РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе: 

председательствующего Хуруджи В.Н., 

при секретаре Шаймардановой Д.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ПАО Сбербанк ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-88/2019 по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, комиссии банка, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, комиссии банка, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 28.08.2017 года между ней и СК «Сбербанк страхования жизнь» (ООО) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на общею сумму кредита 591368 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых, с оплатой комиссии в сумме 91366 рублей 36 копеек, по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события, за присоединение к программе страхования Клиента, путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Неотъемлемой частью Заявки является Распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает согласие клиента быть застрахованным по Программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Страховая премия в размере 91366 рублей 36 копеек была выплачена единовременно путем безналичного перечисления: списана банком со счета истца в одностороннем порядке. Фактически на руки истцом получена сумма в размере 500001,64 рубля. 21 февраля 2018 года истец погасила кредит досрочно, так же истец обратилась к ответчику с просьбой принять заявление на возврат страховой премии, на что истец получил письменный отказ. В связи с досрочным погашением кредита, 21.02.2018 года, истец направил заявление в СК «Сбербанк страхования жизнь» (ООО), досудебную претензию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть страховую сумму в размере 82228 рублей 36 копеек, согласно фактическому использованию периода выплаты кредита. Кредитный договор был полностью выполнен, путем погашения потребительского кредита 21.02.2018 года, в данный момент истцом было написано заявление о возврате неиспользованной (пропорциональной части) страховой премии. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что истец, как заемщик - потребитель, лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была бы способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Не смотря на то, что в заявлении на страхование указано, что отказ в программе страхования не влечет отказ в банковских услугах - в реальности истцу было разъяснено, что если она не подпишет его, то в кредите ей будет отказано, а также даны дополнительные витиеватые пояснения, что это нормальная практика. Полагает, что действия Банка противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. Общие условия на получение кредита были предоставлены истцу на подпись в типовой форме составленной самим банком. В Условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщику не было представлено возможности отказаться от услуги индивидуального страхования, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование и сумма страхового взноса на личное страхование также выполнены типографским способом, а не рукой заемщика. Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 5 лет (60 месяцев). Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению истца, в следующем. Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 выплат за весь срок страхования; уплата страхового взноса производится единовременным платежом. Услуга по подключению к программам страхования жизни заемщиков кредита СК «Сбербанк страхования жизнь» (ООО), не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать ют заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 91366 рублей 36 копеек. Поскольку списанная Банком сумма вошла в общую сумму кредитования, то на указанную сумму с даты удержания (28.08.2017 года) и на дату подачи настоящего иска (21.02.2018 года) включительно (173 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 15,9 % годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (91366,36 руб. * 15,9 %/365) *173 дн. = 6885,5руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма 82228.36 руб. Срок удержания за период с 21.02.2018 года по 11.07.2018 года составляет: 140 дней: сумма процентов: 2337,80 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2018 года по 11.07.2018 года составляет рублей 2337,80 рублей. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 20000 рублей. Расходы на оплату услуг представителя составили 13700 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В связи с предоставленными ПАО Сбербанк мемориальными ордерами, по факту оплаты страховой премии и комиссии банка, истцом, а именно страховая премия в размере 25724,51 рублей, так же комиссия банка в размере 65641,85 рублей.

Истец, с учетом уточнения, просит суд взыскать с СК Сбербанк Страхование жизни: страховую премию в размере 23152,31 рублей, в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, понесенные расходы на юридические услуги в размере 13700 рублей, государственную пошлину в соответствии с удовлетворенным исковыми требованиями; взыскать ПАО Сбербанк комиссию банка в размере 59077,85 рублей, в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, понесенные расходы на юридические услуги в размере 13700 рублей, государственную пошлину в соответствии с удовлетворенным исковыми требованиями.

Истец в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя, которая в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнения поддержала согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании предъявленные требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. Не признание иска обосновывает следующим.

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается Заявлением на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к Программе страхования. Также следует заметить, что предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявление на страхование, подписанное истцом, не являются частью Кредитного договора. В том же Заявлении на страхование истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 91366,36 рублей. В день заключения Кредитного договора, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования «Потребительского кредита» (п.1, 17), на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 591368 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью. С момента выдачи истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению. При подписании Заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования. Заявлением о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от 28.08.2017 истец дал Банку право списать сумму платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на текущий счет плательщика. Указанное заявление сформировано в полном соответствии с нормативными документами Банка России и подлежит обязательному исполнению Банком в силу п.3 ст.848 ГК РФ (копия заявления о заранее данном акцепте прилагается). Подписав заявление на страхование от 28.08.2017, а также заявление о заранее данном акцепте от 28.08.2017, истец, таким образом, дал распоряжение Банку на списание суммы платы за подключение к Программе страхования, установленной в Заявлении на страхование от 28.08.2017, после зачисления кредита на текущий счет плательщика (заранее данный акцепт). Указанные требования законодательства в части оформления заранее данного акцепта истца, при подключении к Программе страхования соблюдены. Согласно Заявлению на страхование от 28.08.2017 истец получил Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, принятых на страхование начиная с 16.01.2017. Прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми истец был ознакомлен при подписании Заявления на страхование от 28.08.2017, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в Банк в установленный срок. Однако, обращения истца в Банк в предусмотренный срок не последовало. В иске не содержится информации и доказательств о том, что ФИО3 лично обращалась в Банк в течение 14 дневного срока с даты подписания Заявления на страхования от 28.08.2017, с указанием наименования отделения и его адреса и точной датой посещения отделения Банка, и что ей было отказано в принятии заявления об отказе от участия в Программе страхования. Доказательств обратного материалы дела не содержат. В данном случае, доказательств, с достоверностью подтверждающих факт обращения Истца в установленном порядке с заявлением в Банк о прекращении участия Истца в Программе страхования, не представлено. При этом Истец, подключившись к Программе страхования 28.08.2017, обратился с обращением в Банк только 21.02.2018. Следовательно, на протяжении шести месяцев истец был согласен с Условиями подключения к Программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. На основании вышеизложенного следует, что истцом пропущен разумный срок на отказ от исполнения услуги, и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков. Таким образом, не реализация истцом своего права на отказ от участия в Программе страхования в установленный в договоре срок, а также пропуск разумного срока на отказ от исполнения услуги согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», и последовавшее обращение в суд является злоупотреблением правом, которое в силу п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ защите не подлежит. Имеющиеся документы и действия самого Истца свидетельствуют о добровольности получения Истцом услуги (отсутствии какого-либо навязывания подключения к Программе страхования) и наличии у него полной информации об услуге. В случае неприемлемости условий рассматриваемого кредитного договора истец вправе был не принимать на себя обязательства по личному страхованию, однако, подписав Заявление на страхование от 28.08.2017 он добровольно принял на себя обязательства. В Заявлении на страхование от 28.08.2017 истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, и тем самым поручил Банку включить его в список застрахованных лиц. Факт оказания Банком Истцу услуги и его страхования в страховой организации подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц страховой организации. Таким образом, истцу оказана услуга в полном объеме, и воля истца была направлена на её получение (собственноручное подписание Заявления на страхования от 28.08.2017, заявление о заранее данном акцепте от 28.08.2017). В момент подписания Заявления на страхование Истцу была известна полная стоимость услуги (91366,36 рублей). Доказательств обратного в материалы дела не предоставлено. Довод истца о том, что подключение к Программе страхования было навязано Банком и выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, является голословным. Подключение к Программе страхования не является обеспечением исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Таким образом, даже при досрочном исполнении истцом кредитных обязательств, договор страхования сохраняет своё действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а истец приобретает статус «выгодоприобретателя».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого не признание иска обосновывает следующим.

Уплаченная истцом сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования и уплачена Банку за оказание услуг; возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался; возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку, но не Застрахованному лицу. В рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что требования ФИО3 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

28 августа 2017 года между ФИО3 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 591368 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО3 кредит в указанном размере.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита, в частности в п.15 индивидуальных условий кредитования, подписанных Истцом и Банком, указано значение «не применимо».

Соответственно, Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает.

При заключении кредитного договора ФИО3 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором просила включить ее в список застрахованных лиц.

ФИО3 (застрахованное лицо) на основании его письменного Заявления на страхование № от 28.08.2017 года, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключена к программе страхования.

Факт оказания Банком истцу услуги и его страхования в страховой организации подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц страховой организации.

Сумма платы за подключение к программе составила 91366 рублей 36 копеек за весь срок кредитования и была удержана ПАО "Сбербанк России" из кредитных средств, страховая премия в размере 25724 рубля 51 копейка перечислена страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 28.08.2017 года.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В рамках п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии пропорционально периоду отказа.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 28.08.2017 года ФИО3 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

Из заявления (п. 5.2) следует, что ФИО3 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказываемая ПАО "Сбербанк России" ФИО3, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

При этом ФИО3 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В соответствии с п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие физического лица в программе страхования от 16.01.2017, может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

21.02.2018 года ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми истец был ознакомлен при подписании Заявления на страхование от 28.08.2017, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в Банк в установленный срок. Однако обращения истца в Банк в предусмотренный срок не последовало.

В данном случае, доказательств, с достоверностью подтверждающих факт обращения истца с заявлением о прекращении участия истца в Программе страхования в установленном порядке в Банк в течение 14 дневного срока с даты подписания Заявления на страхование от 28.08.2017, не представлено.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Договор страхования на основании Заявления истца на страхование Банком был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном соответствии с Программой страхования. Следовательно, на дату заключения договора страхования Банком перед истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно.

Поскольку договор Банком был исполнен полностью, истец является подключенным к Программе страхования, основания для возврата каких-либо сумм цены договора отсутствуют.

В частности, исходя из предмета договора (подключение к Программе страхования), срок оказания Банком услуг истцу – до момента страхования его жизни и здоровья. Таким образом, отказ истца от оказываемой услуги осуществлен им после окончания срока договора возмездного оказания услуг.

Принимая во внимание изложенное, требования ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии и с ПАО Сбербанк комиссии банка удовлетворению не подлежат.

Производные от вышеуказанных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 88-98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, комиссии банка, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, полностью отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-мансийского автономного округа-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи