Гр.дело № 2-16/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 8 февраля 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

с участием истца – ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство», Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, зачете сумм в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании, уплаченных платежному агенту ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство», возложении обязанности на Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в Национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» (далее – МКК «ТФА»), Банку «СИБЭС» (АО), ГК «Агентство по страхованию вкладов», в котором с учетом увеличения исковых требований, со ссылкой на ст. 1, 8, 150-151, 309, 310, 383, 384, 407, 810, 819 ГК РФ, 94 ГПК РФ, Федеральный закон от 27.07.2006 № 152 -ФЗ «О персональных данных», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» просила о признании обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/ заключенному между ФИО1 и АО Банком «СИБЭС», исполненным в полном объеме, возложении на Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» зачесть суммы в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании, уплаченных платежному агенту ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство»; в течение 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу направить в национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения о ФИО1 как о должнике по договору потребительского займа /номер/ и наличии задолженности по нему, взыскании с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в свою пользу в счет компенсации морального вреда /иные данные/ рублей, взыскании понесенных судебных расходов: в размере /иные данные/ рублей за оказанные юридические услуги, расходов по получению кредитной истории в размере /иные данные/ рублей. В обоснование заявленных требований привели следующие обстоятельства: /дата/ между истцом и АО Банком «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования /номер/ на сумму /иные данные/ рублей. По данному договору ООО МФО «ТФА» выступило посредником в кредитовании истца. Согласно п. 24 заключенного договора денежные средства направлены на счет получателя ООО МФО «ТФА» для дальнейшего перечисления на счет заемщика ФИО1 Во исполнение данного договора /дата/ между истцом и ООО микрофинансовая организация «Томское финансовое агентство» заключен договор потребительского займа /номер/ на сумму /иные данные/ рублей. Все обязательства по кредитному договору истец исполняет своевременно и в полном объеме, платежи вносит в кассу платежного агента - ООО МКК «ТФА» для перечисления кредитору АО Банк «СИБЭС». Истцу известно, что в отношении Банка «СИБЭС» введена процедура конкурсного управления, от конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Конкурсный управляющий) она получила требование о погашении задолженности. Для установления всех обстоятельств по кредитному договору, истец обратилась в ООО МКК «ТФА» за информацией о произведенных платежах. Согласно предоставленной справке ООО МКК «ТФА» от /дата/ по договору потребительского кредитования, истцом уплачены денежные средства в размере /иные данные/, ежемесячный платеж соответствует графику погашения. После чего истец направила претензию от /дата/ в Банк « СИБЭС» (АО), в которой указала, что надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства, и попросила конкурсного управляющего направить сведения в бюро кредитных историй, для внесений исправлений об исполнении моих обязательств по договору о потребительском кредитовании /иные данные/. В ответ на претензию конкурсный управляющий предоставил ответ, что обязательство по исполнению договора ею исполнялось до апреля 2017 года. В период с мая 2017 до мая 2018 платежи в счет исполнения обязательств по договору в Банк не поступали, в связи с чем, в кредитную историю изменения внесены не будут. Согласно п. 8 заключенного с Банком договора от /дата/ способ исполнения обязательств по договору предусматривает осуществлять платежи в кассу платежного агента, по адресу /адрес/, по месту нахождения ООО «ТФА». Согласно условий договора в случае уступки прав требований по договору заемщику предоставляется уведомление об уступке прав (требований), а также информация о способах исполнения заемщиком обязательств по договору. /дата/ права требования по договору потребительского кредитования были переуступлены по договору цессии ООО «Дары Океана», о чем ее уведомили. Денежные средства по договору также можно вносить через кассы приема платежей ООО МКК «ТФА». В ответ на её претензию конкурсный управляющий указал, что Арбитражным судом Омской области 16.01.2018 договор цессии признан недействительной сделкой. Из уведомления от ООО «Вайтстоун Капитал» /дата/ ей стало известно о расторжении договора цессии, заключенного между ООО «Дары Океана» и ООО «Вайстоун Капитал». /дата/ конкурсным управляющим дан ответ, что у нее имеется задолженность по кредиту в размере /иные данные/ что внесение изменений в кредитную историю возможно только после внесения сведений ООО «ТФА». У нее возникла необходимость в получении кредита, она заказала кредитную историю, из которой стало известно, что ее кредитной истории указано о неисполнении обязательств по уплате кредита более 180дней, что стало причиной отказа в кредитовании. Считает требование конкурсного управляющего незаконным и необоснованным, поскольку все платежи вносились своевременно. В настоящее время из-за сведений, содержащихся в кредитной истории, не может получить кредит. В связи с нарушениями ее прав, ей были причинены нравственные страдания, выразившиеся в равнодушном отношении ответчиков к исполнению возложенных на них обязанностей, и нуждам. Истец была вынуждена обратиться за юридической помощью в целях составления искового заявления, за что ФИО1 было оплачено /иные данные/ рублей, собирать документы, необходимые для подтверждения позиции, получить выписку из кредитной истории, стоимостью 580 рублей. В обоснование требований о компенсации морального ущерба истец указала, что для нее ведется строительство дома по программе «Молодая семья», где она должна внести часть денежных средств. В связи с тем, что истец не может получить кредиты, она может лишиться жилья. Оценивает причиненный моральный вред в /иные данные/ рублей. Также истец указала, что о том, что договор цессии от /дата/, заключенный Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов», признан недействительной сделкой она не уведомлялась, узнала только из ответа конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» от /дата/, после исполнения обязательства. Она обращалась к банковскому агенту ООО МКК «Тиара» (ранее – ООО «ТФА»), так как оплата производилась в кассе, указанной в графике погашения кредита. Денежные средства должны были быть перечислены кредитору Банку «СИБЭС». Полагает, что кредитные обязательства ею исполнены должным образом, кредит полностью погашен.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно указала, что в рамках заключенного с Банком «СИБЭС» договора о потребительском кредитовании от /дата/, при участии посредника ООО МКК «ТФА» ею было получено лишь /иные данные/ рублей, остальная сумма осталась у посредника. Во исполнение своего обязательства платежи по договору потребительского кредитования /номер/ она вносила всегда наличными денежными средствами по месту нахождения платежного агента в кассу ООО МКК «ТФА» /адрес/, в соответствии с условиями договора. В подтверждение оплаты ей выдавались чеки, которые в настоящее время утрачены. Всего в кассу ООО МКК «ТФА» она внесла 20 платежей, вносила суммы, даже несколько превышающие те, которые были указаны в графике, в целом оплатила в кассу /иные данные/ рубля, что подтверждается справкой от /дата/. В ходе исполнения обязательства никаких поручений платежному агенту она не давала. В период июня по август 2018 средства вносила через приложение «СБЕРБАНК-онлайн» со своего счета, непосредственно в адрес Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего. /дата/, /дата/ она произвела платежи по /иные данные/ рублей, /дата/ – /иные данные/ рублей. С суммами задолженности, указанными конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» она не согласна, так как просрочки не допускала, выполняла обязанности надлежащим образом. О фактах заключения ряда договоров цессии ей стало известно только /дата/ от представителя платежного агента ООО МКК «ТФА». 

Представитель ответчика – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых иск не признал, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать в полном объеме. В обоснование своих возражений указали, что /дата/ между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании /номер/ сроком на 24 месяца, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в сумме /иные данные/ процентная ставка 47,57 % годовых с даты предоставления кредита, ставка 24,00% годовых с /дата/ по /дата/. Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен /дата/, после чего ФИО1 перестала исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Банк направил ФИО1 письмо /номер/, в котором потребовал осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредитования /номер/. Заключенный /дата/ между Банком и ООО «Дары Океанов" договор цессии, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, в том числе права требования к ФИО1, был признан недействительной сделкой Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017. Полагает, что Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим, кредитором и обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у ФИО1 просроченной задолженности по договору потребительского кредитования /номер/ является правомерной, и не нарушает ее прав и законных интересов. Также указал, что информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда Омской области. ФИО1, при должной осмотрительности, имея уведомления от Банка «СИБЭС» (АО) о необходимости погашения задолженности перед Банком, имела возможность ознакомиться с указанной информацией. В соответствии с пунктом 2.2 Договора от /дата/ обязанность по уведомлению Должников о переходе прав требований к Цессионарию являлась обязанностью цедента. Представление в суд уведомления должника со стороны нового кредитора о переходе к нему прав по договору займа при оспаривании первоначальным кредитором самого факта уступки права требования /дата/, считает недостаточным, не дающим оснований полагать, что оно подтверждает факт заключения между обществами Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» договора уступки права требования от /дата/ Считает исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от Банка об уступке договора ненадлежащим исполнением. По состоянию на /дата/ размер задолженности ФИО1 по договору потребительского кредитования /номер/ составлял /иные данные/ рублей с учетом начисленных процентов. Считает, что договор потребительского кредитования /номер/ ФИО1 перед Банком «Сибэс» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не исполнен в полном объеме. Со ссылкой на статьи 3-6 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", указали, что возражают против удовлетворения исковых требований в части требования о внесении изменений в кредитную историю ФИО1, путем исключения сведений о наличии задолженности, в том числе просроченной задолженности по договору потребительского кредитования /номер/, так как Банк в данном случае действовал добросовестно, а ФИО1 выразила согласие на предоставление кредитной истории по указанным договорам в бюро кредитных историй, при этом возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй законом не предусмотрена. Дополнительно указал, что ООО «Дары Океана», ООО «МКК ТФА» ООО МКК «ТИАРА», ООО «Вайстоун капитал» не представили информацию о внесении ежемесячных платежей, ни Банку, ни в Бюро кредитной истории. ООО «Дары Океана», ООО «МКК ТФА» ООО МКК «ТИАРА», ООО «Вайстоун капитал» не перечислили внесенные денежные средства надлежащему кредитору Банку «СИБЭС» (АО). Указанные действия нарушают не только права Банка «СИБЭС» (АО), но и заемщика ФИО1 Так как Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене кредитора по договору потребительского кредитования с ФИО1, считает ее обязательства не исполненными надлежащим образом. Требования истца о компенсации морального вреда не признал, со ссылкой на ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», 1099, 1101 ГК РФ указали, что ФИО1 в обоснование заявленных требований не приводит никаких доказательств причинения ей физических и нравственных страданий действиями ответчика. Требования о взыскании судебных расходов в размере /иные данные/, а также требования о взыскании расходов в связи с необходимостью получения кредитной истории в размере /иные данные/ рублей, не признали. 

Представитель ответчика ООО «ТФА» в судебное заседание не явился, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, не просили об отложении дела. Представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором заявленные истцом требования считают подлежащими удовлетворению. Указали, что /дата/ Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по договору потребительского кредита /номер/ ООО «Дары Океанов», который стал надлежащим кредиторам по договору, заключенному между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 С момента уступки прав требования ООО «ТФА» принимало платежи ФИО1, являясь платежным агентом на основании договоров, заключенных с Банком «СИБЭС» (АО), и последующим кредитором ООО «Дары Океанов». Условиями договора о потребительском кредите /номер/ Заемщик, подписав договор, дает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) любому третьему лицу. С момента заключения договора потребительского кредита ООО «ТФА» принимало платежи ФИО1, являясь банковским платежным агентом или платежным агентом на основании договоров, заключенных с Банком «СИБЭС» (АО), и последующими кредиторами. ФИО1 в кассу ООО МКК «ТФА», как Банковскому платежному агенту, Платежному агенту по договору потребительского кредита /номер/ в пользу кредиторов были уплачены денежные в размере /иные данные/. С момента заключения договора /номер/ и по настоящее время, все сведения в Бюро кредитных историй по заемщику передавались сотрудниками АО Банк «СИБЭС», а в настоящее время сотрудниками Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС».

Представители, привлеченных судом к участию в деле третьих лиц ООО МКК «Тиара», ООО «Дары Океанов, ООО «Вайтстоун Капитал» в судебное заседание не явились, были уведомлены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие и не ходатайствовали об отложении дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц. 

Суд, выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ между истцом и АО Банком «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования /номер/ на сумму /иные данные/ сроком на 24 месяца, полная стоимость кредита с учетом подлежащих уплате процентов составила /иные данные/. При этом как следует из договоров потребительского кредитования /номер/, /номер/ денежные средства в размере /иные данные/ были перечислены АО Банком «СИБЭС» в ООО МКК «ТФА» для последующей выдачи кредита заемщику ФИО1 В свою очередь, из суммы перечисленного АО Банком «СИБЭС» кредита, в рамках заключенного истцом с ООО МКК «ТФА» /дата/ договора потребительского займа, истцу было выдано /иные данные/ рублей.

Согласно п. 8 указанного договора, заключенного истцом с АО Банком «СИБЭС», исполнение обязательств заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Согласно п.3 приложения №2 к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента. В строке 6 пункта 3 имеется указание на адрес пункта приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» /адрес/.

ООО МКК «ТФА» являясь платежным агентом по договору /номер/ в соответствии с условиями договора выполняло прием наличных денежных средств от заемщика ФИО1 для последующего перечисления в адрес кредитора АО Банком «СИБЭС». При этом заемщик в счет исполнения своего обязательства вносил наличные денежные средства в кассу платежного агента. После поступления денежных средств от заёмщика в кассу платежный агент ООО МКК «ТФА» самостоятельно производил операции по перечислению полученных от заемщика денежных средств в адрес кредитора. 

Как следует из справки от /дата/, выданной платежным агентом ООО «ТФА», ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ по состоянию на /дата/ в пользу кредиторов были уплачены денежные средства в размере 75537 рублей 32 копейки, а именно: было внесено 20 платежей, в том числе в период с мая 2017 по май 2018 ФИО1 В счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ в кассу платежного агента были внесены следующие платежи: /иные данные/ 

При таких обстоятельствах довод ответчика АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о том, что с мая 2017 года истец ФИО1 прекратила исполнение обязанностей по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании, суд признает несостоятельным. Кроме того, суд не может согласиться с доводами ответчика о самом факте наличии просроченной задолженности в указанной ответчиком сумме. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита) /номер/, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. 

В материалах дела представлены уведомления ООО МКК «ТИАРА», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Дары Океанов», в соответствии с которыми заемщику ФИО1 было сообщено, что права требования по договору потребительского займа (кредита) /номер/ от /дата/, перешли к новому кредитору в связи с заключением договора цессии (уступки права требования). С указанными уведомлениями ФИО1 была ознакомлена /дата/. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1, совершая действия по оплате задолженности по договору кредитного займа /номер/ действовала добросовестно, вносила платежи в счет исполнения обязательств надлежащему платежному агенту в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Факты заключения приведенных договоров цессии, в отсутствие надлежащего уведомления должника, не оказывали влияния на порядок осуществления заемщиком ФИО1, обязанностей по оплате задолженности по договору потребительского займа, поскольку оплата ею производилась наличными денежными средствами в кассу платежному агенту ООО МКК «ТФА», согласно условиям договора. При этом, заемщик не принимал участия в осуществлении операции по переводу денежных средств в адрес кредиторов. 

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, в случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки ложатся на кредиторов, участников данного договора. 

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от /дата/, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

В соответствии с 4.4. ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору /номер/, представленного конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО), сумма текущей задолженности ФИО1 по основному долгу составляет – /иные данные/ рублей, просроченная задолженность ФИО1 по основному долгу составляет – /иные данные/ рублей, сумма текущей задолженности по процентам – /иные данные/ рублей, сумма просроченной задолженности по процентам – /иные данные/ рублей, долг по начисленной и неоплаченной неустойке – /иные данные/.

Указанные задолженности были рассчитаны ответчиком на основании довода о том, что ФИО1 не вносила платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования, с период с /дата/. 

Данный довод ответчика опровергается материалами гражданского дела, в том числе справкой платежного агента. 

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен График платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ (приложение №2 к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. 

Согласно п.7.1 договора о потребительском кредитовании /номер/, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Вместе с тем, при частичном досрочном погашении кредита заемщику не предоставлялись новые графики с расчетом полной стоимости кредита с уменьшением суммы следующего ежемесячного платежа, в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о достаточности внесенной истцом суммы для признания обязательства исполненным в полном объеме. Справки о исполнении обязательства по погашению долга в полном объёме истцом не представлена. При этом сопоставление графика платежей по договору со справкой платежного агента ООО МКК «ТФА», в которой отражены платежи истца, позволяет прийти к выводу, что в ряде случаев со стороны заёмщика допускались нарушения сроков оплаты по договору. Так, за октябрь 2017 платеж произведен 23.10.2017; в ноябре 2017 платеж не производился; в декабре 2017 платёж произведен 30.12.2017; в январе 2018 – 23.01.2018.

В судебном заседании достоверно установлено, что истцом в кассу платежного агента ООО МКК «ТФА» были уплачены денежные средства на сумму /иные данные/ рублей. Также ФИО1 в период с июня по август 2018 года на счет Банка «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего было внесено /иные данные/ рублей, которые были учтены кредитором при расчете сумм итоговой задолженности. Таким образом, заемщиком ФИО1 по договору потребительского кредитования /номер/ было оплачено /иные данные/ рубля. При этом полная стоимость кредита составляет /иные данные/ рублей. При указанных обстоятельствах, учитывая, что в материалах дела отсутствует документы, подтверждающие факт исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании в полном объеме, суд приходит к выводу о недоказанности истцом факта исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/ в полном объеме. 

Вместе с тем, судом достоверно установлено, что в период с мая 2017 года по май 2018 года истцом надлежащим образом исполнялись обязательства по внесению наличных денежных средств в кассу платежного агента ООО МКК «ТФА» для последующего перечисления кредитору. Всего за указанный период заемщиком были внесены средства на общую сумму /иные данные/. Поскольку истец действовал добросовестно, суд приходит к выводу о необходимости зачета уплаченных истцом средств в счет исполнения обязательств ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ 

Также истцом заявлены требования к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о направлении в Национальное бюро кредитных историй информации, опровергающей сведения о ФИО1 как о должнике по договору потребительского кредитования /номер/ и наличии задолженности по нему. 

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

Согласно ст. 4 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица, кредитная история состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): 1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с частями 3, 4, 7 ст. 8 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Данные положения нельзя расценивать как обязательный досудебный порядок, соблюдение которого необходимо при подаче искового заявления о возложении обязанностей на кредитора по направлению в Бюро кредитных историй информации, опровергающей сведения о наличии у субъекта кредитной истории задолженности. 

При этом, в силу прямого указания закона, бюро кредитных историй не наделены функциями контроля за корректностью информации, предоставляемой источниками формирования кредитной истории, а лишь отражают полученную от источников информацию, обеспечивают ее сохранность и в предусмотренных законом случаях осуществляют ее раскрытие.

Следовательно, ответственность за правильное отражение информации, внесенной в Кредитную историю, может быть возложена на источник формирования кредитной истории, то есть, кредитную организацию.

ФИО1 выразила согласие на предоставление кредитной истории по договору потребительского кредитования /номер/ в бюро кредитных историй, как следует из Общих условий договора о потребительском кредитовании, подписанных Сторонами.

Из отчета бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро) следует, что Банком "СИБЭС" были направлены сведения о наличии у ФИО1 задолженности по кредитному обязательству по состоянию на /дата/ в размере /иные данные/, худший платежный статус – 181 и более дней просрочки. Исходя из истории счета, с /дата/ у истца указана просроченная задолженность 1-30 дней; период просроченной задолженности указан по /дата/.

Судом установлено, что информация о наличии задолженности ФИО1 перед Банком "СИБЭС" (АО) не является достоверной, в связи с чем суд считает необходимым обязать ответчика Банк "СИБЭС" (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как источник формирования кредитных историй предоставить достоверные сведения кредитных историй, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства заемщиком ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/, произведенных путем оплаты в кассу платежного агента ООО Микрокредитная компания «Томской финансовое агентство» в период с /дата/ по /дата/ в общей сумме /иные данные/ рублей. 

По заявленному истцом ФИО1 требованию о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

Согласно с ч.3.2 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Из указанной нормы и анализа правоотношений по направлению в бюро кредитных историй сведений, касающихся наличия задолженности истца, следует, что такая информация в бюро кредитных историй направляется в силу требований закона. Следовательно, эти отношения не подлежат регулированию Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в части компенсации морального вреда. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе, имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав.

Истцом в подтверждение доводов о расходах, связанных с рассмотрением дела, представлен чек по операциям ПАО «Сбербанк» в режиме онлайн, подтверждающих оплату в сумме /иные данные/ рублей в ЗАО "Объединенное кредитное бюро" для предоставления информации. Кроме того, в целях составления искового заявления для обращении в суд для защиты нарушенных прав, истец ФИО1, не обладая специальными познаниями в области права, была вынуждена обратиться за юридической помощью, оплатив при этом /дата/ рублей адвокату Б.Г. Указанные расходы истца подтверждаются квитанцией к приходному ордеру от /дата/. 

Данные расходы суд в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относит к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика с учетом ст. 98 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Зачесть в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/, заключенному между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (Акционерное общество), денежные средства в размере /иные данные/, уплаченные истцом ФИО1 в кассу платежного агента ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» в период /дата/

Возложить на ответчика Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона "О кредитных историях" направить в национальное бюро кредитных историй информацию в отношении истца ФИО1, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства заёмщиком ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ произведенных путём оплаты в кассу платежного агента ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» в период с /дата/ в общей сумме /иные данные/.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в пользу ФИО1 в счет компенсации понесенные судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере /иные данные/ рублей, а также расходы по получению кредитной истории в размере /иные данные/ рублей.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.