УИД 18RS0001-02-2020-000698-38 

Дело №2-1119/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска, в составе:

председательствующего судьи Лучкина М.М.,

при секретаре Лекомцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Сбербанк России", в лице Удмуртского отделения № 8618, о взыскании денежных средств-99 664,21 руб., компенсации морального вреда-100 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.20 по 25.03.20-506,49 руб. с последующим начислением по день фактического возврата денежных средств, штрафа. 

Исковые требования мотивировал тем, что по состоянию на 21.02.2020 истец пользовался услугами ПАО Сбербанк России. Дебетовой картой Visa 5506, открытой по его заявлению 20.09.16, плановая замена карты произведена 17.05.2019, 28.01.2020 им открыт вклад на сумму 100 000 руб., 28.01.2020 им открыт сберегательный счёт на сумму 30 000 руб. 21.02.2020 на его карту от работодателя поступили денежные средства-22 259,61 руб. Часть средств-736,24 руб. переведена со счета карты на сберегательный счет, после чего вышел из приложения Сбербанк онлайн и отключил интернет. СМС сообщение с номера 900 о переводе денежных средств со счета карты на сберегательный счет не пришла. После этого истец произвел снятие наличных денежных средств в банкомате 23 000 руб. После того как вернулся домой ему позвонил сотрудник ответчика и сообщил, что у него мошенники списали средства-99 664,21 руб. При этом, сотрудник Сбербанка сообщил истцу, что банк самостоятельно заблокировал его карту и личный кабинет, предложил оформить дебетовую карту, на что истец отказался. 

С его счета произведены операции по списанию денежных средств со счета в общем размере 99 664,21 руб., которые истец не производил. Истцом 22.02.2020 подано заявление в банк о возврате ему незаконно списанных денежных средств, 25.02.2020 истцом от банка получен ответ о том, что перевод 21.02.2020 в 19 ч. 31 мин. осуществлен через систему MONEYTRANSFER с использованием номера его карты и одноразового пароля, поэтому у банка не было оснований для приостановки операции, оснований для возврата денежных средств не имеется. 22.02.2020 истец обратился в органы полиции, а так же в банк. По данному факту возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим. Банк, как организация, осуществляющая согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п.3 ст.401 ГК РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несет риски, определяемые характером такой деятельности. Исходя из вышеизложенного, на основании ч.13 ст.9 Федерального закона №161- ФЗ от 27 июня 2011 года "О национальной платежной системе" Сбербанк обязан возместить истцу денежные средства в размере 100 000,66 руб., которые списали без его согласия, и в нарушение ч.4 ст.9 Федерального закона N 161-ФЗ от 27 июня 2011 года "О национальной платежной системе" Банком не направлено в мой адрес на телефон № СМС о закрытии вклада и переводе денежных средств в размере 100 000,66 руб. на счет его карты. На основании, ч.4, 13, 15 ст.9 Федерального закона №161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" Сбербанк обязан возместить истцу денежные средства-99664,21 руб., которые были списаны без его согласия. Считает, что неправомерными действиями банка ему так же причинен моральный вред, который заключается в нарушении прав как потребителя банковской услуги. Моральный вред оценивает в размере 15000 рублей.

На основании изложенного, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участвовала посредством ВКС, просила в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в ранее представленных возражениях на иск. Согласно возражениям на иск при совершении операций в сети Интернет были правильно введены реквизиты карты, которые Истец обязан хранить в тайне в соответствии с Памяткой по безопасности, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS–сообщением на номер телефона +№, подключенный к услуге «Mobilebank» по указанной Истцом карте. SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Одноразовые пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

17.05.2019 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен Договор о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор). Истцу выдана дебетовая карта. Порядок предоставления услуг в рамках указанного договора установлен в «Условиях использования банковских карт ПАО Сбербанк» (далее – Условия). В заявлении на получение банковской карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты», Памяткой Держателя карт, Тарифами банка, размешенными на официальном сайте Банка.

17.05.2019 в отделении Банка в соответствии с п.8.1 «Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты» была подключена услуга СМС-Банк («Mobilebank») к номеру телефона +№ по карте истца.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.847 ГК РФ договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

Согласно ст.854 названного Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 ГК РФ).

При совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится (п.4.2 Положения ЦБ РФ №499-П от 15.10.2015). 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между истцом, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из названного закона.

В силу п.1, 3 и 5 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей», вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Согласно п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии с Условиями использования банковских карт Банк (ОАО) (далее – Условия), являющимися неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании банковских карт, услуга «Мобильный банк» является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банке, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номер (ам) мобильного (ых) телефона (ов) (п. 10.1 Условий). 

Согласно п.10.5 Условий, держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание со счеты платы за проведение операций, определенной Тарифами Банка.

В силу п.10.10 Условий, подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя; через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя; через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

В соответствии с п.10.14 Условий, предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение).

Согласно п.10.16 Условий, Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.10.20 Условий, Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

В силу п.10.22 Условий, Банк не несет ответственности: в случае указания в Сообщении неверного реквизита платежа и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между Держателем и организациями-получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуги "Мобильный банк"; по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных Держателем при подключении услуги «Мобильный банк»;

- за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон Держателя недоступен длительное время и т.п.); за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»; за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам; в случае невозможности предоставления услуг «Мобильного банка» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине не предоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для реализации услуги «Мобильный банк».

Согласно п.10.23 и п.10.24 Условий, Держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации. Услуга «Мобильный банк» в рамках настоящего Договора предоставляется до: получения заявления Держателя об отключении номера телефона от услуги «Мобильный банк»; отключения услуги «Мобильный банк» Держателем через устройства самообслуживания при наличии технической возможности; получения заявления Держателя о расторжении Договора.

Как следует из возражений ответчика и не оспаривается истцом, согласно сведениям Банка, 21.02.2020 Истец с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк ОнЛ@йн» произвел безналичный перевод денежных средств с вклада «Выгодный старт 6м» № (путем закрытия вклада) на банковскую карту VISA5506 в сумме 100 000,66 рублей. Далее с банковской карты VISA5506 истец совершает перевод денежных средств в сумме 99 664,21 рублей. 

В соответствии с пунктом 2.14 Условий использования карты ФИО1, как держатель карты, обязан не сообщать пин-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Операции со счетом держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, и которые возможно получить через устройство самообслуживания или в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк".

Из возражений представителя ответчика следует, что при введении паролей Банк получает от клиента распоряжение на перевод средств с карты на карту третьего лица. Оспариваемые истцом операции были совершена с использованием персональных средств доступа к системе, Банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца.

Истец подтвердил свои распорядительные действия электронным эквивалентом рукописной подписи (введя цифровой код, направленный ответчиком), в связи с чем, у Банка не возникло сомнений, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось.

При совершении операций в сети Интернет были правильно введены реквизиты карты, которые Истец обязан хранить в тайне в соответствии с Памяткой по безопасности, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS–сообщением на номер телефона +№, подключенный к услуге «Mobilebank» по указанной Истцом карте. SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Одноразовые пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что у ответчика имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Не имеет правового обоснования требование истца в адрес банка об отмене произведенной операции и возврате денежных средств. В силу положений вышеприведенной статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств возможно лишь на основании решения суда. Отменить совершенную банковскую операцию Банк не вправе.

Как следует из статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 ГК РФ).

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей). Согласно положениям ч. ч. 11 - 15 ст.9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Банк произвел операции с денежными средствами ФИО1, оповестив его о совершенных операциях CMC-сообщениями. На все запросы Банк отвечал CMC-сообщениями с просьбой подтвердить операцию кодом. Подтверждения были получены Банком и операции списания были совершены.

В силу положений статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имел оснований для отказа в их перечислении. Доказательств, подтверждающих, что операция по перечислению денежных средств произведена в результате неправомерных действий Банка, суду не представлено. А потому отсутствуют основания для возложения на ответчика ответственности за списание с банковских карт истца денежных средств. Противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. При поступлении распоряжений от клиента Банк действовал в соответствии с предусмотренной процедурой идентификации истца.

На момент выполнения распоряжений по направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у Банка не имелось. Нарушений условий договора обслуживания банковского счета со стороны Банка при переводе денежных средств со счета истца в пользу третьих лиц не установлено.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что при совершении спорных операций ответчиком договор банковского счета не нарушен и его вина в списании денежных средств со счета истца не доказана.

У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты карты возложена на истца.

Подтвержденные корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции. Операции по списанию денежных средств со счета истца в данном случае проведены банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора.

Ни нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Условия, регулирующие данные правоотношения, не требуют от банка проведения специальных мер по установлению подлинности карты, не предусматривают обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента, а также ответственности банка за несанкционированное списание денежных средств с карты клиента.

Оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, с учетом положений ст. ст. 845, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы.

Поскольку требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными требованиями от основного требования о взыскании суммы материального ущерба, материально-правовое основание которых вытекает из основного требования о взыскании суммы материального ущерба в связи с нарушением прав ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1, к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено 06.10.2020. 

Судья М.М. Лучкин