УИД 37RS0005-01-2021-000652-40

Дело № 2-627/2021 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

26 марта 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Лялину С. Е. Истец взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55775 рублей 59 копеек, из которых 46499 рублей 25 копеек – просроченный основной долг, 8557 рублей 94 копейки – начисленные проценты, 718 рублей 40 копеек – штрафы и неустойки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1873 рублей 27 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Альфа-Банк» и Лялиным С. Е. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 46500 рублей. По условиям договора сумма кредита проценты за пользование кредитом составляют 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако принятые на себя обязательства Лялин С. Е. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Размер задолженности Лялина С. Е. за период 27.03.2020 по 25.06.2020 составляет 55775 рублей 59 копеек, из которых: просроченный основной долг – 46499 рублей 25 копеек, проценты – 8557 рублей 94 копейки, штрафы и неустойки – 718 рублей 40 копеек. АО «Альфа-Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с Лялина С. Е. данной суммы задолженности, однако 19.11.2020 судебный приказ отменен, что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Лялин С. Е., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил. 

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ в отсутствие представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Лялиным С. Е. заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Лялиным С. Е. подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 37-39), согласно которым установлен лимит кредитования в размере 30000 рублей, процентная ставка – 24,49% годовых.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита (п. 6.3 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что с Общими условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) ознакомлен и согласен.

Приложением к Индивидуальным условиям кредитования являются тарифы, в которых установлен порядок взимания комиссий (л.д. 39).

Также ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которым процентная ставка установлена в размере 39,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней, комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1190 рублей ежегодно (л.д. 40).

Распиской от 07.07.20218 Лялин С. Е. подтвердил получение банковской карты № №, выданной к счету №, а также ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими тарифами АО «Альфа-Банк» (л.д. 36).

В силу п. 2.1. Общих условий (л.д. 41-43) Банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из общих условий и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. 

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Общих условий для учета задолженности клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно п. 3.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Пунктом 4.1 Общих условий установлено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Пунктом 4.7 Общих условий установлена очередность погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования, уменьшить процентную ставку по кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом. 

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее фактического погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

В силу п.п. 9.1, 9.3 Общих условий договор кредита действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ заемщику установлен кредитный лимит в сумме 30000 рублей и активирована кредитная карта, впоследствии кредитный лимит был увеличен, что подтверждается выпиской по счету Лялина С. Е. и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства (л.д. 17-33).

Как следует из материалов дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному возврату кредита. Из выписки по счету, справки по кредитной карте и расчета задолженности усматривается, что Лялин С.Е. платежи в счет погашения кредита не вносит (л.д. 14, 16, 17-33).

Согласно расчету истца по состоянию на 19.01.2021 задолженность Лялина С. Е. по договору составила 55775 рублей 59 копеек, из которых из которых 46499 рублей 25 копеек – основной долг, 8557 рублей 94 копейки – проценты за период с 07.07.2018 по 25.06.2020, 332 рубля 83 копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 27.03.2020 по 25.06.2020, 385 рублей 57 копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 27.03.2020 по 25.06.2020 (л.д. 14).

При разрешении вопроса о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 ГК РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено. Ответчиком расчет не оспорен.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, заявленной ко взысканию в размере 718 рублей 40 копеек за период с 27.03.2020 по 25.06.2020, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. 

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55775 руб. 59 коп.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1873 рублей 27 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.01.2021 в размере 55775 рублей 59 копеек, из которых: основной долг – 46499 рублей 25 копеек, проценты – 8557 рублей 94 копейки, неустойка – 718 рублей 40 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1873 рублей 27 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 02.04.2021.

Судья Е. В. Чеботарева