№ 2-233/2018 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

18 сентября 2018 года 

<

адрес> 

Островский районный суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего Рубликова И.Ю., при секретаре Крыловой О.В.,

с участием ответчика Кульковой Г.Н., её представителя адвоката Вишнякова В.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Кульковой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Кульковой Галины Николаевны к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным пункта кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Кульковой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме (...) и расходов по уплате государственной пошлины в размере (...)).

Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Кульковой Галиной Николаевной был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - (...) сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет (...) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: (...) (задолженность по основному долгу) + (...) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + (...) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = (...)

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Просят взыскать с Кульковой Галины Николаевны в пользу КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере (...), в том числе:задолженность по основному долгу - (...); задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - (...) рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере (...) рублей.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.№7).

Представитель ответчика адвокат Вишняков В.З. в судебном заседании пояснил, что с заявленными требованиями он и его доверитель согласны частично, так как ответчик Кулькова Г.Н. признает получение денежных средств в сумме (...) рублей, и считает это своим обязательством, возвратить кредитору сумму, полученную по договору займа. Однако считают, что представленный в материалах дела расчет не соответствует действительности. У ответчика Кульковой Г.Н. имеется справка о состоянии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что основной долг по кредиту составляет (...) рублей. Согласно расчету, представленному в материалах рассматриваемого дела, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг по кредиту составляет (...) рублей. 

Заявили встречный иск к истцу ПАО КБ «Восточный», просят суд признать недействительным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Кульковой Г.Н., предусматривающий размер выплат 47% процентов за пользование заемными средствами, а так же применить последствия недействительности сделки, путем зачета денежных средств,уплаченных Кульковой Г.Н., как проценты за пользование заемными средствами в сумме (...). в счет погашения основного долга. На момент заключения договора займа ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25%, в настоящее время ставка по потребительскому кредиту составляет 11,5 %, заявленные проценты по кредиту, предоставленному Кульковой Г.Н., многократно превышают разумные пределы - 47%, что говорит о недобросовестности поведения кредитора при определении размера процентов за пользование займом. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 ГК Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По мнению Верховного Суда Российской Федерации, принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК Российской Федерации, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора. Согласно пункту 1 статьи 423 ГК Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора.

Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение. 

Согласно имеющимся данным Кулькова Г.Н. выплатила (...) руб., в том числе: (...) руб. в счет погашения основного долга; (...) руб. в счет процентов за пользование заемными средствами. Последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ.. 

Просит суд применить ч. 3 ст. 179 ГК Российской Федерации в части взыскания процентов по договору займа. Признать недействительным пункт по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий размер выплат 47% процентов за пользование заемными средствами как часть сделки заключенной на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Ответчик Кулькова Г.Н. в судебном заседании поддержала мнение своего представителя. Суду пояснила, что действительно брала кредит для ремонта дома в банке истца ДД.ММ.ГГГГ в сумме (...) руб. Ежемесячно вносила на лицевой счет практически (...) рублей, по графику. Но через год ушла в декретный отпуск, переехала в другой район и не имела возможности гасить задолженность по кредитному договору. Несколько раз устно обращалась в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, но ей было отказано. Однако, документально данный факт подтвердить не может. Когда появилась просрочка платежей, начали звонить представители банка ПАО КБ «Восточный» требовали погасить задолженность по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в сумме (...). С расчетом задолженности была не согласна, так как по подсчетам оплатила банку (...) рублей из (...) рублей, которые брала. Написала заявление об отмене судебного приказа. В ДД.ММ.ГГГГ году сгорел дом, погашать задолженность было нечем. По данному иску не согласна с суммой представленного расчета, получает минимальную заработную плату, нет возможности погасить задолженность в настоящий момент. 

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами».

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег… договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации следует, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Кульковой Галиной Николаевной был заключен договор кредитования №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме (...) под 47 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д.№12).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения, (л.д. № 16-19).

Истец полностью выполнил свои обязательства по Договору. 

Ответчик не исполнил свои обязательства. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком, ненадлежащим образом. 

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) из них: задолженность по основному долгу - (...) рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - (...) рублей (л.д. № 8-10). 

Суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным.

Банк уведомлял ответчика об имеющейся задолженности, направлял в его адрес требования о досрочном возврате задолженности, однако в добровольном порядке задолженность не погашена. 

Ответчиком обоснованных возражений по представленному банком расчёту не представлено. 

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора по возврату суммы кредита, суд считает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Рассмотрев встречное исковое заявление, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующий на период заключения кредитного договора), в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К представленной справке о состоянии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что основной долг по кредиту составляет (...) руб., суд относится критически, так как задолженность указана согласно графику, если бы Кулькова Г.Н. надлежащим образом исполняла условия кредитного договора по возврату суммы кредита, однако согласно представленным материалам дела и показаниям истца Кульковой Г.Н. последний платеж был в ДД.ММ.ГГГГ в сумме (...) рублей.

При оформлении заявления-оферты ответчик Кулькова Г.Н. была ознакомлена с Условиями кредитования, гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату процентов, уплаты штрафных санкций и возмещения других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, о чём свидетельствует её подпись (л.д. № 13).

С учетом изложенного, суд отклоняет доводы истца Кульковой Г.Н. и её представителя Вишнякова В.З. о признании недействительным пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Кульковой Г.Н., предусматривающий размер выплат 47% процентов за пользование заемными средствами, а так же о применении последствий недействительности сделки, путем зачета денежных средств, уплаченных Кульковой Г.Н., как процентов за пользование заемными средствами в сумме (...) руб. в счет погашения основного долга, в связи с тем, что сумма задолженности рассчитана в соответствии с условиями договора, добровольно принятыми Кульковой Г.Н., принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе, период ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, который начался с ДД.ММ.ГГГГ года

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5871,82 (Пять тысяч восемьсот семьдесят один рубль 82 копейки) рублей (л.д. № 5).

Суд, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК Российской Федерации, считает, возможным взыскать с ответчика затраты истца на уплату государственной пошлины в размере (...). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный», зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в (...)) из которых:задолженность по основному долгу - (...); задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - (...).

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») расходы по уплате государственной в сумме (...) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований о признании недействительным пункта кредитного договора и применении последствий недействительности сделки, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Островский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий И.Ю. Рубликов 

Решение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2018 года.

Председательствующий И.Ю. Рубликов