Гр. дело № 2-1017/2020 мотивированное 

решение

 составлено 28.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года город Апатиты 

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Пошиной И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование требований указало, что 22 октября 2013 года между сторонами в офертно-акцептной форме на основании заявления-анкеты, Условий предоставления и обслуживания карт "Банк Русский Стандарт", Тарифов по картам "Русский Стандарт" был заключен кредитный договор с лимитом разрешенного овердрафта 50000 рублей под 29% годовых. 15 ноября 2015 года Банк потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью должнику заключительный счет-выписку. В соответствие с заключительным счетом-выпиской заемщик обязана была в срок не позднее 14 декабря 2015 года обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 68940 рублей 47 копеек, в том числе: основной долг – 47408 рублей 77 копеек, просроченные проценты – 9444 рубля 64 копейки, неустойка за просрочку платежей – 7500 рублей, комиссии - 4587 рублей 06 копеек. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего времени не исполнены. Определением мирового судьи от 16.12.2016 судебный приказ от 2.12.2016 по заявлению должника отменен.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженность по договору о предоставлении им обслуживании карты в сумме 68940 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 2 268 рублей 21 копейка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании просила в иске отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 года, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 октября 2013 года между сторонами в офертно-акцептной форме на основании заявления-анкеты, Условий предоставления и обслуживания карт "Банк Русский Стандарт", Тарифов по картам "Русский Стандарт" был заключен кредитный договор с лимитом разрешенного овердрафта 50000 рублей под 29% годовых.

Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе условия, кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Неотъемлемой частью заключенного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - "Условия") и Тарифы по картам "Русский Стандарт" (далее - "Тарифы").

Заемщик обратился в Банк с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения будут являться действия Банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев заявление ответчика (оферта), Банк совершил акцепт - открыл ответчику счет, выпустил и выдал ответчику банковскую карту с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, тарифном плане.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта Банком предложения ответчика, содержащегося в заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании.

Согласно Тарифам (271/3) за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, начисляется штраф в размере 500 рублей, второй раз подряд - 1000 рублей, третий раз подряд 2000 рублей.

В соответствие с Тарифами и Условиями по картам Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком не в полном объеме и несвоевременно производилось оплата задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем, 15 ноября 2015 года Банк потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью должнику заключительный счет-выписку (л.д. 37-38).

Согласно представленному расчету размер задолженности составляет 68940 рублей 47 копеек, в том числе: основной долг – 47408 рублей 77 копеек, просроченные проценты – 9444 рубля 64 копейки, неустойка за просрочку платежей – 7500 рублей, комиссии - 4587 рублей 06 копеек.

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, обратного расчета стороной ответчика не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении исковой давности. Анализируя заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласованным сторонами Тарифом предусмотрен минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (л.д. 34-35).

Пунктом 1.30 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (п. 1.38 Условий).

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа (п. 6.19 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23).

В соответствии с Условиями сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк ранее 21 ноября 2016 года обращался за выдачей судебного приказа, который был выдан 2 декабря 2016 года и отменен по заявлению ответчика 16 декабря 2016 года. Выдача судебного приказа, в соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации приостановила течение срока исковой давности на 26 дней. С настоящим исковым заявлением во Фрунзенский районный суд г. Санкт-Петербурга истец обратился 15 мая 2020 года, которое определением указанного суда от 27 июля 2020 года было передано на рассмотрение в Апатитский городской суд по подсудности, и поступило в суд 26.08.2020.

При вышеуказанных обстоятельствах, руководствуясь положениями статей 196, 199, 200, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что период, за который подлежит взысканию задолженность, с учетом заявленных исковых требований должен исчисляться с 17 апреля 2017 года (15 мая 2020 года - 3 года – 26 дней).

Положения пункта 2 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае применяться не могут, поскольку Банк обратился в суд с иском по истечении шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа, о каких-либо уважительных причинах обращения с иском после истечения шестимесячного срока при рассмотрении не сообщил.

Вместе с тем, согласно материалам дела требование АО "Банк Русский Стандарт" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного 15 ноября 2015 года, со сроком погашения задолженности не позднее 14 декабря 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 15 декабря 2015 года.

С учетом того, что срок исполнения обязательства согласно выставленному заключительному требованию следует исчислять с 15 декабря 2015 года, на дату подачи настоящего иска в суд срок исковой давности пропущен, что является отказом к удовлетворению заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко