Дело № 2-3406/17 Великий Новгород

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при секретаре Шмандиной А.А., 

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК об обязании зачислить денежные средства в счет исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК (далее – Банк) об обязании зачислить уплаченные денежные средства в счет исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указано, что между ФИО1 и ПАО АКБ «Росбанк» заключены три договора: №№ от 05.04.2013 года, № от 27.11.2013 года, №-071 от 09.04.2014 года. Списание денежных средств в счет исполнения договорных обязательств осуществлялось Банком на основании распоряжений истицы, сделанных к каждому кредитному договору. В связи с ухудшением финансового положения ФИО1 выразила намерение исполнять обязательства только по договору ипотечного кредитования от 27.11.2013 года. Однако Банк распределял поступающие на счет истицы денежные средства по своему усмотрению, что привело к ненадлежащему исполнению обязательств заемщика по указанному договору. 16.03.2017 года ФИО1 уведомила Банк об отмене ранее сделанных ею распоряжений относительно списания денежных средств со счетов, открытых в Банке. Также истец сделала новое распоряжение, согласно которому средства, поступающие в кассу банка и зачисляемые на счет №, должны быть направлены исключительно на исполнение обязательства по договору ипотечного кредитования от 27.11.2013 года. Данное распоряжение Банк проигнорировал, нарушив тем самым права ФИО1 как потребителя и причинив ей нравственные страдания. 

С учетом уточненных исковых требований, ФИО1 просит обязать Банк зачислить в счет исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования № от 27.11.2013 года денежные средства в сумме 161 300 руб., уплаченные в период с марта по сентябрь 2017 года; взыскать с Банка компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО3

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК, третье лицо ФИО3 в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО РОСБАНК представил письменные возражения на иск, просил о рассмотрении дела без его участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к нему.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

05.04.2013 года на основании Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (далее – Правила) между ФИО1 и ПАО РОСБАНК (ранее - ОАО АКБ «Росбанк») заключен договор № предоставления овердрафта по расчетной карте (далее – Договор кредитования по карте) с применяемым тарифным планом «Стандарт-Корпоративный». 

В соответствии с условиями Договора кредитования по карте Банк открыл истцу счет № и выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом 130 000 руб. под 17,9% годовых с условием ежемесячного погашения на срок до 05.04.2016 г.

Согласно п. 3.16 Правил погашение задолженности клиента перед банком производится путем перечисления денежных средств с основного счета по Договору кредитования по карте в соответствии с поручением клиента, содержащимся в Договоре кредитования по карте.

В силу п. 1 поручения в Договоре кредитования по карте истец поручает банку без дополнительного распоряжения периодически перечислять в пользу банка с основного счета денежные средства в погашение задолженности по договору кредитования по карте, перечисление производить по мере наступления сроков погашения задолженности в очередности, установленной в Правилах. 

В соответствии с п. 4 поручения в Договоре кредитования по карте, в случае отсутствия /недостаточности денежных средств на основанном счете, с которого должны быть перечислены денежные средства в соответствии с п.1 поручения, истец поручает Банку производить на указанный счет с любых его счетов, открытых в банке (текущих или счетов по вкладу «До востребования»), перечисление денежных средств в размере, необходимом для погашения его задолженности: первоначально со счетов, открытых в банке, далее с любых других счетов, открытых в филиале в иных валютах. 

Согласно абз.1, 2 Правил клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов (овердрафтов) и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные правилами.

Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом не позднее последнего календарного дня расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом. Платеж подлежит уплате истцом не позднее 5-го числа текущего месяца.

Вступившим 22.08.2017 года в законную силу решением Новгородского районного суда Новгородской области по делу №2-3752/2017 в пользу Банка с ФИО1 взыскана задолженность Договору кредитования по карте в размере 145 363 руб. 06 коп. 

27.11.2013 году между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № (далее – Договор ипотеки), согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 2 000 000 руб. на срок 182 месяца под 11,6% годовых. Исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой приобретенной в собственности истицы квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, о чем в ЕГРН выполнена регистрационная запись от 05.12.2013 г. №

В соответствии с п.3.3.1 договора ипотеки, в день подписания кредитного договора заемщик предоставляет в Банк, в котором открыт счет заемщика распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия указанного договора денежных средств со счета заемщика в пользу Банка в счет исполнения денежных обязательств по указанному договору.

Распоряжение заемщика к его счету в Банке № было получено банком 27.11.2013 г. и представлено в материалы дела.

Согласно п. 3.3.3 договора ипотеки ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов, заемщик производит в срок не позднее дня каждого процентного периода.

Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является каждый месячный период, считая с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) в пределах срока действия договора. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается 15 числа (п. 3.2.1 договора). Таким образом, платеж подлежит уплате не позднее 15 числа текущего месяца. 

В силу п. 3.3.2.1 договора ипотеки в случае, если счет заемщика открыт у кредитора – обязательства по оплате соответствующего ежемесячного платежа сторона согласились считать исполненными при наличии по состоянию на указанную в п.3.3.3 договора дату (то есть на дату уплаты ежемесячного платежа) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности заемщика, и при наличии у кредитора возможности их списания (в частности, при отсутствии предъявленных к такому счету требований исполнительных документов, иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по счету заемщика, а также требований кредитора, предъявленных к счету заемщика на основании иных, отличных от настоящего договора, соглашений между заемщиком и кредитором). 

09.04.2014 года между Банком и ФИО1 в порядке ст.ст.434, 438 ГК РФ путем подачи ФИО1 заявления-оферты и акцептирования его Банком заключен кредитный договор № (далее – Договор потребительского кредита) на условиях, установленных заявлением-офертой, информационным графиком платежей, Условиями предоставления нецелевого кредита (далее – Условия), Тарифным планом «Просто деньги». Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 500 000 руб. под 16,9% годовых сроком погашения до 09.04.2019 года. 

Согласно условиям Договора потребительского кредита от 09.04.2014 года возврат кредита и уплата процентов осуществляется истцом путем ежемесячной уплаты платежей в срок не позднее 09 числа каждого месяца в размере 12 402 руб. 35 коп. на счет №, открытый в Банке (п. 3.1 Условий).

В соответствии с п.3.2.1 Условий если кредит был предоставлен на счет, открытый в Банке, погашение кредитной задолженности производится путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору в даты ежемесячного погашений кредита на основании поручения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно п. 4 распоряжения клиента, содержащегося в заявлении от 09.04.2014 года, ФИО1 поручает Банку при недостаточности денежных средств на счете в валюте кредита для осуществления перечисления ежемесячного платежа, производить перечисление денежных средств на счет с любых других счетов, открытых в филиале Банка в размере, необходимом для погашения задолженности. 

Договор потребительского кредита от 09.04.2014 года содержит условие (п. 3 распоряжения) о том, что в случае недостаточности денежных средств на счете для осуществления перечисления, указанного в п.1 и 2 настоящего распоряжения, истица поручает Банку в вышеуказанные сроки производить перечисление денежных средств в пользу Банка в размере остатка денежных средств на счете в валюте кредита в целях погашения вышеуказанной задолженности. Перечисление денежных средств в счет погашения указанной задолженности истица поручила производить по мере поступления денежных средств на счет до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

Стороны определили, что распоряжения клиента от 09.04.2014 года действует до момента полного исполнения истицей обязательств по кредитному договору.

Согласно условиям договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ и договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласовано условие о том, что погашение задолженности по кредитным договорам производится Банком путем зачисления заемщиком на счет № денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитным договорам в даты ежемесячного погашения кредитов на основании поручений клиента. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Новгородского судебного района Новгородской области от 06.03.2017 года №2-226/2017 постановлено взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита № от 09.04.2014 года в размере 357 370 руб. 81 коп., из них: по основному долгу – 325 494 руб. 75 коп., по процентам – 31 876 руб. 06 коп. 

Таким образом, между ФИО1 и Банком заключены три кредитных договора: 1) договор кредитования по карте от 05.04.2013 года, счет №, ежемесячный платеж - не позднее 5 числа текущего месяца; 2) договор ипотеки от 27.11.2013 года, счет №, ежемесячный платеж - не позднее 15 числа текущего месяца; договор потребительского кредита от 09.04.2014 года, счет №, ежемесячный платеж - не позднее 9 числа текущего месяца. 

Из материалов дела усматривается, что 16.03.2017 года ФИО1 уведомила Банк о том, что отменяет все ранее сделанные распоряжения в отношении счетов №, и сделала новое распоряжение о направлении поступающих на счет № денежных средств исключительно на исполнение обязательств по договору ипотеки от 27.11.2013 г.

Согласно выписке из лицевого счета № последнее списание денежных средств Банком в счет погашения задолженности было 05.02.2016 года, после этого денежные средства на счет не вносились и не списывались. 

Согласно выписке из лицевого счета № период с марта по май 2017 года денежные средства списывались Банком согласно договорным условиями в счет погашения задолженности по договору ипотеки от 27.11.2013 г. и договору потребительского кредита от 09.04.2014 г. В период с 15.06.2017 года по 26.09.2017 года списание денежных средств производилось Банком на основании ч. 2 ст. 855 ГК РФ в счет исполнения судебного приказа от 06.03.2017 года №2-226/2017. 

Определением мирового судьи судебного участка №32 Новгородского судебного района Новгородской области от 29.09.2017 года судебный приказ от 06.03.2017 года отменен. 

Положением ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в п. 2.14 Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П.

В соответствии с пунктом 4.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного приказом Банка России от 19.06.2012 N 383-П банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры исполнения распоряжений, включая порядок уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств, а также порядок исполнения распоряжений, включенных в реестры, в том числе частичное исполнение распоряжений.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 ГК РФ).

Таким образом, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Условия заключенных между Банком и ФИО1 договоров свидетельствуют о том, что заемщик предоставил Банку право списывать со счета № денежные средства в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором порядке, что соответствует приведенным нормам законодательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ). 

В силу ч.1, 4 ст. 421 ГК РФ согласование условия о возможности списания банком задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит. Обязательства, установленные договором, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности. 

Истица вступила в кредитные отношения с ответчиком по собственной инициативе и воле, не была лишена возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имела возможность влиять на формулирование конкретных условий договора, в связи с чем оснований полагать нарушенными права истицы не имеется.

Нарушений личных неимущественных прав истицы и прав истца, как потребителя, со стороны Банка судом не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ПАО РОСБАНК об обязании зачислить денежные средства в сумме 161 300 руб. в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от 27 ноября 2013 года, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина

Мотивированное решение составлено: 28 октября 2017 года.