РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ г.

Ольхонский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Афанасьевой Т.В., при секретаре Хуригановой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества Р к Х.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО Р обратилось в Ольхонский районный суд 

<

адрес> к Х.С.В. с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Р и Х.С.В. было заключено Соглашение №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 600 000 (шестьсот тысяч) рублей 00 коп., а ответчик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.4.1.2 Правил проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датойполного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически взвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п.4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается в день наступления даты платежа.

В соответствии с п.12 Соглашения, в случае неисполнения или ненадлжащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несовервременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуется уплатить кредиору неустойку (пени) 20% годовых.

На основании п.4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив Заемщику крдит в размере 600 000 рублей 00 коп., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора Заемщик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 606 руб. 34 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 69 209руб.,53коп.; сумма задолженностей по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 10 574 руб. 92 коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 3 335 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 486 руб. 22 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №

<

адрес> по заявлению АО Р был вынесен судебный приказ №, который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. 

Просит взыскать с Х.С.В. в пользу АО Р задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 83 606 руб. 34 коп., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 69 209руб.,53коп.; сумма задолженностей по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 10 574 руб. 92 коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 3 335 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 486 руб. 22 коп.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Х.С.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что погасил задолженность перед АО Р путем рефинансирования кредитного договора в ПАО С, которое он оформил дистанционно. Поддержал свои письменные возражения. Не согласен с наличием задолженности по основному долгу и процентам, не согласен с неустойкой.

Представитель третьего лица ПАО С в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду письменные пояснения, ходатайствовал о рассмотрение дела в отсутствие их представителя. 

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что АО Р ДД.ММ.ГГГГ ответчику Х.С.В. представил кредит на общую сумму 600 000 руб. на 5 лет с уплатой процентов 10,5 % годовых. Ответчик в Соглашении от ДД.ММ.ГГГГ № подтвердил своей подписью, что подтверждает свое согласие со всеми условиями договора.

В соответствии с п.4.1.2 Правил проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п.4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается в день наступления даты платежа.

В соответствии с п.12 Соглашения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) 20% годовых.

На основании п.4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что подтвердил своей подписью.

Обязательства АО Р перед ответчиком были исполнены.

Как следует из расчета задолженности, Х.С.В. взятые на себя обязательства по возврату денежных средств, процентов надлежащим образом не исполнил. Итоговая сумма задолженности по Соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций составляет 83 606 руб. 34 коп.

Между тем, ответчиком Х.С.В. было рефинансирование настоящего кредита путем оформления нового кредита в ПАО С для погашения текущего кредита в АО Р по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Так, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО С и Х.С.В. на рефинансирование внутренних кредитов в размере 516 758 руб. под 12.,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данный кредитный договор подписан простой электронной подписью. 

Как пояснил в судебном заседании ответчик, кредит он оформил через мобильное приложение Сбербанк онлайн. После оформления нового кредита в ПАО С он не уведомлял АО Р о рефинансировании кредита, не проверял, погашена ли задолженность в полном объеме в АО Р после рефинансирования. В настоящее время производит ежемесячные платежи в ПАО С. 

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредитного договора №, кредитору ПАО С поручено в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить 416 758 на счет №, открытый в Р (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Первичным кредитором. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 416 758,00 руб. была перечислена Первичному кредитору – АО Р.

Вместе тем, денежной суммы в размере 416 758,00 руб. было недостаточно для полного погашения задолженности перед АО Р на дату рефинансирования ДД.ММ.ГГГГ, которая составляла 419 640,84 руб., при этом у ответчика имелся остаток денежных средств в размере 1908,52 руб. на ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривает истец АО Р, о чем указано в письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на дату рефинансирования общий размер денежных средств ответчика в АО Р с учетом перечисления денежных средств по рефинансированию кредита составил 418 666,52 руб. (416 758 руб. + 1908,52 руб.), что являлось недостаточным для полного закрытия долга перед истцом с учетом начисления процентов (остаток по процентам на дату ДД.ММ.ГГГГ составлял 2 882,84 руб.).

В соответствии с п. 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов на рефинансирование (далее-Правила), заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение Кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

Заемщик/Представитель Заемщиков направляет Кредитору (нарочным, с использованием почтовой связи) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (как в полном объеме, так и в части Кредита), составленное по форме Банка (п.4.6.1 Правил);

Заемщик/Представить заемщиков обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на Счете, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа (п.4.6.4).

В случае если денежных средств на Счете недостаточно для проведения досрочного погашения Кредита (при досрочном погашении части Кредита - в сумме, указанной Заемщиком/Представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении Кредита в полном объеме - на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных на дату погашения Кредита), то досрочный возврат не производится (п.4.6.4.2 Правил).

В соответствии с п.2.3 Кредитного Договора Заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования ознакомлен и согласен. Данные обстоятельства подтверждены подписью гр. Х.С.В.

Таким образом, ответчиком Х.С.В. не соблюден порядок досрочного погашения кредита, установленный Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов на рефинансирование. Х.С.В. не проявил должной осмотрительности и заботливости, с которой должен действовать заемщик в данной ситуации, не написал заявление с указанием назначения вносимых денежных средств, не убедился в том, что внесенных денежных средств было достаточно для досрочного погашения кредита, не получил от сотрудника банка справку (выписку по счету) об отсутствии задолженности по кредиту и его закрытии, в связи с чем, не должен был полагаться на действия сотрудника банка, принявшего его денежные средства. Банк, получив от Х.С.В. денежные средства без предупреждения о досрочном погашении кредита, производил списание ежемесячных платежей в соответствии с условиями договоров. Вследствие чего, кредитный договор является действующим и не может считаться исполненным в полном объеме.

При таких обстоятельствах, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий договора займа, ответчик свои обязанности исполнил ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносились после января 2024 г. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Судом проверен расчет истца, который подлежит корректировке.

Так, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил 416758 руб. и проценты – 2882,84 руб., а всего 419 640,84 руб. Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ следует, что остаток денежных средств на счете составил 418 666,52 руб., при этом последнее списание денежных средств было ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 8376,87 руб., из них 7689,50 руб. на погашение основного долга и 687,37 руб. на погашение процентов. Учитывая, что данных денежных средств было недостаточно, вследствие чего кредитный договор не был исполнен в полном объеме, кредитный договор считается действующим и списание ежемесячных платежей в данном случае производится в соответствии с условиями договора. 

Следовательно, согласно графику платежей в ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 4858,58 руб. (13235,15 руб. ежемесячный аннуитетный платеж – 8376,87 руб. списанные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ); в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 12661,05 руб., проценты – 574,10 руб.; в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 12803,42 руб., проценты – 431,73 руб.; в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 12887,52 руб., проценты – 347,63 руб.; в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 13008,65 руб., проценты – 225,50 руб.; в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 13117,83 руб., проценты – 117,32 руб.; в ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 73,90 руб., проценты – 0,34 руб., а всего общая задолженность составила 72 006,15 руб., из них сумма просроченной задолженности по основному долгу – 69209,53 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 1696,62 руб.

Также истцом заявлена к взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 10 574,92 руб. и неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 846,22 руб. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из разъяснений, данных в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Снижение размера неустойки должно нести исключительный характер, не приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

В судебном заседании ответчик Х.С.В. был не согласен с наличием задолженности перед истцом, выразил свои возражения, в том числе с наличием неустойки.

Ответчик суду представил доказательства исполнения обязательства по погашению кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем рефинансирования кредита в ПАО С, частично, суд также учитывает незначительный размер недоплаты в счет полного погашения задолженности, при этом Х.С.В. не проявил должной осмотрительности и заботливости, которое выразилось в том, что ответчик не убедился, что внесенных денежных средств было достаточно для досрочного погашения кредита, не получил от сотрудника банка справку (выписку по счету) об отсутствии задолженности по кредиту и его закрытии, не написал заявление с указанием назначения вносимых денежных средств. 

Указанные обстоятельства суд расценивает как отсутствие намерения со стороны ответчика неисполнять кредитные обязательства, учитывая, что Х.С.В. вносит платежи новому кредитору и согласно письменным пояснениям представителя третьего лица ПАО С от ДД.ММ.ГГГГ, Х.С.В. исполняет обязательства добросовестно, просроченная задолженность отсутствует, в связи с чем полагает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить договорную неустойку до 1000 руб. по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, до 100 руб. по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно невнесение платежей по кредитному договору, доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 72006,15 руб. (69209,53+1696,62+1000+100).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей 00 коп., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО Р удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО Р с Х.С.В. (паспорт серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72006 руб. 15 коп., в том числе:

- 69 209 руб.,53коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 1000 руб. – сумма задолженностей по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 

- 1696 руб. 62 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом;

- 100 руб.– сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Х.С.В. (паспорт серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по 

<

адрес>) в пользу АО Р судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб. 

В удовлетворении исковых требований в большем размере, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ольхонский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Т.В. Афанасьева