Дело № 2-203/2024 (2-3317/2023)

70RS0004-01-2023-003446-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Костикове К.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании /________/ от/________/ в размере 117091,88 руб., из которой: просроченный основной долг – 94964,80 руб., начисленные проценты – 16245,10руб., штрафы и неустойка – 5881,98 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3541,84 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании /________/, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме 150000 рублей под 28,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании общий долг ответчика составил: 117091,88 руб., из которых: просроченный основной долг – 94964,80 руб., начисленные проценты – 16245,10 руб., штрафы и неустойка – 5881,98 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Пояснило, что действительно заключил с банком соглашение о кредитовании, согласен с размером задолженности по основному долгу в размере 94964,80 руб., однако считает, что основания для начисления процентов по кредиту отсутствуют, поскольку банк самостоятельно без согласования с заемщиком уменьшили лимит кредитования по карте. В удовлетворении требования о взыскании неустойки, штрафа просил отказать, в виду тяжело материального положения.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что /________/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита /________/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от /________/ ФИО1 просит ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО«АЛЬФА-БАНК» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком соблюдена.

/________/ на общем собрании акционеров принято решение об изменении организационно-правовой формы ОАО «АЛЬФА-БАНК» с открытого акционерного общества на акционерное общество, что нашло свое отражение в Уставе общества и выписке из ЕГРЮЛ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что в анкете-заявлении на получение персонального кредита ежемесячный расходный лимит для карты установлен в размере 150000 руб.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. 

Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. 

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк выдал заемщику карту и осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика /________/ в размере 150000руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, установленные в уведомлении. 

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, ответчик ФИО1 не производил платежи в объеме, установленном соглашении о кредитовании в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности следует, что платежи по кредиту имели место с /________/ по /________/, последний платеж совершен /________/, впоследствии платежи в счет гашения основного долга не поступали.

Нарушение ФИО1 условий соглашения о кредитовании от /________/ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения АО«АЛЬФА-БАНК» с настоящим иском в суд.

Согласно представленному рассчету, сумма предоставленного кредита по состоянию на /________/ составила 2082 655,99 руб., сумма основного долга уплаченного по факту составляет 1987691,19 руб., задолженность по уплате основного долга составила разницу между указанными суммами и составляет 94964,80 руб.

Указанный расчет судом проверен и признан верным. 

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. В связи с чем, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу на основании положений ст. 811 ГК РФ и п.9.3 Общих условий предоставления персонального кредита в размере 94964,80 руб.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по договору, неустойки, штрафа, суд приходит к следующему.

Расчет процентов за пользование кредитом судом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентная ставка поделенное на количество календарных дней в году.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования банком заемщику начислены проценты за период с /________/ по /________/ в размере 63302,05 руб., в счет погашения процентов заемщиком внесены денежные средства в размере 47056,95 руб., следовательно задолженность по уплате процентов составляет 16245,10 руб.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Так, в соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования ответчику начислен штраф за период с /________/ по /________/ в размере 2400 рублей, из расчета 600 руб. за каждый месяц просрочки – /________/, /________/, /________/, /________/. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/ Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с /________/ по /________/ составляет 524,57 руб., в счет ее погашения ответчиком вносились денежные средства в размере 8,61 руб. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 515,96 руб. и образовалась за период с/________/ по /________/.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с /________/ по /________/ составляет 3031,08 руб., в счет ее погашения ответчиком вносились денежные средства в размере 65,05 руб. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 2966,02 руб. и образовалась за период с /________/ по /________/.

Общая сумма неустойки и штрафа, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 515,96 руб. + 2966,02 руб.+ 2400 руб. = 5881,98 руб., образовалась за период с /________/ по /________/.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от /________/ № 127-ФЗ "Онесостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

В силу подп. 2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени и иные финансовые санкции) за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Суд считает возможным применить к рассматриваемому спору разъяснения Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерайции 30.04.2020 (вопрос № 7), согласно которым, если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. 

Поскольку с момента введения моратория (с 01.04.2022) на шесть месяцев прекращается начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действие моратория распространяется в данном случае на ответчика ФИО1, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки и штрафа в размере 5881,98руб. за период с /________/ по /________/.

Таким образом, с учетом действия моратория, предусмотренного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании /________/ от/________/ составила 111209,90 руб., из которой просроченный основной долг – 94964,80 руб., начисленные проценты – 16245,10руб., которая подлежит взысканию в пользу истца.

Довод ответчика о том, что Банком без согласования был изменен лимит задолженности по соглашению о кредитовании /________/ от/________/, судом не принимается, поскольку опровергается материалами дела, а именно: анкетой-заявлением ФИО1 о заключении с ним соглашения о кредитования с лимитом в размере 150000 руб., выпиской по счету /________/ и ответом на запрос суда АО «АЛЬФА-БАНК» от /________/, согласно которому лимит кредитования, первоначально установленный банком в размере 150000 руб., не изменялся.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относится, в том числе, государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3541,84 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С учетом частично удовлетворенного размера исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3364,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании /________/ от/________/ в размере 111209,90 руб., из которой просроченный основной долг – 94964,80 руб., начисленные проценты – 16245,10руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3364,04 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь К.А. Костиков 

Мотивированный текст решения изготовлен 17.01.2024.