дело № 2-2036/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Е.Н. Проскуряковой, при секретаре Абдрахмановой А.Н., 

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Восточный экспресс банк о признании кредитного договора недействительным, возврате суммы комиссии по страхованию жизни и здоровья, неустойки, морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО Восточный экспресс банк ( ПАО КБ Восточный) с требованием о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и возврате суммы комиссии по страхованию жизни и здоровья в размере 21600рублей, штрафа и неустойки в размере 3%, а также взыскании морального вреда в размере 15000 рублей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ она с ПАО Восточный экспресс банк заключила кредитный договор №, согласно которого банк предоставил «Потребительский кредит» с лимитом кредитования 100 000 руб. с ПСК под 28.173% годовых. Одновременно так же ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета по кредитной карте CASHBACK с лимитом кредитования 33000 рублей. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Восточный экспресс банк заключил договор страхования жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Сумма платы за подключение к Программе страхования определена в размере 21600 рублей, которая была включена в сумму выдаваемого кредита и снята со счета по поручению владельца. Считает, что оказанная услуга страхования является дополнительной услугой к выдаваемому займу и наличие в кредитном договоре условия, обуславливающего предоставление кредита, по оказанию услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика является недействительным, поскольку ущемляет его потребительские права, а она не имела альтернативны в выборе страховой компании, или возможности отказаться от услуги страхования, при заключении кредитного договора. 

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме приведя доводы изложенные в иске. 

Представитель ООО СК ВТБ Страхование, ПАО Восточный экспресс банк в судебное заседание не явились надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, представили возражение на исковое заявление, указав, что банк исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме, сумма страховой премии уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями) №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - это отношения по защите интересов физического и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Определяющих общие условия и порядок его осуществления ( п.3 ст. 3 указанного Закона.) 

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор долевого участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п. «д» п.3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврат (погашение)» ( п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1).

В силу п.1.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров (работ и услуг).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО КБ Восточный и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 100 000 руб. с ПСК 28,173% годовых.

В тот же день, 29.07.2016г. ФИО1 представилазаявление на страхование в ПАО КБ Восточный, выразив согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем просит включить ее в список застрахованных лиц. 

В заявлении истица выразила согласие на то, что по договору страхования покрываются следующие риски: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) инвалидность застрахованного по любой с установлением 1й или 2й группы инвалидности. 

Таким образом, ФИО1 подписав данное заявление, подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО КБ Восточный является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. 

Таким образом, оснований для признания кредитного договора по тем основаниям, что банк навязал услугу страхования, не имеется. При этом сам договор не содержит обязательное условие по страхованию. 

В соответствии с п.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО КБ Восточный установлено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдачи кредита.

Нарушений требования закона при заключении кредитного договора банком допущено не было. Обязанность заемщика по обязательному личному страхованию не вытекает из кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (подпункт 1 части 2 статьи 432, статьи 431, статьи 819 Гражданского кодекса), что подтверждается условиям кредитного договора и заявления о страховании.

ФИО1 как потребителю услуги по подключению к Программе страхования, предоставлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к Программе.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Кроме того, подписанное ФИО1 заявление о страховании, содержит информацию о размере платы за участие в Программе, также истцу были выданы. Условия Программы страхования и памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе. То есть, информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Следовательно, истец при заключении кредитного договора имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение о том, заключать ли ему договор с банком на предложенных условиях, предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка. Тем не менее, истец решил воспользоваться услугами банка и заключил кредитный договор на предложенных банком условиях. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ему оказана данная услуга.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья не представлено. 

Не имеется также доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы истцу кредит в случае отказа истца от указанных услуг.

Довод истца об отсутствии выбора страховой компании, так же несостоятелен, поскольку действующее гражданское законодательство РФ предусматривает возможность заключения договоров личного страхования, в том числе, отличного от страхователя (п.1 ст. 934 ГК РФ) по договоренности стороны (страховщик и страхователь) могут называть такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиком, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. 

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. В данном случае договор страхования заключен между ПАО КБ Восточный и ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщик), застрахованное лицо - ФИО1 Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу банка было получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

В тоже время, в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения договора принадлежат именно кредитной организации, а не заемщику. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной программе, следовательно, перечисление страховой премии по договору страхования жизни является правомерным, и соответственно, не нарушает законные права потребителя. Заявленные требования о признании недействительным кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки- не подлежат удовлетворению.

Поскольку, требования истца к ответчику ПАО КБ Восточный о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 21600 руб., неустойки в размере 3% в день с выплаченной страховой премии 21600 рублей, штрафа в порядке ст.13 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей - являются производными от первоначального требования, следовательно, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Восточный экспресс банк о возврате суммы страховки страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и держателей кредитных карт - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Нефтекамский городской суд РБ.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2017 г.

копия верна

Судья: Е.Н.Проскурякова