Заочное 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., 

при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-330/2019 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 566 312,24 руб., из которых: 496 141,35 руб. - основной долг; 56 586,16 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 13 584,73 руб. – пени; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 697 959,42 руб., из которых: 637 138,01 руб. - основной долг; 55 110,24 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 711,17 руб. – пени, расходов по оплате госпошлины в сумме 14 521,36 руб..

Исковые требования мотивированы следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с Правилами данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 500 000 руб. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 688 574,85 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 566 312,24 рублей, из которых: 496 141,35 руб. - основной долг; 56 586,16 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 13 584,73 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 18,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 749 359,97 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 697 959,42 руб., из которых: 637 138,01 руб. - основной долг; 55 110,24 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 711,17 руб. - пени. Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, согласно представленному суду заявление представитель Банка по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. До начала судебного заседания каких-либо письменных возражений по существу предъявленного иска ответчик суду не представила. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика в судебное заседание имела место по уважительной причине. 

При таких обстоятельствах, на основании ст.ст. 233, 234 ГПК РФ и с учетом необходимости рассмотрения дела в предусмотренные законом сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. В указанной части представитель истца ФИО2 в представленном заявлении выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, в связи с чем, судом вынесено соответствующее определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства – в отсутствие ответчика ФИО1 

Изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 566 312,24 руб., суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-Заявлением, в которой просила Банк: выдать ей кредитную карту ВТБ24-Трансаэро типа: Visa Platinum; открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием Карты в валюте Российский рубль в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить ей кредит по вновь открываемому Счёту на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 500 000 руб. (п.п.1.1.-1.3. Анкеты-Заявления).

Заполнив и подписав Анкету-Заявление ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 между ним и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.2 Анкеты-Заявления).

Также указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора. В случае выпуска и получения Карты обязалась неукоснительно соблюдать условия названного Договора (п.3 Анкеты-Заявления).

Как следует из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта 

<

данные изъяты> №, сроком действия – март 2015 года и конверт с соответствующим ПИН-кодом.

Согласно данной расписке, ФИО1 одновременно заявила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Договор), заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей Расписки. Условия названного Договора обязалась неукоснительно соблюдать.

Также подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировала ее о размере Кредитного лимита (лимита Овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия Договора, и номере банковского счёта для совершения операций с использованием Карты (далее – Счёт). Экземпляр Правил ею получен. 

Кредитный лимит (лимит Овердрафта) установлен ВТБ 24 (ЗАО) в размере 500 000 руб. Счёт №; договору присвоен №. 

Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за Отчётным месяцем.

Также ответчик ФИО1 в расписке указала, что ознакомлена и согласна с тем, что размер полной стоимости Кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости Кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости Кредита. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была предоставлена возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты Visa Platinum № в размере, не превышающем лимит разрешенного овердрафта в сумме 500 000 руб., с датой окончания платёжного периода – 20 числа месяца, следующего за отчётным месяцем, что подтверждается Выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании указанный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определённым сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из п. 5.1.-5.6 Общих правил, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)): со Счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. 

Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту; пени/неустойка; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты); требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту; требование по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

При погашении суммы основного долга по Овердрафту в первую очередь осуществляется погашение суммы, предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии). Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности. Датой погашения Задолженности считается Дата списания средств со Счета.

Судом установлено, что обязательства по договору № ФИО1 исполняются ненадлежащим образом. 

В связи с систематическими нарушениями условий указанного договора Банком в адрес заемщика ФИО1 -ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 622 884,09 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Как следует из п. 5.7. Общих правил, если клиент не обеспечил на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

Согласно представленному расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору № с учетом снижения размера штрафных санкций до 10 % от суммы задолженности по пени, составляет 566 312,24 руб., из которых: 496 141,35 руб. - основной долг; 56 586,16 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 13 584,73 руб. – пени.

Суд, проверив указанный расчет, находит их достоверными и соответствующими установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком ФИО1 обязательств по заключенному с Банком ВТБ 24 (ЗАО) договору № в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности заявленных исковых требований истца. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 697 959,42 руб., суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и подписания Заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,5 %, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 4.2.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. Аннуитетный платеж составляет 21 438,30 руб. Пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Полная стоимость кредита – 20,14 % годовых.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, Заемщик ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми она согласилась путем подписания Согласия на кредит.

Оценивая исследованный в судебном заседании указанный кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте кредита на основании Заявления (п. 2.1 Правил).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равному. Проценты начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2- 2.3. Правил кредитования).

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного говором срока уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.2 Правил).

Согласно п. 4.2.1 Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплачивать сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 1 000 000 руб., путем перечисления денежных средств на банковский счет №, открытый на имя Заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определённым сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по полному или частичному возврату кредита или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере определенном договором, по дату фактического исполнения обязательств (п. 5.1 Правил).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается исследованной судом выпиской по счету. 

В связи с систематическими нарушениями условий указанного договора Банком в адрес заемщика ФИО1 -ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 703 913.26 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускается.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору ответчиком ФИО1 не представлено.

Как следует из расчёта задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 697 959,42 руб., из которых: 637 138,01 руб. - основной долг; 55 110,24 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 711,17 руб. – пени.

Суд, проверив указанный расчет, находит их достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком ФИО1 обязательств по заключенному с ВТБ 24 (ЗАО) кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца. 

На основании вышеизложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 697 959,42 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 521,36 руб., несение которых объективно подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ВТБ (ПАО) к ответчику ФИО1 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 566 312,24 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 697 959,42 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 521,36 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что его неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения суда изготовлен 10.01.2019

Председательствующий Ю.В. Шабалина