Дело № 2-3063/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г.Кунгур Пермского края

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Лутченко С.А.,

при секретаре Ачимовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кунгуре Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возложении обязанности восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в размере 11,9 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., а также взыскании денежных средств (убытков) в размере 4500 руб., списанных ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. с ее лицевого счета при оплате ежемесячного платежа по указанному кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности, определяемых по правилам ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 15,53 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности, определяемых по правилам ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10,17 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы и расходов по оплате почтовых услуг в размере 219 руб.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № на сумму 722000 руб. Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 11.90 % годовых при заключении заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения Кредита. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При расторжении Договора страхования, либо при непредоставлении в Банк Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17.90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 16030 руб. ДД.ММ.ГГГГ. одновременно с заключением кредитного договора ею был заключен договор страхования с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и перечислена страховая премия в сумме 126488,47 руб. Проанализировав условия страхования договора, заключенного в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», она пришла к выводу о том, что стоимость страхования существенно завышена. ДД.ММ.ГГГГ. ею в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» направлено заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения». В последующем страховая премия перечислена на ее счет в полном объеме. При этом для исполнения п.4 Кредитного договора ею было принято решение заключить договор страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ». С целью соблюдения п.4 Кредитного договора полис страхования она оформила 10.04.2019г., при этом, страховая сумма установлена в размере 722000 руб., что соответствует сумме задолженности по кредитному договору. Кроме того, выгодоприобритателем по договору страхования жизни и здоровья назначен ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ. она направила в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уведомление о страховании ею обязательств по кредиту в АО «СОГАЗ» с приложением подлинного полиса страхования и копии квитанции об оплате страховой суммы. Указанное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. в личном кабинете она увидела, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке, не уведомив о причинах, повысил процентную ставку по кредитному договору с 11,90% до 17,90%. В связи с чем, сумма ежемесячного платежа изменилась с 16030 руб. на 18280 руб. Данная сумма списана с ее счета в счет погашения задолженности по кредитному договору дважды: ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ею направлена претензия с требованиями установить процентную ставку по кредитному договору в размере 11,90%. Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени оставлена без удовлетворения. При этом ДД.ММ.ГГГГ. она получила письмо от ответчика от ДД.ММ.ГГГГ. на ее обращение от ДД.ММ.ГГГГ., из которого следует, что основания для сохранения процентной ставки на уровне 11,90 % отсутствуют по причине того, что представленный ею полис страхования АО «СОГАЗ» действует только в течение одного года. Данное обстоятельство не может являться основанием для повышения процентной ставки, так как на текущий год ею исполнены требования ответчика о страховании кредита. В будущем она намерена страховать остаток задолженности по кредиту на новый срок, что не противоречит действующему законодательству. Заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное п.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в АО «СОГАЗ» свидетельствует об исполнении ею условий кредитования. Вместе с тем необоснованное изменение процентной ставки ответчиком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны ПАО «БАНК УРАЛСИБ» условий выдачи кредита. Таким образом, полагает, что разница между размером платежа при ставке 11,9 % годовых (16030 руб.) и при базовой ставке 17,9% годовых (18280 руб. – оплаченные ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 4500 руб. является убытком в силу ст.15 ГК РФ. Также в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ на сумму убытков подлежат начислению проценты, размер процентов которых составляет 25,70 руб. Полагает, что действиями ответчика ей причиненный моральный вред, который она оценивает в размере 10000 руб. Кроме того, она понесла расходы на отправление претензии в адрес ответчика в сумме 219 руб., которые в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

Определением Кунгурского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены: ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и АО «СОГАЗ».

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1, в соответствии со ст.39 ГПК РФ увеличила исковые требования, просила обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере 11,9%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежные средства (убытки) в размере 6750 руб., списанные ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с ее счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средства на сумму задолженности, определяемые по правилам ст.395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средства на сумму задолженности, определяемые по правилам ст.395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53,57 руб., проценты за пользование чужими денежными средства на сумму задолженности, определяемые по правилам ст.395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,09 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы по оплате почтовых услуг в сумме 219 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на уточненных заявленных требованиях настаивает. Также представила письменный отзыв на возражения ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на иск, согласно которому считает, что права Банка и условия Кредитного договора, ею не нарушены. 

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно ранее представленному письменному отзыву, с иском не согласен, ссылаясь на то, что сделка была совершена по обоюдному согласию сторон, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик – по возврату полученной суммы на согласованных в кредитном договоре условиях. Кредитный договор был заключен без посещения офиса банка, оформлен через интернет. При выдаче потребительского кредита по тарифному плану «Стандартный» банк применял разработанные им правила выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. ФИО1, обращаясь в банк с предложением о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в предложении банка, располагала полной информацией о кредитном договоре и о содержании его условий (п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), как в части одновременного заключения договора страхования и кредитного договора, так и, последствий расторжения договора страхования в виде увеличения процентной ставки. Целевое назначение кредита, согласие на оказание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья были определены заемщиком самостоятельно в заявлении-анкете. Списание денежных средств на страховую премию по договору добровольного страхования также произведен на основании распоряжения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком был избран вариант пониженной процентной ставки (11,9% годовых) и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. Таким образом, воля заемщика в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в предложении о заключении кредитного договора, распоряжении на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ., заявлении-анкете. Учитывая, что процентная ставка 11,9 % годовых является льготной, ниже средних ставок по потребительским кредитам, Банк во исполнение письма ЦБРФ от 22.07.2016г. №, ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обязан был принять меры по снижению риска невозврата кредита путем заключения договора страхования на вышеуказанных условиях Банка. ФИО1 самостоятельно предприняла действия, которые привели к изменению условий договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору с 11,9 % до 17,9 %. При этом, изменение соотношения имущественных интересов произошло исключительно по ее воле вследствие расторжения ранее заключенного договора страхования. Кроме этого указал, на несоответствие условий страхования в первоначальном договоре страхования и договоре страхования в части перечня страховых случаев и срока его действия, представленном истцом, заключенным с АО «СОГАЗ». Поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору со стороны банка отсутствует, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда. В связи с чем, просит истцу в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Представители третьих лиц: ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и АО «СОГАЗ» в судебном заседании не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.428 ГК РФ указано, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не -предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со С. организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ. путем акцепта оферты, содержащейся в предложении ФИО1 на заключение кредитного договора, между нею и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор по тарифному плану «Потребительский кредит без обеспечения» на сумму 722000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. включительно. 

Кредитный договор заключен без посещения офиса банка, оформлен через интернет, на индивидуальных условиях, а также на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующий размер и порядок определения процентной ставки: при заключении заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора, Договора страхования жизни и здоровья – 11,90 % годовых. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита. При расторжении договора страхования, либо при непредставлении в банк договора страховая и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ., между ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» /л.д.18-22/.

Списание денежных средств на страховую премию по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. произведено на основании распоряжения ФИО1 /л.д.22/.

Именно от действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п.4 кредитного договора.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст.421 ГК РФ.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Согласно Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита, истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с условием заключения договора личного страхования, направленного, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, размещены в открытом доступе на интернет - сайте Банка www.uralsib.ru и в самом договоре, подписав кредитный договор, истец, согласился с размером процентной ставки при расторжении ранее заключенного договора страхования.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего истцу был выдан соответствующий полис №. Страховые риски – смерть в результате заболевания. Смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк УРАЛСИБ» /л.д.23/.

Оплата страховой премии по указанному договору страхования в размере 1588,40 руб. подтверждается квитанцией /л.д.24/. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика направлено уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании АО «СОГАЗ» с приложением копии полиса и квитанции на получение страховой премии /л.л.26-29/.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в одностороннем порядке расторгла договор страхования, заключенный с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». В связи с чем, сумма страховой премии в размере 126488,47 руб. была зачислена на счет заемщика, что сторонами не оспаривается.

Из искового заявления и информации по кредиту, размещенной в личном кабинете, ФИО1 стало известно об увеличении размере ежемесячного платежа по кредиту с 16030 руб. до 18280 руб. и процентной ставки с 11,90 % до 17,90 % годовых /л.д.30,31/. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованием предоставления информации об основаниях увеличения процентной ставки и ее восстановлении в размере 11,90 % годовых /л.д.32-36/.

Из ответа ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что банк не может принять полис АО «СОГАЗ», поскольку данный полис не соответствует условиям кредитного договора /л.д.37/.

Истец полагает данные действия банка незаконными, поскольку в одностороннем порядке ответчик не вправе повышать процентную ставку. При этом ссылается на ч.2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Вместе с тем ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако в рассматриваемом случае нельзя признать, что банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку, поскольку такое повышение предусмотрено условиями кредитного договора, согласованными между кредитором и заемщиком. 

Данные условия кредитного договора недействительными не признаны.

Довод истца о равенстве страховой суммы, как по первому, так и по последующему Договорам страхования (722000 руб.) и ее намерение ежегодно в последующем при наличии кредита осуществлять страхование жизни и здоровья, отсутствие перерыва страхования, по мнению суда, в рассматриваемом случае, исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора (п.4), не являются достаточными основаниями для установления льготной процентной ставки. 

Также следует отметить, что срок договора страхования и перечень страховых случаев по договору страхования с АО «СОГАЗ», не идентичен перечню страховых случаев с первоначальным договором страхования ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска в части восстановления процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании убытков и процентов, не имеется.

Поскольку судом не удовлетворены основные требования, также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, являющимися производными от первоначального требования.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: С.А.Лутченко