Дело № 2-177/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе судьи Левиной Е.А., при секретаре Пивкиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску «Московский Кредитный Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Московский Кредитный Банк» (ПАО) обратилось в Шиловский районный суд Рязанской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям настоящего Договора и производится путем предоставления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания о предоставлении ответчику денежных средств в размере 593471 рубль 81 копейка. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картосчет ответчика № сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ под 26 % годовых. При этом ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Истцом в рамках досудебного порядка урегулирования спора в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а так же иных сумм, предусмотренных Кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1 990 347 рублей 34 копейки, из которых: 590 754 рубля 73 копейки - просроченная ссуда; 784 712 рубля 11 копеек – просроченные проценты, 128 438 рублей 30 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 394 044 рубля 20 копеек – штрафная неустойка по просроченным процентам; 92 397 рублей 00 копеек – штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, которую наряду с понесенными им расходами по оплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в суд в размере 18 151 рубль 74 копейки, просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание истец – «Московский Кредитный Банк» (ПАО) своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, уважительность причин неявки не представил. Ранее в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. 

Учитывая изложенное, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, изучив и оценив представленные доказательства, находит, что исковые требования «Московский Кредитный Банк» (ПАО) подлежат удовлетворению. 

Положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ действующих как на момент заключения с ФИО1 кредитного договора, так и в настоящее время предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Произвольный отказ от надлежащего исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При этом согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть определена неустойка, т.е. денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения. 

В силу ст. 329 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Московский Кредитный Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям настоящего Договора.

В соответствии с п. 2.6. Общих условий комплексного банковского обслуживания, заключение настоящего Договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ посредством предоставления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписанное и представленное Клиентом в Банк Заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Настоящий Договор считается заключенным с даты получения Банком от Клиента первого Заявления.

В соответствии с условиями кредитного договора, срок возврата кредита определен – ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26% годовых. 

Пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусматривает количество, размер и периодичность (сроки платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество платежей – 84, которые осуществляются ежемесячно в размере платежа – 15399,49 рублей, до 09 числа каждого месяца. 

В соответствии с п. 7.1. Общих условий настоящий Договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств. 

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» Договор о предоставлении кредита заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о предоставлении кредита, изложенного в Заявлении Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о предоставлении кредита являются действия по зачислению Банка Кредита на картосчет Клиента, открытый в Банке в день обращения Клиента за Кредитом. 

Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанный в Заявлении (п.2.3. Общих условий). 

В соответствии с п.п. 1.5 Общих условий Договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи Кредита считается дата фактического зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Клиент, подписав заявление на представление комплексного банковского обслуживания выразил свое согласие открыть картосчет, выпустить и активировать карту №, срочный выпуск карты 

<

данные изъяты>» 

<

данные изъяты>, а также предоставление нецелевого (потребительского кредита). 

Банк исполнил свои обязательства по Договору, согласно которому открыл ответчику банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма в размере 593 471 рубль 81 копейка. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 3.1. Правил Клиентом уплачивает Банку проценты, размер процентной ставки определен пунктом 4 Индивидуальных условий – 26% годовых. 

В соответствии с пунктом 3.2. Правил проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользований Кредитом и процентной ставки, установленной в п. 3.1. настоящих Правил, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, до даты погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно. 

В соответствии с п. 4.2. Правил погашение Клиентом Кредита и уплата процентов, начисленных за пользование Кредитом, производится ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа, условия уплаты которого приведены в п. 4.6 настоящих Правил, в соответствии с которым последний платеж Клиента в погашение задолженности по Договору о предоставлении кредита является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму Кредита, проценты за пользование Кредита, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита. Последний платеж в погашение задолженности по Договору о предоставлении кредита производится Клиентом в дату, установленную для внесения очередных ежемесячных платежей.

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Клиентом ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа, включающего в себя часть Кредита и проценты за пользование кредитом (п. 4.4. Правил).

В соответствии с п. 4.5. Правил в случае нарушения Клиентом Сроков исполнения обязательств по Договору о предоставлении кредита Банк вправе увеличить размер текущего ежемесячного платежа на сумму соответствующих пеней и штрафов. 

В соответствии с п. 4.8. Правил погашение задолженности Клиента по Кредиту производится Банком в следующем порядке: - в первую очередь погашаются расходы Банка по возврату задолженности по Кредиту; во вторую очередь – просроченные проценты по Кредиту (срочному и просроченному), в третью очередь – срочные проценты по просроченному Кредиту; в четвертую очередь – просроченный Кредит; в пятую очередь – срочные проценты по срочному кредиту; в шестую очередь – срочный Кредит. При наличии на любом Счете Клиента, открытом в Банке, денежных средств после погашения задолженности Клиента, срок уплаты который наступил, Банк имеет право списать данные денежные средства в соответствии с пп. 4.1. и 5.2.3. настоящих Правил в счет уплаты штрафов, предусмотренных условиями настоящих Правил. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки (штрафа, пения) установлена ответственность в 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае не обеспечения Заемщиком наличия денежных средств на картосчете Заемщика за 10 календарных дней до Даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому Заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картосчете Заемщика. Указанный штраф увеличивается Заемщиком в Дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств. 

В соответствии с п. 6.2 Правил в случае необеспечения Клиентом наличия денежных средств на картосчете Клиента, в сроки, установленные в п. 4.2.2. настоящих Правил, Банк имеет право начислить Клиенту штраф в размере 10 (Десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, по которому Клиенту не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картосчете Клиента. Указанный штраф уплачивается Клиентом в дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств. 

Истцом в рамках досудебного порядка урегулирования спора в адрес ответчика было направлено Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, которое, однако, заемщиком не было исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 1 990 347 рублей 34 копейки, из которых: 590 754 рубля 73 копейки - просроченная ссуда; 784 712 рубля 11 копеек – просроченные проценты, 128 438 рублей 30 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 394 044 рубля 20 копеек – штрафная неустойка по просроченным процентам; 92 397 рублей 00 копеек – штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. 

Представленный расчет задолженности арифметически верный и основан на положениях заключенного сторонами договора. 

Перечисленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, а именно: расчетом суммы требований по нецелевому кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; заявлением на представление комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ; Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением –анкетой от ДД.ММ.ГГГГ; данными паспорта на имя ФИО1; Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк»; Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк»; Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №; Генеральной лицензией на осуществление банковских операций №; Лицензией на осуществление банковских операций №; Выпиской из ЕГРЮЛ в отношении «Московский Кредитный Банк» (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; изменениями №, вносимыми в Устав ОАО «Московский Кредитный Банк»; описью «Почта России» вложения в ценное письмо. 

При рассмотрении дела судом установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, при этом неоднократно пропускал сроки внесения обязательных ежемесячных платежей. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору и об отсутствии задолженности перед Банком ответчиком не представлено. 

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем непогашенная задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика, при этом просроченная ссуда составляет 590 754 рубля 73 копейки, просроченные проценты составляют 784 712 рубля 11 копеек. 

Суд, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, учитывает следующее.

Суд считает, что поскольку факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика нашел свое подтверждение, то истец вправе требовать взыскания с ответчика и штрафных санкций. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору в размере 20% от суммы просроченной задолженности. 

Помимо этого, условиями кредитного договора согласовано, что в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картосчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, банк имеет право начислять заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено начисление денежных средств на картосчете заемщика. Указанный штраф уплачивается заемщиком в дату списания денежных средств. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде - 128 438 рублей 30 копеек, задолженность по штрафной неустойка по просроченным процентам - 394 044 рубля 20 копеек; задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете - 92 397 рублей 00 копеек. 

Учитывая, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязанность по исполнению условий договора по возврату кредита, требования Банка о взыскании штрафных санкций являются обоснованными. Вместе с тем, суд при рассмотрении настоящего спора находит основания для уменьшения штрафных санкций в связи с их несоразмерностью. 

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Размер штрафной неустойки по просроченной ссуде - 128 438 рублей 30 копеек, по штрафной неустойки по просроченным процентам - 394 044 рубля 20 копеек, по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете - 92 397 рублей 00 копеек. Анализируя указанные суммы, на которую он начислены, свидетельствует о несоразмерности неустойки. 

Однако суд считает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суд, учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также и то, что снизить размер неустойки является правом, а не обязанностью суда, суд приходит к выводу о возможности снижения штрафной неустойки по просроченной ссуде с 128 438 рублей 30 копеек до 55 000 рублей 00 копеек, по штрафной неустойки по просроченным процентам с 394 044 рубля 20 копеек до 160 000 рублей 00 копеек, по штрафу за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете с 92 397 рублей 00 копеек до 7 000 рублей 00 копеек. 

Статья 88 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 18 151 рубль 74 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исходя из того, что заявленная истцом договорная неустойка была уменьшена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца являлись законными и обоснованными и были связаны с нарушением ответчиком прав истца, то понесенные истцом судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования «Московский Кредитный Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу «Московский Кредитный Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 597 466 (один миллион пятьсот девяносто семь тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 84 копейки, из которой: 590 754 рубля 73 копейки - просроченная ссуда; 784 712 рубля 11 копеек – просроченные проценты, 55 000 рублей 00 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 160 000 рублей 00 копеек – штрафная неустойка по просроченным процентам; 7 000 рублей 00 копеек – штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. 

Взыскать ФИО1 в пользу Московский Кредитный Банк» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 151 (восемнадцать тысяч сто пятьдесят один) рубль 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Шиловский районный суд Рязанской области.