Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года г. Трехгорный

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Лукьянова А.П.,

при секретаре Третьяковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-217/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», требуя признать недействительным договор страхования (программа «Финансовый резерв Лайф+») от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в сумме 103 078 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 897 руб. 74 коп., расходы услуг представителя в размере 20 000 руб., а также в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере 41 231 руб. 20 коп.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он и ПАО ВТБ 24 заключили кредитный договор № на сумму 818 078 руб. под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях программы «Финансовый резерв Лайф+» и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», со страховыми рисками. Страховая сумма составила 103 078 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 20 615 руб. 60 коп. и расходы Банка за оплату страховой премии по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 82 462 руб. 40 коп. Также истцом указано, что он проходит военную службу в войсковой части 41013 с ДД.ММ.ГГГГ, Согласно п. 3.2.2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» военнослужащие не принимаются на страхование. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензией к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по причине того, что он является военнослужащим, а все военнослужащие уже застрахованы по государственному контракту. В удовлетворении заявления ФИО2 отказано по причине того, что договор страхования является добровольным и страховая премия страховщику уплачивается Банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии невозможен. Истец полагает, что действиями ответчика нарушены его права, поскольку при заключении кредитного договора сотруднику банка предоставлена информации о том, что истец является военнослужащим и проходит службу в Войсковой части 41013 г. Трехгорный-1 Челябинской области. Однако ему в ответ разъяснено, что в случае отказа от заключения договора страхования ему будет отказано в выдаче кредита. 

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3, представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 818 078 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В рамках кредитного договора истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 103 078 руб., в том числе комиссия Банка за подключение к Программе страхования - 20615 руб. 60 коп., расходы Банка на оплату страховой премии страховщику - 82462 руб. 40 коп. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "ВТБ Страхование".

Как следует из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование) (Страховщик) (далее - договор страхования) и "Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования "застрахованный" - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках Страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в названной программе страхования и возврате денежных средств в размере 103 078 руб. (л.д. 26). Указанное заявление оставлено Банком без удовлетворения (л.д. 27).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "страхователем" - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Договор страхования был заключен на 1825 дней, действовал 6 дней.

В связи с изложенным с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 82 191 руб. 29 коп. из расчета:

1819 день X 82 462 руб. 40 коп. / 1825 = 82 191 руб. 29 коп.

При этом суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20 615 руб. 60 коп., поскольку данные денежные средства не поступали к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», получены ПАО «ВТБ 24» в качестве платы за подключение к программе страхования. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями данного ответчика, не исполнившего обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 3 000 руб. в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, судебная коллегия полагает необходимым о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме 41 095 руб. 64 коп. из расчета:

82 191 руб. 29 коп. / 2 = 41 095 руб. 64 коп.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из положений указанных норм, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленными на сумму задолженности. 

Проверив представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что данный расчет является неверным, поскольку расчет процентов произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 897 руб. 74 коп. Истцом при расчете процентов не учтено, что ответчик обязан возвратить истцу страховую премию в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 273 дня просрочки в сумме 5 518 руб. 04 коп. из расчета:

82 191,29 руб. Х 10% /365 Х 10 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 225 руб. 18 коп., +

82 191,29 руб. Х 9,75% /365 Х 36 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 790 руб. 38 коп., +

82 191,29 руб. Х 9,25% /365 Х 48 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 999 руб. 80 коп., +

82 191,29 руб. Х 9% /365 Х 91 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1 844 руб. 23 коп., +

82 191,29 руб. Х 8,50% /365 Х 42 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 803 руб. 89 коп., +

82 191,29 руб. Х 8,25% /365 Х 46 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 854 руб. 56 коп.

В связи с этим исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в размере 5 518 руб. 04 коп.

Требования истца о признании недействительным договора страхования судом не удовлетворяются, так как препятствий к заключению договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» у истца не имелось, поскольку указанное им основание для признании договора страхования недействительным – статус военнослужащего, не является препятствием для заключения именно такого договора страхования, что следует как из заявления на включение в число участников Программы, так и из Условий страхового продукта «Финансовый резерв». Наличие у заявителя статуса военнослужащего может являться препятствием для заключения договора страхования является лишь по страховому продукту «Финансовый резерв «Профи».

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом изложенного и принимая во внимание категорию дела, объем доказательной базы, степени участия представителя, суммы расходов, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 5 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом частичного удовлетворения требований в бюджет Трехгорного городского округа подлежит взысканию государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 665 руб. 73 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 13, 56, 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, страховую премию в размере 82 191 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 518 руб. 04 коп., штраф в размере 41 095 руб. 64 коп., компенсацию расходов по оплате услуг представителя 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход Трехгорного городского округа государственную пошлину 2 665 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Трехгорный городской суд.

Председательствующий