Дело № 2-2718/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Абраменко В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 09.07.2019 дело № 2-2718/2019 по исковому заявлению КБ «ЛОКО-Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, указав, что 26.11.2018 ФИО1 обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с Заявлением на открытие банковского счета для проведения расчетов с использованием карты, был заключен (далее - Заявление) был заключен Договор банковского счета (далее - Договор). 

Договор банковского счета заключен в соответствии со ст. 428, 434, 435, 438 ГК РФ, путем одобрения Банком заявления-оферты Клиента и состоит из Заявления на открытие банковского счета и выдачу дебетовой банковской карты по продукту «Максимальный доход», Правила открытия и обслуживание счета для расчетов с использованием банковской карты в КБ «ЛОКО-банк» (АО), введенные в действие с 25.10.2018 (далее - Правила), Тарифного плана «Максимальный доход», приложение № 1, утвержден приказом от 23.08.2018 № 185/1 (далее - Тарифы).

Ответчик в Заявлении на открытие банковского счета и выдачу дебетовой банковской карты указал, что ознакомлен с Правилами и обязуется их выполнять. Копию Правил получил. Также в соответствии с п. 3.4., 7.1.4. Правил, Ответчик обязался своевременно оплачивать оказываемые Банком услуги в соответствии с Тарифами. 

Таким образом, Ответчику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все права и обязанности, имевшиеся у него по Договору.

26.11.2018 Клиенту передана привилегированная банковская карта VISA PLATINUM № с конвертом, содержащим PIN-код к карте, что подтверждается актом приема-передачи.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдал заемщику карту в рамках тарифного плана «Максимальный доход», открыл Клиенту Счет с момента заключения Договора счета и использования банковской карты (п.3.1, 4.1 Правил).

В апреле 2018 года вступили в силу новые обязательные требования международной платежной системы «Visa» (далее - «Visa») для Банков-эмитентов (банков, осуществляющих выпуск карт клиентам), об обязательной поддержке типа операций - Credit Voucher and Merchandise Return Authorization Messages. Характер данного типа операции является - отмена покупки или услуги, осуществленной в торгово-сервисном предприятии (далее - «ТСП»), путем зачисления на карту клиента суммы возврата по ранее совершенной операции. Зачисление на карту, ТСП осуществляют посредством введения реквизитов карты через POS-терминал. При этом расчеты между Банком- эквайером, обслуживающим ТСП и Банком - эмитентом, обслуживающим карты клиентов, происходит позднее - после предоставления Банком-эквайером информации о совершенных операциях в расчетные центры.

В процессинговый центр (АО) «КОКК», обслуживающий Банк, из POS - терминалов ТСП, расположенных за пределами РФ (США), поступала информация по картам «Visa» клиентов Банка по указанному выше типу операции.

Согласно правил «Visa», Банк на основании поступившей от ТСП информации об операциях, увеличил доступные остатки на счете карты Клиента. Зная об этом Клиент, в период с 03.03.2019 по 04.03.2019 совершил расходные операции с использованием карты: запрос баланса; выдача наличных в банкомате стороннего банка; оплата по карте на общую сумму 5 789 170, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету. Но, в связи с тем, что Банк-эквайер - в нарушение правил «Visa» не предоставил в расчетный центр информацию о совершенных операциях (возврат средств), по карточному счету клиента Банка в результате совершенных им расходных операций, образовался технический овердрафт на сумму 5 789 170, 00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.1.14. Правил, несанкционированная (техническая) задолженность - фактически возникшая задолженность Клиента в размере, превышающем сумму остатка денежных средств на Счете и Лимит кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита).

Согласно п. 7.3.1. Правил, держатель карты не в праве, производить расходные операции с использованием Карты или Реквизитов Карты на сумму, превышающую остаток Расходного лимита.

На момент открытия Счета Расходный лимит признавался равным нулю и подлежал увеличению на суммы пополнений счета; неиспользования лимита кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита) исходя из п. 5.14., 5.14.1. Правил.

В соответствии с п. 2.8. Положения №266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой снований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за включением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При этом, согласно п. 5.12.2. Правил, разрешает проведение расходной операции в случае, если сумма данной операции меньше/равна Расходному лимиту. При этом в случае, если на момент проведения расходной операции по счету сумма операции превышает остаток денежных средств на Счете, увеличенный на сумму неиспользованного Лимита кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита), Банк начисляет штраф за возникновение несанкционированной (технической) задолженности на сумму превышения в соответствии с Тарифами.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности, возникшую в рамках договора банковского счета № от 26.11.2018 в размере 6 368 087 рублей, в том числе: несанкционированная задолженность (овердрафт) - 5 789 170 рублей; штраф – 578 917 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 040,44 рублей.

Представитель истца КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебном заседании участие не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства, причины неявки суду не известны.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1-2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п. 1.8. «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее - Положение №266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 26.11.2018 ФИО1 обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с Заявлением на открытие банковского счета для проведения расчетов с использованием карты, был заключен (далее - Заявление) был заключен Договор банковского счета (далее - Договор). Договор банковского счета заключен в соответствии со ст. 428, 434, 435, 438 ГК РФ, путем одобрения Банком заявления-оферты Клиента и состоит из Заявления на открытие банковского счета и выдачу дебетовой банковской карты по продукту «Максимальный доход», Правила открытия и обслуживание счета для расчетов с использованием банковской карты в КБ «ЛОКО-банк» (АО), введенные в действие с 25.10.2018 (далее - Правила), Тарифного плана «Максимальный доход», приложение № ц утвержден приказом от 23.08.2018 № 185/1 (далее - Тарифы). Акцептом Банка предложения Клиента являлось открытие банковского счета № в валюте рубли РФ для проведения операций с использованием банковской карты по Тарифному плану Максимальный доход» (п. 1.4. Правил).

Ответчик в Заявлении на открытие банковского счета и выдачу дебетовой банковской карты указала, что ознакомлена с Правилами и обязуется их выполнять. Также в соответствии с п. 3.4., 7.1.4. Правил, ответчик обязалась своевременно оплачивать оказываемые Банком услуги в соответствии с Тарифами (Л.д. 8-29). 

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк 26.11.2018 передал клиенту привилегированную банковскую карту VISA PLATINUM №, что подтверждается актом приема-передачи от 26.11.2018 (Л.д. 7).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдал ответчику карту в рамках тарифного плана «Максимальный доход», открыл клиенту Счет с момента заключения Договора счета и использования банковской карты (п.3.1, 4.1 Правил).

В силу абз. 2 п. 1.5. Положения №266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В апреле 2018 года вступили в силу новые обязательные требования международной платежной системы «Visa» (далее - «Visa») для Банков-эмитентов (банков, осуществляющих выпуск карт клиентам), об обязательной поддержке типа операций - Credit Voucher and Merchandise Return Authorization Messages. Характер данного типа операции является - отмена покупки или услуги, осуществленной в торгово-сервисном предприятии (далее - «ТСП»), путем зачисления на карту клиента суммы возврата по ранее совершенной операции. Зачисление на карту, ТСП осуществляют посредством введения реквизитов карты через POS-терминал. При этом расчеты между Банком- эквайером, обслуживающим ТСП и Банком - эмитентом, обслуживающим карты клиентов, происходит позднее - после предоставления Банком-эквайером информации о совершенных операциях в расчетные центры.

В процессинговый центр (АО) «КОКК», обслуживающий Банк, из POS - терминалов ТСП, расположенных за пределами РФ (США), поступала информация по картам «Visa» клиентов Банка по указанному выше типу операции.

Согласно правил «Visa», Банк на основании поступившей от ТСП информации об операциях, увеличил доступные остатки на счете карты ответчика. Зная об этом, ФИО1 в период с 03.03.2019 по 04.03.2019 совершила расходные операции с использованием карты: запрос баланса; выдача наличных в банкомате стороннего банка; оплата по карте на общую сумму 5 789 170 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30-42). В связи с тем, что Банк-эквайер в нарушение правил «Visa» не предоставил в расчетный центр информацию о совершенных операциях (возврат средств), по карточному счету клиента Банка в результате совершенных ответчиком расходных операций, образовался технический овердрафт на сумму 5 789 170 рублей (л.д. 43).

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.1.14. Правил, несанкционированная (техническая) задолженность - фактически возникшая задолженность Клиента в размере, превышающем сумму остатка денежных средств на Счете и Лимит кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита).

Согласно п. 7.3.1. Правил, держатель карты не в праве, производить расходные операции с использованием Карты или Реквизитов Карты на сумму, превышающую остаток Расходного лимита.

На момент открытия Счета Расходный лимит признавался равным нулю и подлежал увеличению на суммы пополнений счета; неиспользования лимита кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита) исходя из п. 5.14., 5.14.1. Правил.

В соответствии с п. 2.8. Положения №266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой снований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за включением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При этом, согласно п. 5.12.2. Правил, разрешает проведение расходной операции в случае, если сумма данной операции меньше/равна Расходному лимиту. При этом в случае, если на момент проведения расходной операции по счету сумма операции превышает остаток денежных средств на Счете, увеличенный на сумму неиспользованного Лимита кредитования (при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора потребительского кредита), Банк начисляет штраф за возникновение несанкционированной (технической) задолженности на сумму превышения в соответствии с Тарифами.

25.03.2019 в адрес ответчика Банком направлена претензия с предложением принять меры к погашению несанкционированной задолженности, однако со стороны ответчика никаких действий предпринято не было (л.д. 44).

14.03.2019 по данному факту истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности ответчика, что подтверждается талоном-уведомлением № 862 от 14.03.2019. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 8.1. Правил, при наличии несанкционированной (технической) задолженности Клиента выплачивает Банку штраф в соответствии с Тарифами.

Согласно тарифному плану «Максимальный доход» за возникновение несанкционированной (технической) задолженности взимается штраф в размере 10% от суммы технической задолженности.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету от 25.04.2019 следует, что долг ответчика перед истцом составляет 6 368 087,00 рублей, из которых: сумма задолженности по несанкционированной задолженности (овердрафт) – 5 789 170 рублей; штраф – 578 917 рублей.

Расчет проверен судом, признан верным.

Ответчик в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) задолженность возникшую в рамках договора банковского счета от 26.11.2018 в размере 6 368 087 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 040,44 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление КБ «ЛОКО-Банк» (АО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) задолженность по договору банковского счета № от 26.11.2018 в размере 6 368 087 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 040,44 рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска. Ответчик в течение 7-ми дней с момента получения копии решения вправе подать заявление в Куйбышевский районный суд г. Омска об отмене заочного решения.

Судья