Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» октября 2018 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

при секретаре судебного заседания Ананенковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-536/2018 по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, в котором указано на следующие обстоятельства:

02.04.2013г. между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №---, согласно п.1.1 которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере --- рублей на потребительские нужды сроком по 31.03.2018г. включительно под --- % годовых в соответствии с программой кредитования, выбранной заемщиком; при этом заемщик подтверждает, что на дату подписания кредитного договора является работником ТКБ БАНК ПАОЮ, а в случае расторжения трудового договора с ТКБ БАНК ПАО, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредитор узнал о расторжении и направил заемщику уведомление о повышении процентной ставки до --- % годовых, а заемщик обязался перед банком вернуть полученный кредит, уплатить проценты, начисленные по кредиту и неустойки по кредиту (при их наличии). 

Истец указывает, что кредитный договор между сторонами был заключен на следующих условиях: банк обязался перед заемщиком: согласно п.1.1, п.2.1, п.4.3.1 кредитного договора предоставить заемщику кредит в порядке и сроки, установленные условиями кредитного договора путем перечисления суммы кредита в размере --- рублей на банковский счет в «ТКБ» (ЗАО) №---, открытый на имя заемщика, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.2.2 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.2.1 кредитного договора.

Согласно п.1.1., п.2.1, п.4.3.1 кредитного договора банк исполнил свои обязательства надлежащим образом перед заемщиком, перечислив денежные средства в размере --- руб. на счет заемщика №----, что подтверждается выпиской по текущему счету ответчика. 

В свою очередь, заемщик обязался перед банком. Согласно п.1.2, п.4.1.1, п.4.1.2 кредитного договора вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, а также уплатить сумму неустойки (при ее наличии). 

Согласно п.1.1 кредитного договора ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредита в размере --- руб., который указан в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита, подлежащей уплате заемщиком. 

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязался за пользование кредитом ежемесячно уплачивать кредитору проценты. 

Согласно п.3.5 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период и суммы в счет возврата кредита следующими способами: безналичным списание кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п.2.1 кредитного договора на счет кредитора; внесением наличных денежных средств ив кассу кредитора для зачисления на банковский счет, открытый на имя заемщика. 

Согласно п.3.7 кредитного договора заемщик обязался перечислять кредитору денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей в счет погашения кредита, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступали на счет кредитора не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. 

В соответствии с п.3.7.1 кредитного договора датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее даты платежа. 

Согласно п.3.7.3 кредитного договора датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по указанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также суммы неустойки (при наличии).

В соответствии с п.3.7.4 первый платеж состоит из начисленных процентов за пользование кредитом за первый процентный период и подлежит внесению в первый процентный период. 

Согласно п.3.7.5 кредитного договора в последующие процентные периоды заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа, указанного п.1.1 кредитного договора.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются банком на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1. кредитного договора.

В соответствии с п.3.6 кредитного договора заемщик с целью погашения задолженности по кредитному договору предоставляет кредитору согласие производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта со счета заемщика, указанного в п.2.1 кредитного договора, и с иных банковских счетов заемщика, открытых у кредитора. В связи с этим кредитор вправе производить списание на условиях заранее данного акцепта в дату платежа денежных средств, в размере обязательств заемщика по кредитному договору, а также в размере просроченных процентов при их наличии.

В соответствии с п.3.11.2 кредитного договора датой фактического погашения просроченных платежей является дата поступления денежных средств, в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа.

Согласно п.3.12 кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения ими обязательств по кредитному договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора: в первую очередь – издержки кредитора по возврату задолженности; во вторую очередь – требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь – требование по уплате плановых процентов; в шестую очередь – требование по плановому возврату суммы кредита; в седьмую очередь – требование по уплате неустоек по кредитному договору; в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

Согласно п.3.11.1 кредитного договора в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет неустойку в соответствии с порядком, определенным разделом 5 кредитного договора и проценты на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита. 

В соответствии с п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). 

Согласно п.5.4 кредитного договора при возникновении у кредитора намерения реализовать свое право по взысканию неустоек, кредитор может: обратиться с требованием об уплате неустоек к заемщику; списать сумму неустойки со счета заемщика, указанного в п.2.1 кредитного договора и с иных банковских счетов заемщика, открытых у кредитора, на условиях заранее данного акцепта без его распоряжения; обратиться с иском в судебные органы. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В нарушение норм ст.ст. 309 и 819 ГК ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, предусмотренные п.1.1, п.1.2, п.3.1, п.3.5, п.3.7, п.4.1.1, п.4.1.2 кредитного договора по погашению кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сроки и порядке, указанные условиями кредитного договора, последний раз ответчик внес платеж по кредиту 16.04.2018 г. в размере --- рублей.

15.04.2014г. истец вручил на руки ответчику под роспись уведомление о повышении процентной ставки по кредитному договору с --- % до --- %, начиная с 01.05.2014г.

21.03.2018г. истец в рамках досудебного порядка урегулирования спора направил в адрес регистрации и по другому известному адресу ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.03.2018г. в размере --- рублей --- копеек в срок до 23.04.2018г., а также о намерении расторгнуть кредитный договор в случае непогашения указанной кредитной задолженности в срок до 23.04.2018г.

Однако, вышеуказанные требования о погашении задолженности по кредитному договору не были исполнены заемщиком в срок до 23.04.2018г. и до настоящего времени, а также заемщик не восстановил сумму денежных средств, хранящихся на банковском счете до минимального размера, достаточного для погашения кредита в указанный истцом срок. 

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию 14.05.2018г. составляет --- руб. --- коп., из них:

- сумма основного долга, непогашенная в срок – --- руб.;

- сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – --- руб.;

- сумма просроченных процентов на основной долг – --- руб.;

- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – --- руб.;

- сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – --- руб.

Проценты за пользование кредитом рассчитывалась по формуле, указанной в п.3.8 кредитного договора:

- за период с 02.04.2013г. по 30.04.2014г.: сумма основного долга /100% х --- %/количество дней в году х количество дней пользования кредитом;

- за период с 01.05.2014г. по настоящее время: сумма основного долга /100% х ---%/количество дней в году х количество дней пользования кредитом. 

Неустойка за уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору рассчитывалась согласно условиям кредитного договора:

- сумма просроченного обязательства /100% х 0,1% х количество дней нарушения обязательств.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п.2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям между истцом и ответчиком, возникшим на основании договора.

Согласно ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. 

В соответствии с п.4.4.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: 1) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; 2) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; 3) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 

Таким образом, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г., п.4.4.3 кредитного договора, и в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочно исполнить обязательства по кредитному договору – досрочно оплатить предоставленный кредит и проценты, начисленные по кредиту. 

В соответствии с п.7.8 кредитного договора во всем остальном, что не предусмотрено кредитным договором, стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Таким образом, в соответствии со ст.450 ГК в связи с существенным нарушением обязательств ответчиком по кредитному договору истец вправе расторгнуть кредитный договор в судебном порядке.

Согласно ст.ст.250,290 НК РФ, ст.809 ГК РФ, Письму Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики №03-03-04/2/221 от 19.10.2006г., Письму Министерства финансов РФ №03-0306/2/134 от 03.07.2009г., Письму Министерства финансов РФ №03-03-06/2/22 от 01.02.2010г., банк начисляет заемщику проценты по кредиту в налоговом учете (доходы банка в целях исчисления налога на прибыль) до тех пор, пока существуют долговые обязательства, к которым относятся кредиты (ст.269 НК РФ), и банк вправе прекратить начисление процентов по кредиту в налоговом учете только с момента прекращения долгового обязательства. 

Расчет задолженности по кредитному договору в рамках настоящего иска был произведен истцом по состоянию на 14.05.2018г., т.е. цена иска рассчитывалась с учетом процентов по кредиту, начисленных на дату – 14.05.2018г., соответственно в цену иска не вошли проценты по кредиту, начисленные начиная с 15.05.2018г. 

Истец указывает, что 11.03.2014г. Внеочередным Общим собранием акционеров Акционерного Коммерческого банка «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое Акционерное Общество) («ТКБ» (ЗАО)) было принято решение изменить тип акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое Акционерное Общество) на Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», изменить наименование Акционерного Коммерческого банка «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Закрытое Акционерное Общество) на следующее: полное фирменное наименование: Открытое Акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» сокращенное фирменное наименование: ТКБ ОАО. 

На основании изложенного, ссылаясь на нормы ст.ст. 309, 310, 340, 349, 350, 809, 811, 819, 850, ГК РФ, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г., ст.ст. 250, 290 НК РФ, ст.ст. 3, 28, 131, 139, 140, 194-199 ГПК РФ, истец просит суд: расторгнуть с 15.05.2018г. кредитный договор №--- от 02.04.2013г., заключенный между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору №--- от 02.04.2013г. по состоянию на 14.05.2018г. в размере --- руб. --- коп., из них: сумма основного долга, непогашенная в срок – --- руб.; сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – --- руб.; сумма просроченных процентов на основной долг – --- руб.; сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – --- руб.; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – --- руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере --- руб.

Представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, извещение направлялось своевременно, причины неявки суду неизвестны. Представитель банка письменно просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещение направлялось своевременно, причины неявки суду неизвестны. Ранее в адрес суда вернулся конверт без вручения почтовой корреспонденции.

Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца и ответчика, без ущерба для судебного разбирательства.

Суд, исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные суду доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению.

На основании положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что 02.04.2013 г. АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №---. Согласно кредитному договору банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере --- рублей со сроком возврата до 31.03.2018 г., под ---% годовых, ежемесячный платеж составляет --- рубля (л.д.26-31). 

Кредит предоставляется ответчику путем перечисления суммы кредита на банковский счет в «ТКБ» (ЗАО) №---, открытый на имя заемщика (п.2.1 кредитного договора). 

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере --- рублей на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-23). 

Согласно графику платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на 02.04.2013г. ФИО1 обязался вносить денежные средства в счет погашения кредита в сумме --- рубля ежемесячно (л.д.32-33). 

Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае расторжения трудового договора, заключенного между АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с ФИО1, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредитор узнал о расторжении и направил уведомление заемщику о повышении процентной ставки, процентная ставка составит ---% годовых. 

АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» уведомил ФИО1 о повышении тарифной ставки, предусмотренной договором, что подтверждается материалами дела (л.д.35). 

В связи с этим, банком был составлен график платежей по состоянию на 01.05.2014г., согласно которому ежемесячный платеж составил --- рублей (л.д. 36-38). 

Согласно п.1.2 кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязанностей по договору, у него образовалась задолженность по состоянию 14.05.2018 г., которая составляет --- рублей --- копейка, состоящая из: суммы основного долга – --- руб.; сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – --- руб.; сумма просроченных процентов на основной долг – --- руб.; сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – --- руб.; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – --- руб., согласно расчета суммы задолженности (л.д.13). 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.4.3 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате сумы кредита, начисленных, но не уплаченный процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.

Банк уведомил ФИО1 о просроченной задолженности по кредиту, направив ему требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.39-40). 

Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени заемщик принятые на себя перед банком обязательства не исполнил.

Согласно ст.330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик условия кредитного договора по срокам погашения долга нарушает в течение длительного времени, а банк, как кредитная организация в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то суд соглашается с доводами истца о том, что имеет место существенное нарушение договора ответчиком, при котором такой договор может быть расторгнут по решению суда.

В этой связи, суд считает данные нарушения существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора по требованию истца.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец, по мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы истца состоят из уплаты государственной пошлины в размере --- рубля --- копеек, что подтверждается платежным поручением №6378 от 21.05.2018 г. (л.д.9). 

Таким образом, с ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере --- рубля --- копеек.

Руководствуясь ст. ст. 93, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора удовлетворить. 

Расторгнуть с 15.05.2018г. кредитный договор №--- от 02.04.2013 года, заключенный между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору №--- от 02.04.2013 года по состоянию на 14.05.2018 года в размере --- (---) рублей --- копейка, из которых:

- сумма основного долга, не погашенная в срок – --- (---) рублей --- копейки;

- сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – --- (--- рублей --- копейки;

- сумма просроченных процентов на основной долг – --- (---) рублей --- копеек;

- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – --- (---) рублей --- копейки;

- сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты проценты – --- (---) рубль --- копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере --- (---) рубля --- копеек. 

Настоящее решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение судом изготовлено 15 октября 2018 года.

Судья Н.П. Бондаренко