Дело № 2-1906/2024

22RS0011-02-2024-001925-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зелепухиной Н.А.,

при секретаре Балдаковой К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** в размере 1 350 344,12 руб., из которых сумма основного долга – 800 218,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 62 800,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 483 349,32 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 975,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 951,72 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 823 000 руб., процентная ставка по кредиту – 23,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 823 000 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 823 000 руб. получены заемщиком перечислением на его счет. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном сторонами договоре, состоящем, в том числе из индивидуальных и общих условий потребительского кредита. Заемщиком получены: индивидуальные условия о предоставлении кредита, график погашения. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составляла 23 628,34 руб. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, *** банк потребовал полного досрочного погашение задолженности в срок до ***. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является неустойка. За неисполнение, или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банком устанавливается неустойка в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 483 349,32 руб., что является убытками банка. По состоянию на *** задолженность заемщика по договору составила 1 350 344,12 руб., из которых сумма основного долга – 800 218,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 62 800,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 483 349,32 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 975,36 руб.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм усматривается, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.ч. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 на основании поданного от нее в электронном виде заявления с использованием простой электронной подписи на заключение договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор , во исполнение условий которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 823 000 руб. под 23,90 % годовых сроком на 60 месяцев (п.п. 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), а заемщик обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить кредитору плату за пользование денежными средствами в размере и сроки, установленные договором. 

Таким образом, оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде, через Интернет-сайт банка, с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона заемщика.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 823 000 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 23 628,34 руб. в соответствии с графиком платежей по кредиту 15 числа каждого месяца.

Пунктом 8 данных условий определен порядок внесения ежемесячных платежей.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщик уплачивает 0,1% неустойки (штрафа, пени) в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го по 150-ый день.

Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита: «Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора».

Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка и в интернете.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. При этом факт заключения договора и пользование денежными средствами, предоставленными банком, ответчиком не оспаривалось.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Подписав вышеуказанный договор, стороны приняли на себя обязательства по неукоснительному соблюдению его условий.

Обращаясь в суд с иском, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указало на уклонение ответчика от исполнения условий указанного договора.

Так, согласно представленному стороной истца расчету, сумма задолженности ответчика по договору от *** на *** составляет 1 350 344,12 руб., из которых сумма основного долга – 800 218,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 62 800,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 483 349,32 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 975,36 руб.

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования до ***. 

Сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности в материалы дела ответчиком не представлено.

В силу п. 1 ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма, а в силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчет задолженности оспорен либо опровергнут ответчиком не был, выполнен арифметически верно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора, подтвержден выпиской по счету заемщика, отражающей движение денежных средств. 

Ответчиком возражений относительно заявленного банком размера задолженности не представлено. 

С учетом того, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу о правомерности заявленного иска, об удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку доводы истца нашли свое подтверждение в материалах дела, ответчиком не представлены доказательства своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, в связи с чем суд находит исковые требования, учитывая расчет задолженности, представленный истцом, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положением ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 951,72 руб., подтвержденные документально.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН ), удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт *** выдан *** отдел по вопросам Миграции МО МВД России «Рубцовский» ГУ МВД России по Алтайскому краю) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 1 350 344,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 951,72 руб., всего взыскать –1 365 295,84 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А. Зелепухина

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2024