Дело №2-1893/2024

УИД: 22RS0065-01-2024-000539-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 16 мая 2024 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Марковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «

<

данные изъяты>» к КЕВ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>»,

УСТАНОВИЛ:

АО «

<

данные изъяты>» обратилось в суд с иском к КЕВ. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «

<

данные изъяты>» и КЕВ. заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***. В рамках заявления по договору *** клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» и Тарифах по картам «

<

данные изъяты>», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «

<

данные изъяты>» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>» ***. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» и Тарифах по картам «

<

данные изъяты>», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и тарифы по картам «

<

данные изъяты>». Таким образом, клиент при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все прав и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет - выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 

<

данные изъяты> не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> Ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 309-310, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с КЕВ задолженность по договор о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>» *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Данный иск на основании п. 3 ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) принят к производству суда и признан подлежащим рассмотрению в порядке упрощенного производства, после чего на основании положений ч. 4 ст. 232.2 ГПК РФ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Истец АО «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик КЕВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще, путем направления в ее адрес судебной корреспонденции заказной почтой по всем известным суду адресам, которая возвращена в суд с указанием причины невручения «Истек срок хранения».

В связи с отсутствием у суда сведений о месте нахождения ответчика, в порядке ст. 50 ГПК РФ ответчику назначен адвокат.

Адвокат ответчика РАЮ в судебном заседании исковые требования не признала, указывала на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 307, 309-310 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ КЕВ обратилась в ЗАО «

<

данные изъяты>» (после смены наименования - АО «

<

данные изъяты>») с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее счет кредита), номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (п. 1.1); предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.1.2); заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту, наименование которой будет указано в графе «карта» раздела «информация о карте» информационного блока; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения банковских операций, совершенных с использованием карты (далее счет карты), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (п. 3). 

При подписании заявления КЕВ согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. 

Также КЕВ при подписании заявления согласилась с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «

<

данные изъяты>»; Тарифы ЗАО «

<

данные изъяты>» по кредитам «

<

данные изъяты>». 

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» (далее - Условия по картам); Тарифы по картам «

<

данные изъяты>» (далее - Тарифы по картам). 

В информационном блоке заявления указано следующее: сумма кредита 

<

данные изъяты>; размер процентной ставки по кредиту 29% годовых; счет клиента: ***; срок кредита 12 мес., ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> Информация о карте - карта «

<

данные изъяты>», код авторизации ***. 

Кредитному договору присвоен ***. 

Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Во исполнение договорных обязательств, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл клиенту банковский счет *** и предоставил сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>, зачислив их на указанный счет, выпущена кредитная карта, и выдана заемщику, которая заемщиком впоследствии активирована, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорено.

Согласно Тарифному плану ТП 52, подписанному заемщиком, размер процентов начисляемых по кредиту составил 28% годовых (п. 6.1 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 0 % (пп. 7.2.2 п. 7 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 

<

данные изъяты>, второй раз подряд – 

<

данные изъяты>, третий раз подряд – 

<

данные изъяты>, четвертый раз подряд – 

<

данные изъяты> (п. 11 Тарифов), плата за выпуск и обслуживание карты – 

<

данные изъяты> (п. 1.1 Тарифов).

В соответствии с тарифным планом ТП 52 определен размер минимального платежа - 4%. 

В соответствии с Условиями клиент обязался своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользованием кредитом, комиссии, платы и иные платежи с соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями Раздела 4 Условий (п. 7.11).

Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.29 Условий). 

Счет-выписка - документ, формируемый по окончанию расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.31 Условий). 

Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате клиентом кредита. 

Согласно п. 6.3 Условий банк обязан обеспечить ежемесячные направления счетов-выписок по адресу направления корреспонденции, указанной клиентом в анкете либо в заявлении, представленном банку, за исключением случаев отсутствий отражения операций в расчетном периоде и при отсутствии задолженности. 

Размер задолженности зависит от поведения самого ответчика, от того, когда, на какую сумму и каким образом он будет совершать расходные операции по карте, оттого, когда и в каком объеме он будет вносить денежные средства на счет. 

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентов банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 

В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику Банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности в размере 

<

данные изъяты> в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты>, плата за пропуск платежей по графику – 

<

данные изъяты>

Адвокатом ответчика при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. 

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу п.п. 1-2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с положениями договора обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставления заключительного требования. 

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, исполнение обязательств предусмотрено по частям путем внесения ежемесячных платежей, порядок и сроки их внесения предусмотрены графиком. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» срок погашения задолженности по спорному кредитному договору определен моментом востребования задолженности Банком, следовательно, срок исчисления исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного кредитором для исполнения требования об исполнении обязательства, указанного в заключительном счете-выписке. 

Истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы основного долга у ответчика, направив в адрес ответчика соответствующее требование, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика заключительный счет-выписку по кредитному договору с требованием о полной оплате задолженности в размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Данное требование в установленный срок ответчиком не исполнено. 

Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой, установленной в качестве оплаты задолженности). 

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца. 

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, п.п. 2, 7 и 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ). 

АО «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка №2 Индустриального района г. Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с КЕВ задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с КЕВ. задолженности по кредитному договору, который отменен по заявлению должника определением от ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. 

Вместе с тем, исходя из установленных обстоятельств, на момент обращения Банка к мировому судье срок исковой давности истек, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.

Согласно расчету истца, ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты АО «

<

данные изъяты>» поступили денежные средства в размере 

<

данные изъяты>

Вместе с тем, доказательств того, что вышеуказанные денежные средства являются признанием КЕВ. долговых обязательств перед истцом, в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, требований истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «

<

данные изъяты>» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2024.