Дело № 2-509/2020

22RS0068-01-2019-009146-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Гулидовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 26.04.2012 ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк: открыть банковский счет, выпустить на его имя карту, и для осуществления операций по счету сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Банк 26.04.2012 акцептировал оферту о заключении договора о карте, открыв счет карты N 40№, и тем самым заключил договор о карте N 96792448. В вышеуказанных документах (Заявлении, Условиях и Тарифах) содержались все существенные условия, предусмотренные законодательством для данного вида договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 176054,46 руб., из которых сумма непогашенного кредита составляет 98427,41 руб., сумма процентов начисленных по кредиту- 24755,87 руб., сумма комиссий, начисленных по кредиту 49871,18 руб., сумма плат за пропуск минимального платежа – 3000 руб.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расходы по оплате госпошлины в сумме 4721,09 руб. 

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще, согласно иску, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представил возражение на иск, указано, что исковые требования признает частично, просит на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки (платы за пропуск платежей) до 1000 руб.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 26.04.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором предлагал Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

В заявлении о предоставлении карты ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, размерами плат, комиссии, предусмотренных договором о карте, а также получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях, Тарифах, с которыми ответчик ознакомлен 26.04.2012, что подтверждается его подписью в указанных документах. 

На основании указанного заявления, 18.05.2012 банк выдал ответчику карту Русский Стандарт Классик с лимитом 50 000 руб. и открыл ответчику счёт карты, тем самым заключив договор о карте N №.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика N №.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно Тарифному плану ТП 57\2 размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете -выписке) -0,2%, плата за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная -0,8%. 

Как следует из материалов дела, 26.04.2012 подключена услуга страхования.

Материалами дела подтверждается, что с 26.02.2015 Тарифный план изменен на ТП 522, ФИО1 извещен об изменении Тарифного плана, что подтверждается уведомлением о вручении.

Согласно Тарифному плану 552 размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 43% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5% (не менее 200 руб.), за счет кредита – 4,9% + 399 руб., в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.), комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов -1% ежемесячно.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 176 054,46 руб. в срок до 25.10.2018. 

В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула от 20.02.2019 (ошибочно указанно мировым судьей от 20.02.2018) по заявлению ответчика отменен судебный приказ от 29.01.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности кредитному договору № в размере 176 054,46 руб., расходов по оплате госпошлины.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по состоянию на 20.09.2019 составляет 176054,46 руб., из которых сумма непогашенного кредита составляет 98427,41 руб., сумма процентов начисленных по кредиту- 24755,87 руб., сумма комиссий, начисленных по кредиту 49871,18 руб., сумма плат за пропуск минимального платежа – 3000 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, конттррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание принцип разумности, учитывая основания нарушения обязательства, указанные суммы за просрочку оплаты долга, суд полагает, возможным снизить размер неустойки за пропуск минимального платежа до 1000 руб.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4681,09 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 26.04.2012 года в размере 174054 руб. 46 коп., в том числе сумму непогашенного кредита в размере 98427 руб. 41 коп., сумму процентов начисленных по кредиту в размере 24755 руб. 87 коп., сумму комиссий начисленных по кредиту в размере 49871 руб. 18 коп., неустойку в размере 1000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4681 руб. 09 коп. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г.Барнаула. 

Судья Н.Н. Попова 

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н. Попова

Секретарь____________________А.ФИО2