дело № 2-6161/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 ноября 2017 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании прекращенным договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по делу – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик) о признании прекращенным договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключён кредитный договор № на общую сумму 298 836, 48 рублей, сроком на 48 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 28,5% годовых. Во исполнение условий кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, по которому страховая сумма составила 223 680 рублей, страховая премия – 75 150, 48 рублей. 

25.07.2017 ФИО1 досрочно исполнил кредитные обязательства, полностью выплатив ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму долга по кредитному договору, на основании чего истец считает, что заключенный договор страхования следует считать прекращенным бессрочно. 

Истец мотивирует свою позицию, пунктом 5 договора страхования, где указывается, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия срока договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей судной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, истец приходит к выводу, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страхования сумма обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Кроме того, договор страхования носит акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков, что соответствует содержанию статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, и согласно части 4 указанной статьи прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Истец признает право ответчика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем, на основании части 1 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» считает отказ в возврате части стоимости финансовой услуги страхования нарушением со стороны страховой компании своих законных прав и интересов.

На основании изложенного истец просит признать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть уплаченной страховой премии в размере 64 196, 16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ФИО1 по доверенности – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, представил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление, где указал, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с истцом, был досрочно прекращен 25.07.2017 на основании письменного заявления последнего с выплатой в размере 1 272, 83 рублей, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. Со ссылкой на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает об отсутствии такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение заемщиком кредита. Так, требование истца о взыскании части страховой премии считает незаконным, просит в иске ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещён.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется в том числе путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, иными способами, предусмотренными законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора личного страхования. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключён кредитный договор № на общую сумму 298 836, 48 рублей, сроком на 48 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 28,5 % годовых (л.д. 22-24).

Во исполнение условий кредитного договора, на основании личного заявления о добровольном страховании (л.д. 27), ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по которому страховая сумма составила 223 680 рублей, страховая премия – 75 150, 48 рублей (л.д. 28), срок действия договора – 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, т.е. с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. 

В соответствии с пунктом 2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 75 156,48 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 23). 

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению кредита и открытию счета клиента исполнены в полном объеме, в том числе, по поручению заёмщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил 75 156,48 рублей в качестве оплаты страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №, предоставленной Банком (л.д. 31-32).

Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 5).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное погашение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

По условиям, содержащимся в пункте 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 11.6 Полисных условий указано, что административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

ФИО1 погасил кредит досрочно, что подтверждается справкой, выданной Банком от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании которого составлен акт о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, сумма досрочного возврата по которому составила 1 272, 83 рублей и была перечислена на банковский счет истца № в отделении «Банк Татарстан» № ПАО Сбербанк г. Казань на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Так, договором страхования, Полисными условиями возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме пропорционально неистекшей части срока страхования истца без вычета административных расходов страховщика не был предусмотрен. Данное положение не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, ДД.ММ.ГГГГ стороны добровольно заключили договор страхования жизни и здоровья №, истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе при подписании договора, в подтверждение чего уплатил страховую премию посредством платежного поручения Банку. Досудебная претензия о возврате части уплаченной суммы страховой премии удовлетворена в полном объеме в сумме 1 272,83 рубля, указанный договор был досрочно прекращен в соответствии с условиями его заключения. 

Следовательно, при таких обстоятельствах, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным, требования о взыскании с ответчика части уплаченной суммы страховой премии размере 64 196, 16 рублей, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным, взыскании с ответчика части уплаченной суммы страховой премии размере 64 196, 16 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан. 

Судья Ю.В. Еремченко