УИД 28RS0008-01-2025-000258-91

Дело №2-350/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Крюковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 12 октября 2024 года по 15 января 2025 года по кредитному договору в сумме 896505 руб. 92 коп., а также судебные расходы в сумме 22930 руб. 12 коп., в обоснование иска указав, что 11 сентября 2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1162088 рублей под 5,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2069 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. 26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требования), в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности с ответчика по кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 октября 2024 года, на 15 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12 октября 2021 года, на 15 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 530317 рублей 37 коп. По состоянию на 15 января 2025 года общая задолженность по кредиту составила 896505 руб. 92 коп., из них: комиссия за смс-информирование – 597 рублей, просроченные проценты - 36541 руб. 82 коп., просроченная ссудная задолженность - 845984 руб. 80 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 2556 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду - 9270 руб. 71 коп., неустойка на просроченные проценты - 1548 руб. 76 коп. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась по месту регистрации по адресу: 

<

адрес>, судебная повестка возвращена в суд с отметкой «истечение срока хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно данным ОВМ МО МВД России «Зейский» ответчик с 16 октября 2000 года зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. Учитывая изложенное, суд считает уведомление ответчика о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам. 

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ: 

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку п.6 кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита аннуитетными платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита простая электронная подпись – это электронная подпись, информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом №63 от 01.07.2011 «Об электронной подписи». 

Простая электронная подпись (ПЭП) – это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО. (п.1).

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Приведенные нормы права предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки, в том числе посредством сети «Интернет».

Судом установлено, 11 сентября 2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключён кредитный договор №

<

Номер обезличен>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1162088 рублей, в том числе: сумма к перечислению – 749000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 117233 рубля, для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 295855 рублей, под 5,50% годовых по безналичным/наличным в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 21,30% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», 0,01 % в течение последних 12 месяцев действия договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год», сроком на 2069 дней (бессрочно, 60 календарных месяцев) (п.1, 2, 4). 

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячно, равными платежами в размере 22 406 рублей 52 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер Ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый графика платежей) будет доступен клиенту в информационных сервисах банка.

Согласно п.14 индивидуальных условий, простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный банк телефона заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете. 

Согласно раздела распоряжение заемщика по счету в индивидуальных условиях потребительского кредита, заемщик просит для выдачи суммы кредита использовать банковский счет и перечислить указанную в п. 1.1 индивидуальных условий сумму кредита на её счет в банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: БИК банка 044525245, номер счета 

<

Номер обезличен>. 

Договор оформлен и подписан в электронном виде в соответствии с указанными положениями законов и Общими условиями договора потребительского кредита, факт зачисления денежных средств на счет ФИО1 подтвержден данными лицевого счета, данные факты ответчиком не оспариваются.

08 апреля 2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком было заключено дополнительное соглашение №0002 к кредитному договору 

<

Номер обезличен>), об изменении срока погашения части суммы кредита, по условиям которого сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения составляет 845984 рубля 80 коп., срок действия кредита - бессрочно, 50 календарных месяцев, под 5,50% годовых. Заемщик ежемесячно оплачивает, равными платежами в размере 22 406 рублей 52 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения. Количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей 50, из них отложенных платежей – 6 (п.1, 2, 4,6). 

Согласно графику погашения кредита по дополнительному соглашению, дата ежемесячного платежа по кредиту 11 число каждого месяца.

Дополнительное соглашение оформлено и подписано в электронном виде в соответствии с указанными положениями законов и Общими условиями договора потребительского кредита, данный факт ответчиком не оспариваются.

В соответствии с пп.3.4 - 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика. 

Согласно пп.4.1.1, 4.1.2 Общих условий, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней...

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пп.6.1, 6.3 Общих условий).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором. 

Пунктом 12 индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня. 

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ответчиком подключены дополнительные услуги, в том числе - ежемесячно смс-пакет - 199 руб.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка из лицевого счёта, договор кредитования, заявление на предоставление потребительского кредита и об открытие счета, дополнительное соглашение к кредитному договору, общие условия договора потребительского кредита, генеральная лицензия, Устав.

Из условий заключенного договора и графика по погашению кредита, а также заключенного дополнительного соглашения и графика следует, что ФИО1 должна 11 числа каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору не менее 22406 руб. 52 коп. 

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом - с 12 октября 2024 года гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность по кредиту по состоянию на 15 января 2025 года составляет 896505 руб. 92 коп., из них: комиссия за смс-информирование - 597 рублей, просроченные проценты - 36541 руб. 82 коп., просроченная ссудная задолженность - 845984 руб. 80 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 2556 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду - 9270 руб. 71 коп., неустойка на просроченные проценты - 1548 руб. 76 коп.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем, оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам - 36541 руб. 82 коп., просроченной ссудной задолженности - 845984 руб. 80 коп.; просроченным процентам на просроченную ссуду - 2556 руб. 76 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 руб. 07 коп., неустойки на просроченную ссуду - 9270 руб. 71 коп., неустойки на просроченные проценты - 1548 руб. 76 коп., комиссии за смс-информирование – 597 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право суда уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с субъекта, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, не ставится законом в зависимость от наличия или отсутствия заявления об этом.

Вместе с тем, заявлений о несоразмерности неустойки от ответчика не поступало, а судом несоразмерности заявленной неустойки в общей сумме 10825 руб. 54 коп. последствиям нарушения обязательств не установлено.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 896505 руб. 92 коп., в том числе: комиссия за смс-информирование - 597 рублей, просроченные проценты - 36541 руб. 82 коп., просроченная ссудная задолженность - 845984 руб. 80 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 2556 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду - 9270 руб. 71 коп., неустойка на просроченные проценты - 1548 руб. 76 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 22930 руб. 12 коп., о чем в подтверждение представлено платежное поручение №854 от 21 января 2025 года.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) 919436 рублей 04 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен>) от 11 сентября 2022 года в сумме 896505 рублей 92 копейки, судебные расходы в сумме 22930 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий С.Н. Куприянова