Дело [суммы изъяты] 

Решение

Именем Российской Федерации

5 мая 2017 года

<

адрес>

Новоуренгойский городской суд Ямало–

<

адрес> в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «ВТБ 24» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 997 078 рублей, и об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Иск мотивирован тем, что в соответствии с условиями кредитного договора [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ Филиал АКБ «Соотечественники» (ОАО) предоставил ФИО1, кредит в размере 1 600 000 рублей на срок 180 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, ЯНАО, 

<

адрес>. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Главным УФРС по 

<

адрес>, ХМАО и ЯНАО. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной и выданной УФРС по 

<

адрес>, ХМАО и ЯНАО первоначальному залогодержателю - Филиал АКБ «Соотечественники» (ОАО), ДД.ММ.ГГГГ. Квартира приобретена в собственность ФИО1 Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ПАО), согласно Договора купли-продажи закладной [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора. В связи с этим образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 997 078 рублей, в том числе: 942 042 рубля 70 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 6 621 рублей 81 копейка - задолженность по плановым процентам просроченная; 26 025 рублей 04 копейки - сумма задолженности по пеням; 22 388 рублей 45 копеек - сумма задолженности по пени по просроченному долгу. Ответчик в добровольном порядке задолженность не погасил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заключением независимого оценщика ООО «ПРАЙС», отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]РВ/06/2016 квартира оценена в размере 5 065 000 рублей. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 997 078 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: ЯНАО, 

<

адрес>, определив способ реализации указанного имущества с публичных торгов; определить начальную продажную цену квартиры размере 5 065 000 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 970 рублей 78 копеек. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил о рассмотрении дела без участия представителя ВТБ 24 (ПАО). Истец о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ВТБ 24 (ПАО) признала. Не оспаривала сумму основного долга. Указала, что образование задолженности является следствием тяжёлого материального положения. В настоящее время она не работает. В период с 2014 года по 2017 год осуществляла уход за тяжелобольным мужем. ДД.ММ.ГГГГ он умер. В период с июня по август 2015 года находилась на стационарном лечении. Дополнительно пояснила, что в спорной квартире проживает с совершеннолетним сыном и его семьёй. Является единоличным собственником квартиры. Другого жилого помещения в пользовании, собственности не имеет. Несовершеннолетних детей не имеет. Имеет в собственности три склада на территории ООО «Уренгойкамазсервис», от сдачи которых в аренду ранее имела доход. Другого недвижимого имущества в собственности не имеет.

Выслушав пояснения ответчика, проверив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310, 330 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между филиалом акционерного коммерческого переселенческого банка «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (Кредитор) с одной стороны и ФИО1 (Заемщик) с другой стороны был заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) [суммы изъяты], в соответствии с которым Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 600 000 рублей сроком на 180 месяцев, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д. 15-26). 

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, 

<

адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 68,10 кв.м., в том числе жилой площадью 41,30 кв.м. Квартира расположена на 3 этаже 5-ти этажного блочного дома, стоимостью 3 300 000 рублей. Квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО1

Согласно п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 % годовых.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

АКПБ «Соотечественники» (ОАО) обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, что подтверждается ордером-распоряжением [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 135).

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по 

<

адрес>, Ханты-Мансийскому и 

<

адрес>м (л.д. 46). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Согласно ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с Договором купли-продажи закладной [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (Продавец) и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Покупатель) права по закладной на квартиру, находящуюся по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, 

<

адрес>, принадлежат Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Согласно п. 3.1 договора от ДД.ММ.ГГГГ при передаче прав по закладной продавец передаёт покупателю в полном объёме все права, которые удостоверяются закладной и существуют на дату перехода прав, включая в соответствии с требованиями ст. 384 ГК РФ права, обеспечивающие исполнение обязательств залогодателя по кредитному договору, а также право требовать от залогодателя выполнения его денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга (кредита) и процентам, пени и штрафы.

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в случаях: б) при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных Договором; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В требованиях о досрочном истребовании задолженности ответчику предлагалось погасить задолженность по кредиту, однако принятые на себя обязательства она не выполнила.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 997 078 рублей, в том числе: 942 042 рубля 70 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 6 621 рублей 81 копейка - задолженность по плановым процентам просроченная; 26 025 рублей 04 копейки - сумма задолженности по пеням; 22 388 рублей 45 копеек - сумма задолженности по пени по просроченному долгу.

Согласно п.1 ст.809 и п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой день в пределах данного срока.

Судом установлено, что Банк обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом. Условия договора заемщиком ФИО1 нарушались, не производилось своевременное погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Ответчик расчёт Банка не оспаривал, поэтому суд принимает его за основу при вынесении решения по настоящему делу.

Суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в размере 997 078 рублей законны, обоснованы.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру. 

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме (ч. 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ). 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по договору подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не оспаривается ответчиком. Правовое значение имеет обстоятельство систематического нарушения ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд, что не оспаривается ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду возражений против начальной продажной цены заложенного имущества, указанной истцом в размере 5 065 000 рублей, ликвидационная стоимость недвижимого имущества на дату проведения оценки при фиксированном сроке экспозиции не более двух месяцев составляет 4 635 000 рублей, установленной Отчетом ООО «Прайс» от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]РВ/06/2016 об определении рыночной стоимости квартиры. Соответственно, между сторонами достигнуто соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества на публичных торгах.

В соответствии со ст. 3 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рыночная стоимость объекта оценки – наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Согласно ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» отчет независимого оценщика, составленных по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названных Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки.

Исходя из изложенного, установление судом начальной продажной стоимости заложенного имущества при обращении на него взыскания на основании отчета независимого оценщика соответствует законодательству РФ, а отчет независимого оценщика об определении рыночной стоимости имущества - допустимым доказательством по делу об обращении взыскания на имущество.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности, в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Указанные обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют. Сумма неисполненного заемщиком обязательства 997 078 рублей составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. 

В соответствии с пп. 1, 4 п. 2 ст.54 указанного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Поскольку в данном случае имущество, являющееся предметом закладной, подлежит вынужденной продаже и не является свободным от притязаний должника, следовательно, в качестве его начальной продажной цены должна устанавливаться стоимость объекта с учетом срочности его продажи. Также, если начальная продажная цена заложенного имущества определена на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика (п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Суд, устанавливая начальную продажную цену спорного имущества, берет за основу рыночную стоимость предмета залога в размере 4 052 000 рублей - 80% от рыночной цены 5 065 000 рублей.

Суд устанавливает способ реализации заложенного имущества с публичных торгов согласно ст.56 Закона об ипотеке.

Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежит выплате сумма в размере 997 078 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 24 970 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 997 078 рублей, в том числе: 942 042 рубля 70 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 6 621 рублей 81 копейка - задолженность по плановым процентам просроченная; 26 025 рублей 04 копейки - сумма задолженности по пеням; 22 388 рублей 45 копеек - сумма задолженности по пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины 24 970 рублей 78 копеек, а всего 1 022 048 (один миллион двадцать две тысячи сорок восемь) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество (ипотека в силу закона в пользу Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество): объект недвижимого имущества – трехкомнатная квартира, назначение - жилое, общая площадь 68,10 кв.м.. этаж 3, адрес места нахождения объекта: Ямало-Ненецкий автономный округ, 

<

адрес>, 

<

адрес>, условный [суммы изъяты] право собственности на которую оформлено на имя ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 4 052 000 (четыре миллиона пятьдесят две тысячи) рублей.

Определить, что из стоимости заложенного имущества Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) подлежат уплате: сумма долга в размере 997 078 рублей, а также 24 970 рублей 78 копеек в счет возмещения уплаченной истцом государственной пошлины. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд 

<

адрес> через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: подпись Н.В. Долматова

Решение от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела [суммы изъяты] в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

Копия верна: судья Н.В. Долматова

Секретарь: ФИО2