Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО2 обратилась в Минусинский городской суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В судебное заседание истица не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, ранее представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В исковом заявлении свои требования истица мотивировала следующим. 06.09.2017 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, по которому ФИО1 было оплачено 15 960 рублей. Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора страхования. Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено право застрахованных лиц отказаться от заключенного договора добровольного страхования в срок не менее 5 дней с даты заключения договора, а также, обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования по возврату страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В договоре страхования указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем- физическим лицом.

12.09.2017 года ФИО1 направила в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной ей страховой премии в размере 15 960 рублей. Ответчиком заявление было получено, однако до настоящего времени удержанная с истицы денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена. В связи с нарушением прав истца, последней был причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 5 000 рублей. С учетом изложенного, просит признать договор страхования между ФИО1 и ответчиком от 06.09.17г. расторгнутым с 12.09.17г., взыскать с ответчика 15 960 рублей ранее уплаченной страховой премии, 5 000 рублей денежную компенсацию морального вреда и штраф.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, в представленном письменном отзыве с заявленными требованиями не согласился, позицию мотивировал следующим. 15.09.2017 года ответчик получил заявление ФИО1 на досрочный возврат страховой премии. При этом, истец действует недобросовестно, не предоставляя банковских реквизитов для возврата страховой премии. В соответствии с п. 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 года, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. При этом, условиями страхования предусмотрен возврат денежных средств либо наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке, по реквизитам, представленным страхователем. Иных способов наличных и безналичных платежей договор страхования не предусматривает. В соответствии с п. 7.6, если в заявлении об отказе страхователя-физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. В заявлении на досрочное расторжение договора страхования отсутствуют полные банковские реквизиты с указанием каким именно образом истице следует перевести денежные средства. 21.09.17г. Страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления реквизитов для перечисления денежных средств письмом, однако повторного обращения от истца в адрес страховой компании с реквизитами и оригиналом заявления о расторжении договора страхования не поступало до настоящего времени. Требование о взыскании денежной компенсации морального вреда также необоснованно и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал наличие физических или нравственных страданий. В виду того, что ответчиком не совершалось противоправных действий в отношении истца, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании денежной компенсации морального вреда. С учетом изложенного, а также доводов и норм права, приведенных в письменном отзыве, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу было установлено следующее. 

06.09.2017 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, в результате чего ФИО1 в счет оплаты услуг ответчика было внесено 15 960 рублей. 

12.09.2017 года ФИО1 направила в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной ей страховой премии в размере 21 147 рублей. 15.09.2017 год ответчиком заявление было получено, однако, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления ФИО1 был направлен ответ от 21.09.2017 года, согласно которому возврат суммы осуществлен быть не может ввиду не указания необходимых для осуществления возврата денежной суммы сведений. До настоящего времени удержанная с истицы денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена.

Условиями страхования, представленными в материалы дела, предусмотрено следующее. В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя- физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. 

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установленный пятидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истцом был соблюден. Таким образом, как установлено судом, истец имеет право на возврат ему указанной денежной суммы.

Вместе с тем, Условиями страхования предусмотрено, что страховая премия возвращается в полном объеме на основании письменного заявления наличными деньгами или в безналичном порядке, как следует из содержания заявления о досрочном отказе от договора страхования, истец просил ответчика возвратить страховую премию в размере 52 500 рублей наличными.

Как указал в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»: «В целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).».

Суд полагает, что в данном случае имеет место указанное злоупотребление правом со стороны истца, в связи с чем, его исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

С учетом изложенного, имея ввиду то, что ответчик прав истца не нарушал, суд полагает, что не имеется оснований для взыскания с ответчика суммы государственной пошлины.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит только лишь сумма страховой премии в размере 15 960 рублей.

Договор подлежит признанию расторгнутым с 06. 09.17г., согласно пункту. 6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с 06.09.17г. заключенный 06.09.17г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии- 15 960 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя о взыскании денежной компенсации морального вреда, а также суммы штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Председательствующий: