижимостив силу закона, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1.2, 1.3 Кредитного договора).

В соответствии с п. 3.1.8 Общих условий предоставления физическим лицам ипотечных кредитов, датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода (первого/последнего процентного периода) независимо от даты уплаты платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора/ уполномоченного кредитором лица не позднее 18.00 часов местного времени последнего числа каждого календарного месяца (при безналичном перечислении), либо при условии внесения наличных денежных средств в кассу кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее 18.00 часов местного времени последнего числа календарного месяца (при наличном внесении).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16.11.2022, собственником предмета залога является ФИО4, зарегистрирован залог в силу закона в пользу ПАО «Ак Барс» Банк.

Судом установлено, что составными частями Кредитного договора, заключенного сторонами по делу, являлись Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления физическим лицам ипотечных кредитов.

Согласно п. 4.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе:

- при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, 25.10.2022 банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности, направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее 32 дней со дня отправки указанного требования, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 30.05.2023, согласно расчёту истца, составляет 1 939 104,32 руб., в том числе: основной долг – 1 687 754,34 руб., проценты – 251 349,98 руб. 

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 687 754,34 руб. за период с 31.05.2023 по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему делу по ставке 9,9 % годовых.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Статьей 309 этого же Кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения Гражданским кодексом Российской Федерации не установлено, наличие таковых ответчиком не указывалось.

По смыслу пп. 1, 3 ст. 809 и п. 3 ст. 810 ГК РФ, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, обязательства по договору займа будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда договор займа нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа (ст. 809 п. 3 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Обязательства заемщика по уплате истцу процентов за пользование заемными денежными средствами, до фактического возврата суммы кредита возникли при заключении кредитного договора и поскольку на момент взыскания судом суммы долга заемные денежные средства не возвращены, то взыскание задолженности осуществляется согласно условиям указанного кредитного, договора и положениям закона, регулирующим соответствующие обязательства.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 31.05.2023 до дня вступления в законную силу решения суда, по ставке 9,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 687 754,34 руб., эти требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Отношения, связанные с залогом недвижимого имущества, регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

Аналогичное основание для обращения взыскания на заложенное имущество содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от 15.07.2010 N 978-О-О, от 19.10.2010 N 1341-О-О, от 17.01.2012 N 13-О-О указывал на то, что при решении вопроса об обращении взыскания на принадлежащее гражданину-должнику имущество, являющееся для него и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, которое передано в залог, судам, органам принудительного исполнения надлежит руководствоваться Законом об ипотеке. Предоставленное залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и в качестве таковых служат реализации предписаний части 3 статьи 17, статей 35, 46 и части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации.

В данном случае должник, будучи осведомленным о возможности отчуждения квартиры, обремененной ипотекой, должен был оценить риск обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения обязательств.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, что подтверждается выпиской по счету, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры расположенной по адресу: ... № на 10.01.2023, выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость объекта оценки составляет 2 013 000,00 руб.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Спора по определению размера начальной продажной стоимости залогового имущества ответчиками не заявлено.

Начальная продажная стоимость определяется судом в следующем порядке: 2 013 000 * 80%= 1 610 400,00 руб.

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы, понесенные истцом за составление оценки рыночной стоимости недвижимого имущества, находящегося в залоге. Стоимость оценки составила 4 000 руб., договором об оказании услуг №МО-АБ-1 от 02.09.2022, платежным поручением № от 13.03.2023, подлежат взысканию с ответчика.

Почтовые расходы в размере 66,50 руб., подтвержденные почтовым реестром от 09.06.2023 и постовой квитанцией от 09.06.2023, также подлежат возмещению за счет ответчика.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины за требования имущественного характера (17 895,52 руб.) и за требования об обращении взыскания на заложенное имущество (6 000 руб.), подтвержденная платежным поручением № от 09.06.2023. Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в размере 6 000 руб. (29 895,52-17895,52-6000) подлежит возврату из бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Ак Барс» Банк (ИНН 

<

***>) к ФИО4 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.12.2019, заключенный между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО4.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Ак Барс» Банк задолженность по кредитному договору № от 13.12.2019 за период с 13.12.2019 по 30.05.2023 (включительно) в размере 1 939 104,32 руб., в том числе: основной долг – 1 687 754,34 руб., проценты – 251 349,98 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Ак Барс» Банк расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 4 000 руб., по оплате государственной пошлины в размере 23 895,52 руб., почтовые расходы в размере 66,50 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ..., общая площадь 41,7 кв.м, кадастровый №, принадлежащую ФИО4, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 610 400,00 руб.

Возвратить излишне уплаченную государственную пошлину ПАО «Ак Барс» Банк в размере 6 000 руб., уплаченную по платежному поручению № от 09.06.2023.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова

Индустриальный районный суд

г. Ижевска

Удмуртской Республики

Воткинское шоссе, д.140,

г. Ижевск, Удмуртская Республика, 426039

тел.: 

<

***>;

тел.: 

<

***>;

факс: 

<

***>

industrialny.udm@sudrf.ru

11.01.2024 № 2-246/2024