Дело № 2-499/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе

Председательствующего судьи Волковой О.А.,

При секретаре Мещановой Н.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав, что 23.12.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 65 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковского счета и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности в размере 81 145,90 руб. 12.05.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании договора уступки прав требования № 49120515 уступил право требования задолженности по кредитному договору 

<

***> ООО «Агентство Финансового Контроля». Поскольку право первоначального кредитора перешло к новому кредитору, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности и вернуть уплаченную государственную пошлину.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Истец полагает, что срок давности обращения с настоящим иском в суд ими не пропущен, считает, что течение срока началось с 09.06.2015 – с момента получения должником уведомления о перемене лиц в обязательстве.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

К числу возможных способов предоставления кредита относятся в том числе кредитование счета.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. В подобных случаях имеет место договор счета с условием об овердрафте.

Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования банковского счета клиента-заемщика (юр. и физ. лиц) (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), предоставление которого осуществляется путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на счете. Предоставление овердрафта осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке для погашения кредитных обязательств клиента.

Таким образом, овердрафт разновидность кредитного договора, по которому клиенту оформляется расчетная (дебетовая) карта, предназначенная для совершения операций ее держателем за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Расчеты должны осуществляться в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 23.12.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 65 000 руб. под 29,90% годовых, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковского счета и тарифами банка.

Льготный период установлен 51 день, минимальный платеж -5% от задолженности по договору рассчитанного на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 

За просрочку платежей банк вправе устанавливать штрафы, размер которых определен в тарифах банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности в размере 81 145,90 руб., что подтверждено представленным расчетом 

12.05.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании договора уступки прав требования № 49120515 уступил право требования задолженности по кредитному договору 

<

***> ООО «Агентство Финансового Контроля».

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела.

Ответчик, не отрицая наличия задолженности, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Исходя из положений ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Кроме того, ч.3, 4 ст.202 ГК РФ предусмотрено, что если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Судом установлено, что возврат кредита осуществляется платежами в размере минимального платежа, установленного договором, 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет установлен как 20-й день с 15 –го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность (пп. 8-9 договора) (л.д. 12).

По Условиям предоставления кредита срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Уведомление о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено право банка требовать погашения задолженности заемщиком в случае наличия просроченного долга.

Из кредитного договора следует, что денежные средства должны возвращаться в срок до 15 числа каждого месяца + 20 дней.

Последний платеж совершен ответчиком 18.08.2013. Таким образом, датой возврата очередного платежа будет являться 15.09.2013 + 20 дней, то есть 07.10.2013. Поскольку в указанные сроки минимальный платеж на счет не поступил, истец узнал о наличии просроченной задолженности.

При наличии задолженности свыше 60 календарных дней, то есть с 07.12.2013, истец вправе предъявить ответчику требование о полном погашении долга, которое должно быть исполнено в течение 21 дня, то есть до 28.12.2013 и с этого момента начинает течь срок исковой давности.

С заявлением о взыскании задолженности в размере 81 159,49 руб. истец обратился к мировому судье судебного участка № 11 в г. Смоленске 16.02.2017, то есть с пропуском установленного законом срока.

02.08.2017 по заявлению должника судебный приказ от 16.02.2017 отменен. С настоящим иском истец обратился в суд 20.11.2018 - по прошествии шестимесячного срока.

Таким образом, срок на обращения с настоящими требованиями у истца пропущен.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Довод истца о том, что поскольку отсутствует требование о возврате задолженности, при этом срок действия договора не определен, срок исковой давности должен исчисляться с момента получения ответчиком уведомления о передаче обществу право требования задолженности, то есть с 09.06.2015, суд отклоняет как несостоятельную, основанную на неверной трактовке норм права. 

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, ни сам факт уступки прав требования, ни уведомление об этом заемщика, не влияют на срок исковой давности при предъявлении иска о взыскании кредитной задолженности.

Если в обязательстве срок исполнения не определен, то срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования об исполнении обязательства.

Как указано выше банку дано право предъявить заемщику претензию и выставить требование о погашении долга. Данное право возникло у истца в виду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. При этом если срок направления претензии (требования) не оговорен соглашением сторон, то такая претензия должна быть направлена в разумные сроки. 

Разумный срок направления претензии должен одновременно отвечать двум основным признакам: не выходить за установленные законом и (или) договором императивные пределы, не допускать злоупотребления гражданскими правами.

В таких условиях разумным необходимо считать направление претензии в период со дня, когда у заявителя возникло право требовать исполнения другим лицом соответствующего обязательства, до дня, когда, исходя из конкретных обстоятельств дела, дальнейшее ожидание считалось бы недобросовестным. 

Истец обязан был принять все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры в целях получения от заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), процентов на нее и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором. Вместе с тем, истец не представил доказательства принятия мер по получению исполнения от заемщика в разумный срок. 

Более того, затягивание сроков взыскания задолженности неблагоприятно сказывается на заемщике, поскольку увеличивает саму сумму долга в связи с начислением процентов и штрафных санкций и ставит в невыгодное положение по сравнению с кредитной организацией, получающей от этого экономическую выгоду.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Волкова