Дело № 2-3023/2018 15 ноября 2018 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петроградский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи Байбаковой Т.С.,

при секретаре Петуховой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику и, уточнив требования, просил взыскать денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 62 938 рублей, неустойку в размере 62 938 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 85 000 рублей, штраф.

В обоснование своих требований истец указала, что 11.09.2017 истцом в филиале Публичного акционерного общества «БинБанк» был открыт срочный вклад по программе «Вклад в будущее». Менеджер кредитной организации вместе с представителем Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Росгосстрах жизнь» путем введения в заблуждение навязали заключение договора страхования на основании полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 11.09.2017 по Программе страхования «Управление капиталом +». Страховыми случаями / рисками признаются: дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие застрахованного»; смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме события, предусмотренных, как «Событие, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных ка «Событие, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

12.12.2017 истцом было написано заявления о расторжении договор вклада по программе «Вклад в будущее» и было написано заявление о расторжении договора страхования на основании полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 0008960 от 11.09.2017 и выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявления о расторжении договора страхования на основании полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ и выплате страховой премии, была выплачена часть страховой премии, а именно 69900 рублей и 17 612 рублей. Таким образом, оставшаяся сумма, подлежащая взысканию составляет 62 938 рублей.

11 января 2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести возврат страховой премии в размере 80 100 рублей, компенсации морального вреда, однако ответчик отказался в удовлетворении требований.

В судебное заседание не явился истец и третье лицо, извещены надлежащим образом.

В судебное заседание явился представитель истца, поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, в судебное заседание явился, представил отзыв на исковое заявление, полагает, что оснований для взыскания денежных средств не имеется. Также ответчик просил, в случае удовлетворения исковых требований снизить размер неустойки, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Суд, изучив материалы дела, выслушав участников процесса, оценив добытые по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Статья 161 Гражданского кодекса Российской Федерации требует соблюдения письменной формы при совершении сделок юридических лиц с гражданами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Как следует из материалов дела, 11.09.2017 истцом в филиале Публичного акционерного общества «БинБанк» был открыт срочный вклад по программе «Вклад в будущее».

Одновременно, истцом был заключен договора страхования между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее общество с ограниченной ответственностью «Страхования компания Росгосстрах Жизнь» и выдан (полис) страхования №, на условиях Программы «Управление капиталом+». 

Страховыми случаями / рисками признаются: дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие застрахованного»; смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме события, предусмотренных, как «Событие, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных ка «Событие, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Полис, программу страхования, Страхователь при заключении договора страхования получил, что подтверждается его подписью и записью в договоре (полисе) страхования.

Таким образом, истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной мы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства Финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Согласно условиям договора страхования установлена единовременная оплата страховой премии. Страхователем была оплачена страховая премия в размере 150 000 руб.

12.12.2017 истцом было написано заявления о расторжении договор вклада по программе «Вклад в будущее» и было написано заявление о расторжении договора страхования на основании полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 11.09.2017 и выплате страховой премии.

В соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах формированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. 

Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Таким образом, порядок формирование страхового резерва, регламентирован и доступен для граждан.

Согласно условиям страхования предусмотренные Договором и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок 5 лет с единовременной уплатой страховой премии, в течение первого года действия договора производится возврат выкупной суммы в определённом проценте от уплаченной страховой премии по договору на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а так же инвестиционного дохода.

Согласно таблице, отраженной в приложении при расторжении договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 57% от страховой премии по договору.

Согласно абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае страховщик в силу указаний ЦБ и норм ГК РФ предусмотрел договором возврат полной страховой премии в случае обращения Страхователя в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования.

Как следует из материалов дела, истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии через три месяца.

Согласно представленному расчету ответчика, на дату прекращения договора страхования 14.12.2017 выкупная сумма согласно таблице составила 150 000 руб. X 57% = 85500 руб., инвестиционный доход составил 17 612 руб.

В соответствии с п.1 ст. 213 НК РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был представлен социальный налоговый вычет. При этом страховщик при выплате выкупной суммы обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы уплаченных по договору взносов. В случае представления справки, выданной налоговым органом подтверждающей не получение социального налогового вычета, страховая организация не удерживает сумму налога. 

В соответствии с п. 2 ст. 219 НК РФ социальные налоговые вычеты представляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 руб. за налоговый период.

Как следует из материалов истцом не предоставлена справка за 2017 год, подтверждающая не получение социального налогового вычета.

Таким образом, страховщик уменьшил выкупную сумму на 13% от суммы страховых взносов уплаченных по договору и отнесенных на добровольное страхование на 15 600 руб. (120 000 руб. - 13%).

Согласно вышеизложенному, выплаченная страховщиком ФИО1, выкупная сумма составила 85 500 - 15 600 руб. = 69900 руб., и 17 612 руб. инвестиционный доход, что подтверждается платежным поручением №108 от 21.12.2017 на сумму 69 900руб, платежным поручением № 767 от 29.12.2017 на сумму 17 612 руб.

На основании изложенного, ответчиком в полном объеме исполнены требования истца о возврате страховой премии, при этом оснований для выплаты страховой премии в полном объеме не усматривается.

Доводы истца о том, что возврату подлежала сумма страховой премии в полном объеме в размере 150 000 руб., не принимается судом первой инстанции, поскольку противоречит положению ст. 958 ГК РФ. 

Ссылка истца на положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", также не принимается судом первой инстанции, поскольку, как следует из договора страхования жизни, истец была ознакомлена и согласна с условиями программы "Управление капиталом +", что подтверждается ее подписью в полисе.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана Банком, несостоятельны, поскольку, истцом не было представлено доказательств, свидетельствующие о том, что работники банка каким-либо образом вынудили ее согласиться на условия страхования.

Кроме того, в судебном заседании была допрошена в качестве свидетеля сотрудник ПАО «Бинбанк», которая оформляла вклад истцу, а также договор страхования, которая пояснила, что при заключении с клиентами долгосрочных вкладов она всегда предлагает заключить договор страхования, при этом клиенту предлагается несколько программ страхования, он или соглашается или отказывается. Также пояснила, что при заключении договора страхования клиенту предоставляется полис и правила страхования.

В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку истец имела возможность не заключать договора страхования, Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Ссылки истца на нарушение ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с навязыванием приобретения иных услуг при заключении договора объективно ничем не подтверждены и основаны только на доводах истца.

Довод истца о том, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение не принимается судом, поскольку договор страхования содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, истец, заключив договор страхования согласилась с условиями договора, при заключении договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки, а доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на заключение договора страхования жизни с выплатой выкупной цены на обозначенных условиях в порядке ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец была введена в заблуждение.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67-68, 167 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2018 года