Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1198/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Драйв Клик Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № 

<

***> от 27 февраля 2020 года, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 276 993 рублей 20 копеек, на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 19,90 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. 08 декабря 2022 года «Сетелем Банк» ООО сменило фирменное наименование на ООО «Драйв Клик Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических. Кредит был предоставлен заемщику для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету .... ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства и с момента заключения кредитного договора не осуществлял внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, тем самым, нарушив условия кредитного договора и действующего законодательства. По наступлению срока исполнения обязательства, Заемщик не погасил кредит в соответствии с графиком платежей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с главой III Общих условий, банк потребовал от заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчика по договору о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды № 

<

***> от 27 февраля 2020 года перед ООО «Драйв Клик Банк» образовалась в период с 07 апреля 2022 года по 04 мая 2023 года, составляет 205 437 рублей 33 копейки, из которых: сумма основного долга по кредитному договору 

<

***> рублей 42 копейки; сумма процентов за пользование денежными средствами 7 542 рублей 91 копейка. 13 октября 2022 года мировым судьей судебного участка №6 Первомайского района г. Пензы вынесен судебный приказ о взыскании 205437 рублей 33 копейки с ФИО1 в пользу ООО «Драйв Клик Банк» задолженности по договору № 

<

***> от 27 февраля 2020 года. Определением мирового судьи судебного участка №6 Первомайского района г. Пензы от 06 марта 2023 года указанный судебный приказ отменен, в связи заявлением возражений должника. 

Истец ООО «Драйв Клик Банк» первоначально просило суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 205 437 рублей 33 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5254 рублей 38 копеек.

В дальнейшем истец ООО «Драйв Клик Банк» уменьшил размер исковых требований, окончательно просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> в общей сумме 192138 рублей 79 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Драйв Клик Банк» не явилось, извещено надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения относительно заявленных требований, считает, что истцом не представлен мотивированный расчет задолженности с указанием даты направления требования о погашении задолженности. Считает, что истцом в сумму основного долга также включены штрафные проценты и иные штрафные санкции по договору, что является неустойкой, и, по мнению ответчика, недопустимо. Указывает, что банком представлены доказательства, которые не соответствуют требованиям допустимости, в частности, незаверенные надлежащим образом и нечитаемые копии документов, имеющие признаки подложности и фальсификации. Просит уменьшить неустойку, снизив начисленные пени на основании ст.333 ГК РФ и предоставить рассрочку исполнения решения суда.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК также установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Подпункт 1 пункта 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Согласно п.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Судом установлено, что 27 февраля 2020 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор 

<

***> с предоставлением потребительского кредита на неотложные нужды в размере 276993 рубля 20 копеек, со сроком возврата до 07 марта 2025 года, под 19, 9% годовых. Договором предусмотрено 60 платежных периодов. Срок действия договора определен до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору. (л.д.17-18)

Согласно п.1.4,1.5 Раздела 1 Главы IV Общих условий кредит предоставляется для оплаты товара, реализуемого ТСП и/или третьим лицам, который клиент указал банку при оформлении договора а также при желании клиента, банк может предоставить кредит для оплаты стоимости услуг по договору страхования (если применимо), для оплаты платы за подключение к программе страхования и на иные цели, согласованные с банком. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет клиента, в полном объеме в дату предоставления кредита. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора задолженность по кредиту погашается заемщиком в рублях, 07 числа каждого месяца 60 ежемесячными платежами, равными 7380 рублей, за исключением последнего, начиная с 07 апреля 2020 года. В случае, если 07 число месяца приходится на выходной/праздничный день, дата платежа переносится на следующий рабочий день. При изменении процентной ставки ежемесячный платеж подлежит перерасчету.

Из п.4 Индивидуальных условий следует, что договор состоит из заявления на кредит (л.д.19-20), Индивидуальных условий (л.д17-18), Графика платежей, а также размещенных на сайте WWW.cetelem.ru и в местах обслуживания клиентов Общих условий и Тарифов «Сетелем Банк» ООО (л.д.32-44), которые могут быть предоставлены заемщику по его запросу. 

Также ответчик ФИО1 выразил согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях договора страхования 

<

***> СП2.2 от 27 февраля 2020 года (л.д.23-27), путем проставления подписи выразил согласие на приобретение указанной услуги (л.д.21). Согласно условиям договора страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 42253 рубля 20 копеек. (л.д.23-24) Также ответчик в заявлении указал на подключение дополнительной услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон ..., плата за которую установлена в размере 4740 рублей. В заявлении ...1 попросил выдать кредит в том числе на оплату дополнительных услуг (л.д.20) и выразил согласие на списание указанных суммы со счета ...,открытого в банке по договору банковского счета. (л.д.22) 

Обслуживание кредита и порядок погашения задолженности регламентируется п.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий. 

Согласно п.1.8 раздела 1 Главы IV Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в договоре. Проценты на сумму основного долга начисляются банком в соответствии с требованиями банка России с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности в части основного долга (включительно), если иное не предусмотрено договором и настоящими Общими условиями. Проценты уплачиваются в составе Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году.

В силу п.1.10 раздела 1 Главы IV Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредита путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты платежа.

Судом установлено, что ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик принял на себя обязательства исполнить все условия договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице Индивидуальных условий кредитного договора.

Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Положениями статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку договор между банком и ФИО1 был заключен в надлежащей форме, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 276993 рубля 20 копеек (из которых о 4740 рублей направлено на оплату комиссии за услугу по смс информированию в рамках кредитного договора, 42253 рубля 20 копеек – перевод денежных средств по заявлению клиента от 27 февраля 2020 года на уплату страховой премии, 230000 рублей- перечисление денежных средств по заявлению клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.15-16), у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 возврат кредита производил с нарушением срока, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу п. 2.3.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий клиент обязуется вернуть банку кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. 

Согласно п.2.1, п.п.2.1.1. Раздела 1 Главы IV Общих условий Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору.

В случае выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности начисление процентов на непогашенную сумму кредита,срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за датой полного досрочного погашения задолженности, указанной в требовании банка. (п.2.1.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий )

На основании п.2.1.2 Раздела 1 Главы IV Общих условий требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования банка.

09 декабря 2022 года «Сетелем Банк» ООО сменило фирменное название на ООО «Драйв Клик Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 08 декабря 2022 года №2227714135603).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора 01 июля 2022 года банк направил в адрес ФИО1 уведомление о полном досрочном погашении задолженности со сроком исполнения обязательства до 05 августа 2022 года, указав ее размер 209321 рубль 48 копеек. (л.д.13)

Поскольку задолженность по кредитному договору добровольно не была погашена, банк обратился к мировому судье судебного участка за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды с ФИО1 Мировым судьей судебного участка №6 Первомайского района г.Пензы от 06 марта 2023 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №6 Первомайского района г.Пензы №2-2621/2022 от 13 октября 2022 года отменен. (л.д.14)

Согласно представленному в материалы дела расчету истца, с учетом внесенных заемщиком платежей в августе 2022 года и феврале 2023 года, с совершенного исходя из этого снижения исковых требований, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07 июля 2023 года составлила 192138 рублей 79 копеек, из которых:181 735 рублей 39 копеек- сумма основного долга по кредитному договору, 10403 рубля 40 копеек – сумма процентов за пользование денежными средства. Иного расчета ответчиком не представлено.

Доводы ответчика ФИО1, утверждающего, что сумма основного долга включает в себя штрафные проценты и штрафные санкции по договору, что, по его мнению, является неустойкой, которая подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ, суд находит несостотяельными, основанными на неверном толковании закона и действительных обстоятельств по делу, поскольку в рамках настоящего спора требования о взыскании с ответчика каких-либо штрафных санкций и неустойки не заявлялось, доказательств включения в расчет суммы основного долга дополнительных платежей не имеется.

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по определению суммы основного долга, и по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера основного дола и процентов у суда отсутствуют.

Размер процентной ставки, установленной по договору, не нарушает требований ч.23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. ч.23 ст. 5 ФЗ, действующей на дату заключения договора между сторонами), согласно которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Ссылки ответчика ФИО1 на не соответствие требованиям закона представленных истцом документов в копиях, без надлежащего заверения, не принимаются судом во внимание в связи со следующим. 

В силу п. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов. Однако в порядке статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что указанные документы при их подписании содержали иные условия, а также, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличных по содержанию от представленных, материалы дела не содержат.

Таким образом, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст.310 ГК РФ не допускается, суд считает, что требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 27 февраля 2020 года в размере 192 138 рублей 79 копеек, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом ответчик не лишен возможности обратиться с заявлением о предоставлении ему отсрочки исполнения судебного акта в порядке ст. 203 ГПК РФ при наличии к тому оснований на стадии исполнения решения суда, на стадии же разрешения спора по существу такой вопрос разрешен быть не может.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5042 рубля 78 копеек, исчисленной в соответствии с положениями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. 

Согласно пп.10 п.1 ст.333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса, то есть не подлежит взысканию с ответчика в порядке возмещения судебных расходов по правилам статьи 98 ГПК РФ.

С учетом уменьшения истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины составила 181 рубль 60 копеек, которая подлежит возврату соответствующим органом Федерального казначейства в порядке ст.333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... в пользу общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес регистрации: 

<

...>) задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 27 февраля 2020 года в сумме 192 138 (сто девяносто две тысячи сто тридцать восемь) рублей 79 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5042 (пять тысяч сорок два) рубля 78 копеек.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» излишне уплаченную государственную пошлину, внесенную на основании платежных поручений №8049 от 28 апреля 2023 года, №8299 от 11 августа 2022 года, в размере 181 (сто восемьдесят один) рубль 60 копеек из соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 июля 2023 года.

Судья: