Дело № 2-1194/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Валишиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») о защите прав потребителя. Просила взыскать с ПАО «УБРиР» оставшуюся плату за предоставление банковских услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 28 411 руб. 54 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 августа 2016 года по 02 августа 2018 года в размере 4 635 руб. 90 коп., проценты за нарушение срока удовлетворения требований о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 26 816 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом по иску (л.д. 4-9). 

В обоснование иска указала, что 20 февраля 2014 года между истцом (Заемщик) и ответчиком (Банк) был заключен кредитный договор на сумму 453 886 руб. 08 коп. на срок 84 месяца под 21% годовых. По условиям данного договора заемщику предоставлен платный пакет банковских услуг «Универсальный», стоимость которого определена в размере 96 216 руб. 08 коп. В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заемщик обратился в Банк с претензией о возврате суммы комиссии за указанный пакет банковских услуг, однако его требование в добровольном порядке не удовлетворено. 

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, пояснив, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как первая дата обращения с претензией к ответчику – 16.08.2016 года. 

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 93,122-123), направил в адрес суда отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, просил применить срок исковой давности. Также указал, что 15.06.2018 ответчиком было принято решение о возврате истцу остатка уплаченной суммы в рамках пакета «Универсальный» с учетом фактически понесенных расходов банка по предоставлению банковских услуг. Истцу, согласно выписке по лицевому счету, возвращены денежные средства за пакет банковских услуг «Универсальный» в размере 36 182 руб. 08 коп. (л.д. 50-52). 

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть иск без участия не явившегося представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания. 

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. 

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 20 февраля 2014 года между ПАО «УБРиР» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) путем подписания анкеты-заявления о предоставлении кредита №1052197/01.3, был заключен договор потребительского кредита № №, на сумму 453 886 рублей 08 копеек сроком на 84 месяца с процентной ставкой 21 % годовых (л.д. 14-18). 

Также при заключении кредитного договора № № от 20 февраля 2014 года Заемщик выразила свое волеизъявление на предоставление ей услуг, входящих в пакет «Универсальный» (л.д. 14-15), который включал в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием системы «СМС-банк», изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, услугу страхования (подключение к программе коллективного добровольного страхования – бесплатно). 

За пользование пакетом «Универсальный» предусмотрена плата за весь период кредитования (84 месяца) в размере 96 216 рублей 08 копеек (900 руб. + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении) (л.д. 15), которая произведена истцом в полном объеме, согласно приходному кассовому ордеру №1 от 20 февраля 2018 года (л.д. 19); ежемесячная комиссия за обслуживание пакета составила 29 руб.

16 августа 2016 года заемщик ФИО1 обратилась в Банк с претензией, в которой отказалась от пакета платных банковских услуг «Универсальный» и просила прекратить оказание услуг по дополнительному пакету «Универсальный» и вернуть комиссию за данный пакет услуг пропорционально сроку пользования (л.д. 33). Претензия получена банком 18.08.2016 года. 

В ответ на претензию истца от 16.08.2016 года, ПАО «УБРиР» направил ответ об условиях предоставления пакета банковских услуг (л.д. 34), возврат средств не произведен. 

09 июня 2018 года истец ФИО1 обратилась в ПАО «УБРиР» с повторной претензией (л.д. 35-36), в которой просила вернуть денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» пропорционально с момента подачи заявления от 16 августа 2016 года до окончания срока кредитования 20 февраля 2021 года – за 55 месяцев в размере 62 998 руб. 62 коп. А также исключить ежемесячное обслуживание пакета в сумме 29 рублей с момента подачи заявления от 16 августа 2016 года до окончания срока кредитования 20 февраля 2021 года – за 55 месяцев в размере 1 595 рублей. Претензия получена банком 09 июня 2018 года.

Установлено, что претензия истца от 09 июня 2018 года была удовлетворена ответчиком частично, а именно – 13 июня 2018 года предоставлен ответ на претензию (л.д. 37), 15 июня 2018 года банком на лицевой счет ФИО1 перечислено в счет возврата комиссии за пакет услуг 36 182 рубля 08 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 80). Следовательно, до настоящего времени претензия Заемщика не удовлетворена в полном объеме, в нарушение статьи 32 Закона «О защите прав потребителей». 

Суд не принимает возражения Банка о пропуске срока исковой давности, так как срок действия кредитного договора и пакета банковских услуг определен до 20 февраля 2021 года, срок исковой давности начинается с момента отказа от услуги – с даты подачи претензии 18.08.2016 года, и истекает 18.08.2019 года. Согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку. Таким образом, течение срока исковой давности прерывается признанием ответчиком требований истца, а именно частичным возвратом суммы комиссии 15 июня 2018 года.

Однако обязанность по возврату уплаченной Банком комиссии по оплате дополнительных услуг ПАО КБ "УБРиР" в полном объеме не исполнена.

Таким образом, с Банка в пользу Заемщика подлежит взысканию плата за пакет услуг «Универсальный» за вычетом суммы, рассчитанной за период пользования истцом данным пакетом услуг, а также суммы, ранее выплаченной ответчиком. 

Расчет ежемесячной платы за пакет услуг определяется в размере 900 руб. + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении - 453 886,08 руб.

Расчет суммы за пакет банковских услуг «Универсальный», подлежащей возврату, составляет: 

453 886,08 руб. (сумма кредитного лимита) * 3% = 13 616,58 руб. в год.

13 616,58 руб. / 12 месяцев = 1 134,72 руб. /месяц.

1 134,72 руб. * 55 месяцев (с 18.08.2016 по 20.02.2021 года) = 62 409, 33 руб. 

900 руб. (фиксированная ежемесячная плата) / 84 месяца * 55 месяцев = 589,29 руб.

Итого: 62 409,33 руб. + 589,29 руб. = 62 998, 62 руб.

62 998,62 руб. (стоимость пакета услуг, подлежащая возврату) – 36 182,08 руб. (уплачено ответчиком) = 26 816,54 руб., которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Расчет суммы возврата за ежемесячное обслуживание пакета – 29 рублей ежемесячно.

29 руб. * 55 месяцев = 1 595 руб., которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

С учетом того, что со стороны ответчика имело место незаконное пользование денежными средствами истца, в пользу последнего по правилам, предусмотренным статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

По правилам пункта 1 статьи 395 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу статьи 395 ГК РФ проценты подлежат уплате за каждый день просрочки. Период просрочки определяется в календарных днях с учетом пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, которым отменен пункт 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому ранее при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принималось равным соответственно 360 и 30 дням, в связи с чем судебная коллегия при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимает равным фактическому количеству дней в году: в 2016 году - 366 дней, в 2017 году – 365 дней.

В соответствии со статьей 22 Закона «О защите прав потребителя», требования потребителя подлежат удовлетворению в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. Претензия истца была получена Банком 18 августа 2016 года, следовательно, срок добровольного удовлетворения требований потребителя истекал 27 августа 2016 года, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами должно производиться с 28 августа 2016 года.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 августа 2016 по 02 августа 2018 года составляет:

26 816,54 руб. х 22 дня (с 28.08.2016 по 18.09.2016 года) х 10,5 % (ключевая ставка Банка России) : 366= 169,25 руб. 

26 816,54 руб. х 104 дня (с 19.09.2016 по 31.12.2016 года) х 10% (ключевая ставка Банка России) : 366= 762 руб. 

26 816,54 руб. х 85 дней (с 01.01.2017 по 26.03.2017 года) х 10 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 624,49 руб. 

26 816,54 руб. х 36 дней (с 27.03.2017 по 01.05.2017 года) х 9,75 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 257,88 руб. 

26 816,54 руб. х 48 дней (с 02.05.2017 по 18.06.2017 года) х 9,25 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 326,21 руб. 

26 816,54 руб. х 91 день (с 19.06.2017 по 17.09.2017 года) х 9% (ключевая ставка Банка России) : 365= 601,72 руб. 

26 816,54 руб. х 42 дня (с 18.09.2017 по 29.10.2017 года) х 8,50 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 262,29 руб. 

26 816,54 руб. х 49 дней (с 30.10.2017 по 17.12.2017 года) х 8,25 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 297 руб. 

26 816,54 руб. х 56 дней (с 18.12.2017 по 11.02.2018 года) х 7,75% (ключевая ставка Банка России) : 365= 318,86 руб. 

26 816,54 руб. х 42 дня (с 12.02.2018 по 25.03.2018 года) х 7,50 % (ключевая ставка Банка России) : 365= 231,43 руб. 

26 816,54 руб. х 130 дней (с 26.03.2018 по 02.08.2018 года) х 7,25% (ключевая ставка Банка России) : 365= 692,45 руб. 

Итого: 169,25 + 762 + 624,49 + 257,88 + 326,21 + 601,72 + 262,29 + 297 + 318,86 + 231,43 + 692,45 = 4 543,58 руб. 

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, предусмотренных пунктами 1,3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей», так как взыскание одновременно процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной сумму и процентов за пользование чужими денежными средствами является применением к ответчику двойной ответственности, что недопустимо. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Разрешая заявленные требования о компенсации морального вреда, суд признает их обоснованными, подлежащей взысканию в данном виде правоотношений. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, принимая во внимание имущественный характер правоотношений. 

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», и пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (продавцом, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование к суду.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. 

Расчет штрафа: (26 816,54 + 1595 + 4 543,58 + 1 000) : 2= 32 360,12 : 2 = 16 977,56 рублей. 

Ссылка ПАО «УБРиР» на то, что истцом заявлены идентичные исковые требования, в которых было ранее отказано решением Озёрского городского суда Челябинской области от 09 января 2018 года несостоятельны. Поскольку данные исковые требования заявлены истцом в порядке статьи 32 Закона «О защите прав потребителя».

Судом установлено, что ФИО1 ранее обращалась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителя, просила суд:

- привлечь банк к ответственности за нарушение статей 8,10,13 Закона «О защите прав потребителей», а так же за невыполнение требования о предоставлении документов; за нарушение ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за введение лица в заблуждение; за нарушение ст. 8 ФЗ РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года, Закона «О защите прав потребителей» в части предоставления информации; 

- разъяснить имеет ли право отозвать свое согласие на обработку персональных данных;

- взыскать убытки, причиненные в результате нарушения Банком прав потребителя на получение информации о дополнительных услугах, взиманием платежей, которые не вправе взимать, в размере 259 152,88 руб., в том числе: 

- 96 216,08 руб. единовременный платеж за пакет банковских услуг; 

- 2436 руб. ежемесячные платежи за весь срок действия договора из расчета 29 руб. в месяц;

- проценты за пользование чужими денежными средствами 30 396,26руб.; 

- проценты за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате уплаченной суммы 12 354,14 руб.; 

- в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.; 

- штраф в размере 67 750,40 руб.

Решением Озерского городского суда Челябинской области от 09 января 2018 года в удовлетворении иска ФИО1 было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 17 мая 2018 года решение Озёрского городского суда Челябинской области от 09 января 2018 года было оставлено без изменения. Судебная коллегия в апелляционном определении указывает на то, что истец на статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» при рассмотрении иска не ссылалась, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имелось. Таким образом, заявленные исковые требования не являются идентичными ранее рассмотренным судом и имеют иное правовое основание. 

Согласно статье 98 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 1 188 рублей 65 копейка. 

Руководствуясь статьей 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 оставшуюся плату за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 26 816 рублей 54 копейки, ежемесячные платежи за пакет банковских услуг 1595 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 августа 2016 года по 02 августа 2018 года в размере 4 543,58, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 16 977,56 рублей, а всего – 50 932 рубля 68 копеек. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 188 рублей 65 копейка.

В части исковых требований о взыскании процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий: К.В. Бабина

<

>

<

> 

<

> 

<

>

<

>