Дело №2-713/2020 

67RS0008-01-2020-000638-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» июля 2020г. город Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А.,

при секретаре (помощнике судьи) Новиковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее-МООЗПП «Робин Гуд»), действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее-ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 21.05.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №002, по условиям которого кредитор предоставил истцу кредит в размере 2 269 845 руб. 53 коп. под 11% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования – полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» сроком на 60 месяцев, в соответствии с условиями которого, страхования премия составила 359 543 руб. 53 коп. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 2 269 845 руб. 53 коп., со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. ФИО1 досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, 03.02.2020 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии. Отказывая в удовлетворении требования, ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе указало, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ссылаясь на то, что с учетом условий договора страхования сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, уменьшение кредитной задолженности до нуля фактически исключило возможность возложения на страховщика обязанности произвести страховую выплату, а также необходимость страхования указанных рисков, полагает, что в соответствии с п.п.1,3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 308 940 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 342 руб. 89 коп., в качестве компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу ФИО1, другие 50% - в пользу МООЗПП «Робин Гуд», почтовые расходы в размере 599 руб. 08 коп.

Определением суда от 01.06.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.61,92).

Представитель истца МООЗПП «Робин Гуд» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9,93).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Банк ВТБ (ПАО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, заявлений, ходатайств не представил (98-99,100-101).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 21.05.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №002 на срок 60 месяцев в размере 2 269 845 руб. 53 коп. под 11% годовых, сроком возврата кредита – 22.05.2024г.

В тот же день 21.05.2019 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования (полис) №А15277-621/2010-1908500 на срок с 00 часов 00 минут 22.05.2019 по 24 часа 00 минут 21.05.2024, но не ранее 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой уплаты страховой премии (п. 5 полиса), страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.п. 6.1 – 6.4 полиса). 

Страховая премия составила 359 543 руб. 53 коп., оплачена истцом полностью, что ответчиком не оспаривается (п. 3). 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и п.2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Вместе с тем, из условий полиса страхования, кредитного договора следует, что страхователь, заключая данные договоры, действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение данного договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Таким образом, истец ФИО1 был информирован об условиях страхования, ему было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя производится при условии подачи заявления об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения (период охлаждения). 

При заключении договора страхования ФИО1 была вручена Памятка по личному страхованию заемщика автокредита, в которой отражены условия возврата части страховой премии при добровольном досрочном отказе от договора страхования в период охлаждения, а также по истечении данного периода (л.д. 20,62).

Таким образом, договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования, в том числе, сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем, срок действия договора страхования, страховые случаи, отражены в договоре, подписанном лично ФИО1

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору (л.д. 26,68).

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно договору страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 2 269 845 руб. 53 коп. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. 

В соответствии с вышеуказанным графиком после погашения ответчиком кредита страховая премия не равна нулю, после оплаты последнего аннуитетного платежа по автокредиту размер страховой премии составляет 49 980 руб. 48 коп. (л.д. 23-25,65-67). 

При таких условиях договора страхования страховая сумма зависима от суммы задолженности по кредитному договору, неразрывно связана с ней и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, однако при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком производится в размере, определяемом графиком уменьшения страховой суммы и даты наступления страхового случая.

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления ФИО1 отказало, поскольку при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования.

Исходя из условий страхования, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Данные сделки не являлись взаимообусловленными, то есть, получение кредита не зависело от заключения договора страхования.

Таким образом, возврат страховой премии по истечении периода охлаждения при добровольном отказе от договора страхования ни законом, ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрен.

Досрочное погашение страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала, и существование застрахованного риска не прекратилось, в связи с чем, договор страхования продолжает действовать.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доказательств обращений истца с заявлением о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в пределах срока, предусмотренного договором страхования, а также отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в материалах дела не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, права истца как потребителя по договору страхования в данном случае не нарушены, следовательно, требования ФИО1 о взыскании производных требований – процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, почтовых расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.А. Сильченко

Решение суда в окончательной форме принято 20 июля 2020г.