Дело № 2-134/2018

Строка 163г

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 мая 2018 года с.Нижнедевицк 

Нижнедевицкий районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Шурова А.А.,

при секретаре Королькове Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, понесенных убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском мотивировав свои требования тем, что 16.10.2017г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, в стоимость которого включена страховая премия по Полису страхования в размере 74 100 руб. 00 коп.

Вместе с тем, намерений заключать договор страхования истец не имел, а при подписании пакета документов по кредиту, истцу не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. 

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии до её сведения не доводилась. Кроме того, в заявление на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования, а сам договор содержит только условие согласия заемщика на страхование.

16.02.2018г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования. 

Однако в удовлетворении требований истца ответчиком отказано, что нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, которая является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение.

В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, уплаченная страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора, что составляет 69 610 руб. 00 коп.

Кроме того, навязывание услуги, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери ФИО1 связанных с обращением за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Учитывая данные обстоятельства истец просит взыскать в её пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 69 610 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость понесенных убытков в размере 1 900 рублей, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д.3-4).

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО2 не явились, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом, представитель истца представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает (л.д.193-196).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о его проведении извещена надлежащим образом, ходатайства об отложении не заявляла (л.д.199-200).

В ранее представленном возражении указала, что исковые требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Между сторонами был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций», истец добровольно принял данные условия, копия которого вручена ему. 

Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, ознакомлен со всеми условиями, в полном объеме оплатил страховую премию.

Сам договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, данные договоры являются самостоятельными друг от друга.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему, а предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации, подлежащей предоставлению, т.к. страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, а самим истцом не доказано, что он запрашивал такую информацию у банка либо у Ответчика.

Согласно положениям п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Договором страхования предусмотрены следующие риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного».

Решение о досрочном расторжении договора страхования принимается истцом самостоятельно по своей инициативе и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может повлиять на это решение, но для наступления оснований применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше страховых рисков.

Также истцом пропущен установленный пятидневный срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, а расторжение договора страхования в последующем, не влечет возврат уплаченной страховой премии.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе, противоречит фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не совершалось противоправных действий в отношении истца, но в случае удовлетворения судом требований, представитель ответчика ходатайствует об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям (л.д.118-129).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о его проведении извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания не заявлял (л.д.201-204).

Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся, надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Граждане и юридические лица, согласно ч.1 ст.421 ГК РФ свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу требований ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании,16.10.2017г. между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 330 733 рубля до 16.10.2022г., с уплатой 22,90% годовых (л.д.8).

Также 16.10.2017г. между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д.57-61).

Частью 1 статьи 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений ст.958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, действовавшей на момент рассматриваемых отношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 данного Указания Банка России, также закреплена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования, предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Кроме того, согласно п.6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из предоставленного истцом бланка заявления на предоставление кредита, его обязанности заключить иные договоры, в т.ч. договора страхования, не требовалось, что отражено в п.9 (л.д.8).

В заявлении ФИО1 на страхование указано, что оно является добровольным, заключение настоящего договора не может являться обязательным условием для получение финансовых услуг, она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски, само заявление предусматривает реальную возможность выбора того, желает ли она заключать или нет договор страхования, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» и «нет», в которых истцу необходимо проставить какой-либо знак, связи с чем у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования (л.д126-127).

Личной подписью истца в заявлении на страхование подтверждено, что он получил полис-оферту, Условия добровольного страхования, которые прочитал до оплаты страховой премии.

Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/24855314/7 ФИО4» содержит указание на застрахованное лицо – ФИО1, срок действия договора – 60 месяцев, страховые риски - смерть застрахованного или установление ему инвалидности 1-ой группы, размер страховой суммы – 494 000 рублей, а также размер страховой премии 74100 рублей, уплачиваемой единовременным платежом (л.д.128-130).

Страхования премия в указанном размере 16.10.2017г. оплачена ПАО «Почта Банк» на основании распоряжения ФИО1 о списании денежных средств с открытого на её имя счета, на счет ответчика (л.д.125).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 №55 утверждены Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, возможность применения которых предусмотрена положениями ст.943 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.6. названных Условий страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при условии отсутствия наступления страховых случаев, страховая премия подлежит возврату полностью в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В иных случаях, согласно п.7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

Как следует из исследованных судом материалов, ФИО1 направила почтовым оправлением в адрес ответчика претензию о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии 16.02.2018г., то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания заявленной истцом части страховой премии с ответчика.

В связи с тем, что факт нарушений прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, заявленные им требования о взыскании компенсации морального вреда, убытков и штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, понесенных убытков, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца, с подачей апелляционной жалобы через Нижнедевицкий районный суд.

Председательствующий А.А. Шуров