Дело № 2-3671/18

РЕШЕНИЯ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Ставрополь

Резолютивная часть решения объявлена 25 июля 2018 года.

Решение

 изготовлено в полном объеме 30 июля 2018 года.

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Лысенко Н.С.

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 по доверенности, 

при секретаре Сухачеве А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в обоснование заявленных требований, указав, что дата между ФИО1 и ЗАО «ВТБ 24», был заключен кредитный договор № и получена денежная сумма в размере 200 000 руб. со сроком выплаты до дата, с процентной ставкой в размере 18,55 %, и соответствующей уплатой процентов по кредиту в размере 108 290,65 руб.

Одним из условий получения в банке ЗАО «ВТБ 24» кредита стало заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

дата между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев, болезней и потери работы № (уникальный №), с оплатой соответствующей комиссии в размере 0,4% за присоединение к программе страхования.

Программа страхования подразумевала риски возникновения страхового случая, к которым относились риски потери работы, временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни.

На момент заключения договора страхования истец состоял в трудовых отношениях с МВД РФ и являлся действующим сотрудником органов внутренних дел, о чем свидетельствуют соответствующие записи в трудовой.

дата трудовой контракт заключенный с МВД РФ был с истцом расторгнут на основании п. 1 ч. 3 ст. 82 ФЗ-342 «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации» от дата - в связи с болезнью - на основании военно-врачебной комиссии о негодности к службе в органах внутренних дел.

дата истец обратился в офис страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и предоставлением всех документов свидетельствующих о потере работы.

Однако ответчик в своем письменном ответе от дата №, посчитал, что правовые основания для признания события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения отсутствуют.

С момента потери работы и утраты трудоспособности истец продолжал осуществлять свои кредитные обязательства и им была выплачена денежная сумма в размере 160 160,00 (сто шестьдесят тысяч сто шестьдесят) рублей.

В адрес ответчика, дата (вх.№) повторно была направлена претензия, в соответствии с которой истец просил произвести возврат излишне выплаченных денежных средств, однако в своем ответе от дата №, ответчик повторно отказал истцу в соответствующей выплате с указанием на то, что событие не может быть признано страховым.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страховой суммы возникает при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ответчик освобождается от выплаты страховой суммы по основаниям, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в страховой выплате.

Таким образом, ответчик неправомерно отказывается от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Просит суд взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в лице филиала в Ставропольском крае невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 160 160,00 руб.

Обязать ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в лице филиала в Ставропольском крае, взысканную сумму перечислить по прилагаемым реквизитам.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить их полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 по доверенности исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, подержал письменные возражения на исковые требования, согласно которым указано следующее. 

дата между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № ( далее Договор страхования).

Пунктом 2.1 Договора определено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных.

Согласно п.2.2 Договора застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности.

дата ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования.

На основании указанного заявления ФИО1 был включен в качестве застрахованного лица в программу страхования по Договору страхования.

дата страховщику поступило заявление о наступлении события в виде возникновения у клиента убытков в результате досрочного расторжения контракта между клиентом и контрагентом.

Согласно выписки из приказа ФКУ «ЦХ и СО ГУ МВД России по Ставропольскому краю» от дата контракт с ФИО1 расторгнут с дата по п.1.4.3 ст. 82 ФЗ-342 «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации» (далее ФЗ-342) в связи с болезнью.

Пункт 3.2.4 Договора страхования относит к страховым событиям возникновение у заемщика убытков в результате досрочного расторжения контракта между заемщиком и контрагентом.

Далее п.п. 3.2.4.1-3.2.4.3 содержат исчерпывающий перечень событий, являющихся страховыми, среди которых отсутствует расторжение контракта по п.1.4.3 ст. 82 ФЗ-342 в связи с болезнью.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 2ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми. ( Данная позиция нашла подтверждение в п.2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.)

Учитывая, что Договором страхования событие в виде расторжение контракта по п.1.ч.3 ст. 82 ФЗ-342 в связи с болезнью не предусмотрено в качестве страхового у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали правовые основания для признания заявленного события страховым, о чем заявитель был письменно проинформирован.

Истец выдвигает требования о взыскании в свою пользу по факту наступления события в виде потери работы страхового возмещения в размере 160000 рублей.

Вместе с тем, согласно п. 5.4. Памятки застрахованному при наступлении страхового случая по «потере работы» выплата страхового возмещения производится в размере 1/26 аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе «безработного», начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более 183 дней с даты наступления страхового случая.

Датой наступления страхового случая по страхованию «потери работы» является дата расторжения контракта.

Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования оплачиваемый период нахождения лица в статусе безработного составляет 123 дня (183 -60).

Согласно поступившего в адрес страховщика от Банка ВТБ 24 заявления о наступлении страхового события размер аннуитетного платежа по кредитному договору ФИО1 составлял 5 938,71 руб.

В случае признания заявленного события страховым по риску «потеря работы» максимальный размер страхового возмещения мог бы составить 28 094,43 руб. (5 938,71 руб. аннуитетный платеж / 26 X 123 дня).

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст.927 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что дата на основании заявления ФИО1 включен в список застрахованных в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № (уникальный №). Риски по программе страхования указаны: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая. 

дата между ФИО1 и ЗАО « ВТБ 24» был заключен кредитный договор № и получена денежная сумма в размере 200000 рублей со сроком выплаты до дата, с процентной ставкой в размере 18,55 %.

На момент заключения кредитного договора и включения в число участников программы страхования, истец служил в органах внутренних дел Ставропольского края, что подтверждается копией трудовой книжки ФИО1 серии AT-VII №. 

дата трудовой контракт, заключенный с МВД РФ был с истцом расторгнут, на основании п. 1 ч. 3 ст. 82 ФЗ-342 «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации» от дата - в связи с болезнью - на основании военно-врачебной комиссии о негодности к службе в органах внутренних дел. 

дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового. 

Ответчиком в письменном ответе от дата №, истцу ФИО1 было отказано в выплате страхового обеспечения, по причине отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения. 

Истцом кредитные обязательства были исполнены и дата им в адрес ответчика, была направлена претензия, в которой он просил произвести возврат излишне выплаченных денежных средств. 

дата исх. № ответчиком повторно отказано в выплате страховой суммы, так как событие не признано страховым, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении кредитного договора истцу выдана памятка застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п. 3.1. памятки застрахованного по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем являются свершившиеся события, предусмотренные договором, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести выплату.

В соответствии с пп. в п. 3.2.1.4.3. Памятки указано, что страховым случаем признается событие по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон по инициативе контрагента, в случае несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением. 

Из материалов дела следует, что на основании заключения свидетельства о болезни № от дата военно-врачебной комиссии ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ставропольскому краю, ФИО1 признан негодным в службе в органах внутренних дел.

дата трудовой контракт, заключенный с МВД РФ был с истцом расторгнут, на основании п. 1 ч. 3 ст. 82 ФЗ-342 «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации» от дата - в связи с болезнью. 

В соответствии с п. п.1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По смыслу вышеприведенной нормы при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления, которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Пункт 1 статьи 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Из материалов дела не усматривается, что страховой случай у истца наступил вследствие умысла, стороной ответчика обратного не доказано.

Проанализировав нормы Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела», буквальное содержаний условий договора страхования и памятки застрахованного по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу, что потеря истцом ФИО1 трудоспособности в связи с заболеванием, полученным в период военной службы, является страховым случаем, в связи с чем, считает требования истца о взыскании суммы страхового возмещения законными и обоснованными.

Рассматривая доводы истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 160160 рублей, суд приходит к выводу, что требования подлежат частичному удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п. 5.4. Памятки застрахованному при наступлении страхового случая по «потере работы» выплата страхового возмещения производится в размере 1/26 аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе «безработного», начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более 183 дней с даты наступления страхового случая. Датой наступления страхового случая по страхованию «потери работы» является дата расторжения контракта.

Представителем ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» представлен расчет страхового возмещения в случае признания события страховым, согласно которому страховое возмещение составляет 28094 рубля 43 копейки.

Истцом расчет не оспорен, контеррасчет не представлен. 

Суд признает расчет представленный представителем ответчика верным и принимает его за основу при вынесении решения. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании суммы страхового возмещения подлежат частичному удовлетворению в размере 28094 рублей 43 копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из удовлетворенной части исковых требований истца с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1042 рубля 83 копейки.

Суд руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 28094 рубля 43 копейки.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании сумму страхового возмещения - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1042 рубля 83 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Лысенко Н.С.