Гражданское дело № 

РЕШЕНИЕ

 СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года

Ногинский городской суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Зубова А.Г.

при секретаре судебного заседания Баршевой А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Акционерного общества «

<

данные изъяты>» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет ипотеки,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «

<

данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет ипотеки, просил суд: 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «

<

данные изъяты>» суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> рублей, включающей в себя:

-сумму невозвращенного кредита - 

<

данные изъяты> рублей,

-сумму начисленных и неуплаченных процентов - 

<

данные изъяты> рублей,

-суммы пени – 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «

<

данные изъяты>» судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг оценщика - 

<

данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «

<

данные изъяты>» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 00 копеек на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, (далее - Квартира) под ее залог.

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «

<

данные изъяты>».

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с Истцом банке.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им Должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 

<

данные изъяты> рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 13,25 % годовых.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3. Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3. Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1. п.п. «б» Кредитного договора).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 102 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Представитель истца АО "

<

данные изъяты>" – ФИО2 в судебное заседание исковые требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, путем направления судебных повесток почтой и телеграмм. Однако повестки возвращаются без вручения за давностью хранения, за телеграммами не является, что суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, поскольку согласно отметкам почтового работника на конверте, в его почтовом ящике оставлялись извещения о поступлении этого письма. В силу п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему: 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно, п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа.

В силу ст. 329 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. 

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «

<

данные изъяты>» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 00 копеек на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, (далее - Квартира) под ее залог (л.д.20-31)

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «

<

данные изъяты>».

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с Истцом банке.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная (л.д.35-38).

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им Должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 29 

<

данные изъяты> рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 13,25 % годовых (л.д.32).

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3. Кредитного договора (л.д. 21-22).

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3. Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 28).

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней - п. 4.4.1. п.п. «б» Кредитного договора (л.д.26).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 102 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности (л.д.8, л.д. 9-19).

Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушила условия кредитного договора в период действия договора. На дату подачи искового заявления задолженность ответчиком не погашена.

Суд соглашается с расчетом задолженности по договору, представленным истцом в обоснование исковых требований, поскольку он является верным и обоснованным.

Судом установлено, что кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено возвращение займа по частям (п.3. кредитного договора), так же судом установлено, что ответчик нарушает сроки, установленные для возврата займа, а потому суд приходит к выводу, у банка сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором.

Согласно п.1.4. кредитного договора, договора об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-38).

Частями 1, ч. 2, ч. 3 ст. 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2.Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 1 Федерального закона от Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Статьями 2 и 3 названного Федерального закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной сумм долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель праве обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 77 Федерального закона от Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

Судом из искового заявления, выписки по счету установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустила просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускала просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно п. 1.4. договора об ипотеке, истец в случае неисполнения заемщиком по кредитному договору требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления залогодержателем заемщику по кредитному договору письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством. 

Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45) до настоящего времени не исполнено.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества, что являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество, а потому требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, подлежит удовлетворению.

В соответствии статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету № № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, выполненной ООО «

<

данные изъяты>» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 56-97).

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете № №. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.7), разрешая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами, суд в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ присуждает ответчику ФИО1 возместить истцу понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Истцом просит взыскать расходы на представителя по договору на оказание юридических услуг № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты> рублей, однако, поскольку доказательства о понесенных расходов в виде платежного поручения не представлены, суд приходит к выводу, что данная сумма не подлежит взысканию с ответчика. 

Судом установлено, что при подаче иска истцом понесены расходы по оценке рыночной стоимости предмета залога – квартиры по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, в сумме 

<

данные изъяты> рублей 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.129). Поскольку отчет № № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, выполненный ООО «

<

данные изъяты>», принят судом в качестве доказательства по делу, расходы по оплате оценки являются вынужденными расходами истца, связанными с обращением в суд, а потому надлежит денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей за составление отчета, взыскать с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «

<

данные изъяты>» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет ипотеки удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «

<

данные изъяты>» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рубль 

<

данные изъяты> копеек, включающей в себя: сумму невозвращенного кредита - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копейки, сумму начисленных и неуплаченных процентов - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копейки, суммы пени - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек; взыскать с ФИО1 в пользу АО «

<

данные изъяты>» судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек, расходы по оплате услуг оценщика - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей, а всего взыскать 

<

данные изъяты> (один 

<

данные изъяты>) рубля 

<

данные изъяты> копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога, квартиру, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой будут начинаться торги по его реализации, в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Решение суда может быть обжаловано в 

<

адрес> областной суд в апелляционном порядке через 

<

адрес> городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в полном объеме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись