Дело №2-614/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2018 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Шиляевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» об истребовании документов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец, заемщик) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее – ответчик, Банк) об истребовании документов. В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 было заключен договор потребительского кредита № от 26.07.2014 года. 

11 октября 2017 года ФИО1 в ПАО «Почта Банк» была направлена претензия о признании недействительными пункты 2.2.3, 2.2.5, 4.1, 7.1, 9.3 Условий предоставления потребительских кредитов. Произвести перерасчет суммы задолженности, в соответствии с действующим законодательством. Предоставить расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии. Представить копию заявления на получения кредита и индивидуальных условий кредитного договора. Возвратить денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение дополнительных услуг и страхования, а также денежные средства, в качестве возврата процентов, начисленных на сумму основного долга в части незаконно удержанных комиссий. В случае отказа от изменения условий договора, расторгнуть Кредитный договор № от 26.07.2014г. Однако по состоянию на сегодняшний день ответчик не пошел на встречу. 

Просит обязать ПАО «Почта Банк» предоставить копии копию заявления на получения кредита и индивидуальных условий кредитного договора, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1 извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие истца и ответчика.

Суд исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 года (решение № от 25.01.2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 года №).

Судом установлено, что 27 января 2017 года между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор № согласно которому ответчица получила кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом использования 15000 руб. Срок действия договора - 30 лет, срок возврата кредита зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом. Процентная ставка по кредиту при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых, процентная ставка по истечении беспроцентного периода в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующая на дату заключения договора (п. 4)

Согласно п. 6. индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца. Порядок определения платежей: для продукта «Лето-карта» 10% от кредитного лимита, не более задолженности. В Тарифах ОАО "Лето Банк" по программе "кредитная карта", которые были получены истицей указано, что срок действия беспроцентного периода - 24 месяца с даты совершения соответствующей операции, платеж составляет 10% от кредитного лимита.

С условиями предоставления кредита и тарифами банка истец был ознакомлен и согласившись с ними, поставил свою подпись в Согласии заемщика. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен Условиями выдачи кредита и Тарифами банка, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора и приняла на себя обязательство их исполнять. 

В материалы дела истцом представлена претензия от 11.10.2017г., направленная в адрес банка, с просьбой признать недействительными пункты 2.2.3, 2.2.5, 4.1, 7.1, 9.3 Условий предоставления потребительских кредитов. Произвести перерасчет суммы задолженности, в соответствии с действующим законодательством. Предоставить расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии. Представить копию заявления на получения кредита и индивидуальных условий кредитного договора. Возвратить денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение дополнительных услуг и страхования, а также денежные средства, в качестве возврата процентов, начисленных на сумму основного долга в части незаконно удержанных комиссий. В случае отказа от изменения условий договора, расторгнуть Кредитный договор № от 26.07.2014г. представить копии документов по кредитному делу, а именно, копию кредитного договора, расширенной выписки по кредитному счету, справку о размере задолженности. В случае отказа, расторгнуть кредитный договор.

Подпунктом "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемому физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчиком выступает Банк, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 2 ГПК Российской Федерации определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть первая статьи 3 ГПК Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

Из представленных ответчиком документов: заявления о предоставлении потребительского кредита и кредитной карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «кредитная карта» от 26.07.2014 г., следует, что соглашение о кредитовании между сторонами заключено в офертно-акцептном порядке, до его заключения банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях предоставления кредитов по программе «Кредитная карта», Индивидуальных условиях предоставления кредита, о его полной стоимости, Тарифах, что подтверждается подписью ФИО1 в указанных документах. Кроме того, своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила на руки Карту Visa Classic, а также получение Согласия, Условий и Тарифов.

Предъявляя к банку исковые требования, истец указала, что 11.10.2017г. ею в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, однако в удовлетворении требований указанных в претензии было отказано, в связи, с чем просила суд обязать ответчика предоставить копию заявления на получения кредита и индивидуальных условий кредитного договора, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую 

<

данные изъяты> относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной 

<

данные изъяты> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в 

<

данные изъяты> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую 

<

данные изъяты>, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской 

<

данные изъяты> по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская 

<

данные изъяты>, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии 

<

данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую 

<

данные изъяты>

Предоставление информации отнесенной к банковской 

<

данные изъяты> происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской 

<

данные изъяты> Банк в целях защиты банковской 

<

данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой ФИО1 либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка. Направление указанных документов истцу по ее заявлению, поступившему в банк почтой, явилось бы нарушением положений закона о банковской 

<

данные изъяты>

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные ФИО1 документы об обращении к Банку с требованием о выдаче копии заявления на получения кредита и индивидуальных условий кредитного договора, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора, суд отмечает, что материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения ФИО1 (клиента) либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не содержит доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав ФИО1 действиями Банка, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении ФИО1 либо ее уполномоченного представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

Предъявляя к Банку исковые требования, истец указывает, что информация должна быть предоставлена бесплатно, а недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета является нарушением п. 1 ст. 10 приведенного Закона.

В силу требований п. 1 ст. Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако, допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора эта информация (часть ее) не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано, суду не предоставлено.

Более того, истец в исковом заявлении указывает, что лично заключил с ответчиком договор, при этом не привел ссылок на доказательства того, что ему не было выдано или было отказано в выдаче второго экземпляра договора с приложениями, или отказано в предоставлении материалов кредитного дела и (или) выписки по лицевому счету. 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Предъявляя Банку исковые требования, истец к исковому заявлению приложил лишь претензию которая, сама по себе, доказательством нарушения его прав как потребителя в виде отказа в предоставлении указанных в исковом заявлении документов, не является. 

Факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Согласно п. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истцом суду не предоставлено допустимых доказательств, а судом при рассмотрении дела не установлено, что какими-либо действиями (бездействием) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов. 

Поскольку судом не установлено, что ответчик в нарушение прав истца отказал в представлении информации по договору, а также указанных документов по кредитному договору, либо уклонился от предоставления информации относительно предоставленной услуги, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Согласно пункту 1 статьи 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд. 

Таким образом, основанием для обращения с иском в суд может являться нарушение или оспаривание прав, свобод и законных интересов истца. 

Истцом суду не предоставлено допустимых доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» об истребовании документов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2018 года.

Судья: Пестряков Р.А.