Дело № 2-424/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Иловля «29» июня 2018 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Елисеевой Т.Г.,

при секретаре Чистовой Е.В.,

с участием ответчика Саранча В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Саранча В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Саранча В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в сумме 

<

данные изъяты>

В обоснование иска указало, что 22 февраля 2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Саранча В.И. заключён кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев, а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, погашение кредита осуществляется путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, заёмщик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита ответчик ежемесячно уведомлялся истцом путем направления письменных извещений, телефонных звонков, sms-сообщений о размере просроченной задолженности с указанием причин её образования. 

По состоянию на 20 апреля 2018 года задолженность ответчика, с учётом предъявленных истцом исковых требований, составляет 

<

данные изъяты>, где:

– задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>;

– задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты>;

– задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты>

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО КБ «Восточный» просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. С учётом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Саранча В.И. в судебном заседании выразил согласие с иском в части задолженности по основному долгу. При этом пояснил, что долгое время болел, в связи с чем, отсутствовала возможность по своевременному внесению платежей в счёт погашения кредита. Просил снизить задолженность по процентам за пользование кредитными средствами до 

<

данные изъяты>, а также освободить от уплаты пени, ссылаясь на трудное материальное положение.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Учитывая, что спорные правоотношения между ПАО КБ «Восточный» и Саранча В.И. возникли в 2013 году, при разрешении спора судом применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в редакции, действующей до изменений, внесённых Федеральным законом от 08.03.2015 №42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившим в законную силу 01 июня 2015 года.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к её исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

По смыслу указанных выше норм закона, соглашение о кредитовании ПАО КБ «Восточный» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора судом установлено, что в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) 22 февраля 2013 года Саранча В.И. направил заявление (оферту) на предоставление кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 

<

данные изъяты> с процентной ставкой 34,50% годовых, с размером ежемесячного взноса 

<

данные изъяты>, вид кредита – супер кэш, с установленным штрафом в размере 

<

данные изъяты> за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, комиссией за безналичное перечисление со специального банковского счета – 4,95 мин. 

<

данные изъяты>, путём заключения смешанного договора на срок 60 месяцев, включающего элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. Также в заявлении ответчик указал о присоединении к Программе страхования, плата за услугу присоединения к Программе страхования составляет 

<

данные изъяты> в месяц (л.д.10-11,12). 

22 февраля 2013 года предложение заёмщика было одобрено банком (акцептовано), кредитному договору присвоен номер № (л.д.10-11). 

ОАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору от 22 февраля 2013 года №, перечислив денежные средства на банковский специальный счёт заёмщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 14-22).

В соответствии с п.п. 4.3 Общих условий, погашение кредита производится путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей в размере 

<

данные изъяты> Сумма последнего платежа по кредиту 23 января 2018 года составляет 

<

данные изъяты> (л.д.10-11,12, 28-29). 

Как следует из материалов дела, при заключении договора Саранча В.И. был уведомлен о стоимости кредита, до заключения договора им получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита, графике гашения кредита, в связи с чем, суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора на получение потребительского кредита между ОАО «Восточный экспресс банк» и Саранча В.И. была соблюдена (л.д. 10-11,12).

Таким образом, истцом исполнены обязательства по договору кредитования перед ответчиком в полном объёме.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из правовых положений, закрепленных в ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, истцом предоставлен ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев, при условии уплаты процентов в размере 34,50% годовых. Полная стоимость кредита на дату подписания договора составляет 53,48% (л.д.10-11). 

Согласно п.п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. В соответствии с заявлением клиента, договор действует до полного исполнения банком или клиентом своих обязательств. 

В соответствии с п.п. 4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку процент в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п.п. 4.3 Общих условий, заемщик обязался возвратить предоставленный ему кредит и уплачивает ежемесячно проценты путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

В соответствии с п.п. 5.4.9 Общих условий, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования, должник обязан уплатить банку штраф/неустойку.

Из представленных документов следует, что ответчиком нарушены условия возврата кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на 20 апреля 2018 года возникла кредитная задолженность в размере 

<

данные изъяты>, где: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты> (л.д.14-22, 23-27)

Представленный истцом расчёт размера задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.

Данный расчёт и сумма задолженности ответчиком не оспорены, что в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Довод ответчика об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов и неустойки за пользование денежными средствами суд считает неверным, поскольку из положений статей 809 и 811 ГК РФ следует, что взимание займодавцем с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и одновременное взыскание процентов в виде неустойки, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, не является двойной ответственностью за неисполнение обязательства в силу различной правовой природы указанных процентов.

Наряду с этим, суд считает, что сумма неустойки за просрочку исполнения условий договора в сумме 

<

данные изъяты>, явно несоразмерна последствиям невыполнения обязательства, в связи с чем, в силу статьи 333 ГК РФ, а также с учётом материального положения ответчика, считает необходимым снизить её размер до 

<

данные изъяты> (72 000 – 60 000 = 12 000). 

На основании изложенного, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Во исполнение Федерального закона от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», 13 октября 2014 года ОАО «Восточный экспресс банк» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество (новое наименование банка – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») (л.д. 32, 33-34, 37-39).

С учётом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворён частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части исковых требований в размере 

<

данные изъяты>, что соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО КБ «Восточный» к Саранча В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Саранча В. И. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2013 года в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты>, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, в остальной части иска о взыскании неустойки и требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 03 июля 2018 года.

Судья Т.Г.Елисеева