Дело № 2-396/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Алтайское 19 декабря 2017 года

Алтайский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Карань Л. П.,

при секретаре Кочтыговой С. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» через представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО5 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) и ФИО2 (далее по тексту – Клиент) был заключён договор кредитной карты № (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности, который, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключённого Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее по тексту - Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения Договора. Указанный Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Также Клиент был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения Договора путём указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчёт ПСК включаются платежи Клиента по Договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. 

Вытекающая из Договора ПСК не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя Клиента кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Клиента. В свою очередь при заключении Договора Клиент принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. им ежемесячно направлялись Клиенту Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Клиент неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6. Общих Условий, п. 7.2.1. Общих условий УКБО), в связи с чем, в соответствии с п. 11.1. Общих Условий (п. 9.1. Общих условий УКБО), Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путём выставления в адрес Клиента Заключительного счёта, в котором указал размер задолженности Клиента на дату расторжения Договора. На момент расторжения Договора размер задолженности Клиента был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. 

В соответствии с п. 7.4. Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счёт подлежит оплате Клиентом в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Клиент не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный в нём срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Клиента перед Банком составила 176 460, 80 рублей, из которых: сумма основного долга 114 163, 30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 43 730, 78 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 18 566, 72 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму общего долга по Договору, а также государственную пошлину в размере 4 729, 22 рублей.

В свою очередь ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк», в котором просит:

- признать недействительными пункты 7.3.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ПАО «Тинькофф Банк», пункты 3.7., 4.3.2. Общих условий кредитования ПАО «Тинькофф Банк», пункт 3.8. Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору Кредитной карты и Кредитному договору ПАО «Тинькофф банк», пункт 3.4.8. УКБО АО «Тинькофф Банк»; 

- признать недействительными пункты 7, 9, 13 Тарифного плана 7.17;

- расторгнуть договор кредитной карты №; 

- взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 20 926, 72 рублей, удержанные в нарушение установленной законом очередности списания, денежные средства, удержанные в нарушение установленной законом очерёдности списания; денежные средства в размере 2 596, 00 рублей, уплаченные в качестве платы за услуги СМС-банк; денежную компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ФИО5 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещён, в суд поступило письменное ходатайство, в котором он просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф банк», на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объёме по изложенным в иске основаниям, во встречных исковых требованиях просил отказать в полном объёме в связи с истечением срока исковой давности. 

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, просила рассмотреть встречный иск в её отсутствие (оборот л.д.53). В письменных возражениях на первоначальный иск просила в удовлетворении требований АО «Тинькофф банк» к ней отказать в полном объёме (л.д.44-45).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом ФИО2 и Банком «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) был заключён Договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) в размере установленного кредитного лимита (договор кредитной линии с лимитом задолженности) на сумму 110 000 рублей РФ. Основанием заключения указанного Договора явилось Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, заполненное и подписанное лично Заёмщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с указанием её персональных данных, в котором она просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в редакции, действовавшей на момент подписания Заявления-Анкеты), заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке; открыть ей счёт кредитной карты в выбранной валюте; осуществить кредитование на условиях, указанных в Общих условиях и на установленных Банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ФИО2 (л.д. 27).

Из Заявления-Анкеты также следует, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счёта подтверждается выпиской по счёту; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления Клиента в соответствии с п. 3.2. Общих условий (по телефонному звонку Клиента). Вместе с тем ответчик подтвердил своё согласие с условиями Договора и Общими условиями кредитования, обязался их выполнять. 

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ФИО2 Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, в Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д. 27, 31-33).

В соответствии с заключённым Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 110 000, 00 рублей РФ.

Судом установлено, что ответчик произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются Клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту Закон о банках и банковской деятельности) - от своего имени и за свой счёт.

В соответствии со статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с Клиентом. 

Согласно п. 7.3. Общих условий (п. 5.6. Общих условий УКБО) на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Заёмщиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения пунктов Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Суд находит, что соглашение между Банком и Заёмщиком ФИО2 было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифе. 

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

С учётом требований действующего законодательства суд находит, что Заявление-Анкета о предоставлении кредита содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке. ФИО2, лично подписав данное Заявление-Анкету, тем самым подтвердила своё согласие с Правилами выпуска и использования кредитных карт и Тарифами в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по обслуживанию кредитных карт. В том числе ответчик подтвердила, что согласна на взимание платы за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с заключённым Договором Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на имя Заёмщика ФИО2 кредитную карту с начальным кредитным лимитом 110 000 рублей, то есть, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии, а также вернуть кредит Банку в предусмотренные Договором сроки.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

ФИО2, получившая от Банка оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершила действия по выполнению указанных в ней условий Договора, что, в силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, считается акцептом.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 5 Общих условий УКБО Заёмщик вправе погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременной оплаты обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются Банком в ежемесячно направляемых Заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, Заёмщику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. 

В силу п. 7.2. Общих условий УКБО Заёмщик обязалась: оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг; контролировать соблюдение Лимита задолженности, контролировать все операции, совершённые по Кредитной карте, и сверять свои данные со Счётом-выпиской; в случае несогласия с информацией, указанной в Счёте-выписке, в течение 30 дней с даты его формирования заявить о своём несогласии в Банк, по истечении указанного срока при отсутствии заявлений от Клиента информация в Счёте-выписке считается подтверждённой им. 

После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также она могла не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах, однако, не воспользовалась этим правом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО), в связи с чем, в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО), Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путём выставления в адрес Заёмщика ФИО2 Заключительного счёта, в котором указана её задолженность по состоянию на данную дату в размере 176 460, 80 рублей (л.д.36).

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком ФИО2 в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Требование банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик не выполнила.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Фактические обстоятельства подтверждаются материалами дела и не опровергнуты доказательствами стороны ответчика. 

Представленный стороной истца расчёт задолженности ФИО2 по Договору (л.д.17-21) в части просроченной задолженности по основному долгу в размере 114 163, 30 рублей, просроченных процентов в размере 43 730, 78 рублей суд проверил и принимает как обоснованный и математически верный, соответствующий требованиям закона и условиям Договора. 

Исходя из факта ненадлежащего исполнения обязательств по Договору, наличия непогашенной ответчиком задолженности перед истцом, положений закона, регулирующего порядок взыскания суммы долга и процентов по Договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 114 163, 30 рублей, суммы просроченных процентов в размере 43 730, 78 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18 566, 72 рублей, которые по своей правовой природе являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, то есть неустойкой. 

В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки (пени), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание период просрочки, соотношение суммы займа и размера штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма штрафных процентов в размере 18 566, 72 рублей соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной суммы займа.

Разрешая встречные исковые требования, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 9, 10, 168, 421, 450, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), ст. ст. 12, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями и дополнениями), приходит к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, поскольку Банк не имеет сети своих банкоматов; распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности Клиента на мобильный телефон (услуги «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

ФИО2 заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями кредитования, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора, что подтверждается её собственноручной подписью в Заявлении-Анкете.

При заключении договора Банком предоставлена не активированная карта и комплект документов. ФИО2 активировала кредитную карту, заключив Договор в офертно-акцептной форме, что не противоречит требованиям вышеуказанного законодательства.

До заключения Договора (до момента активации ФИО2 кредитной карты) она получила в наглядной и доступной форме всю необходимую и достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. 

При этом суд учитывает, что дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на его сайте.

Установив, что вступление ФИО2 в кредитные правоотношения было инициировано ею самостоятельно, условия кредитования по избранному ею кредитному продукту изложены в Заявлении-Анкете на выпуск кредитной карты при наличии информации о полной стоимости кредита, условиях выпуска и обслуживания кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), согласие с которыми ФИО2 подписала лично, суд признаёт, что Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до сведения Заёмщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, тарифах, имущественной ответственности Заёмщика за нарушение денежного обязательства. Некоторое время ФИО2 оплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам.

С учётом изложенного выше суд находит необоснованным довод истца по встречному иску о том, что до неё не были доведены существенные условия Договора и приходит к выводу о том, что, напротив, до заключения Договора ей были разъяснены все условия соглашения о кредитовании и в действиях банка отсутствует заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. 

Исходя из вышеназванных норм права, суд находит, что помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т. ч. по договору кредитной линии, заёмщик может уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление банком по соглашению с заёмщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключённого между ними Договора.

В силу вышеуказанного законодательства в Договор могут быть включены условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами.

Определяя виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, суд руководствуется п. 2.1. Порядка расчёта и доведения кредитной организацией до Заёмщика полной стоимости кредита (указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-у, зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 № 11772).

В частности, в платежи Заёмщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссия за выдачу кредита: комиссия за открытие, ведение и обслуживание) счетов заёмщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.

Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ч. 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статьей 30 указанного Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением ФИО2 приняла на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. 

В течение 44 расчётных периодов (расчётный период - это период, за который формируется Счёт-выписка) ФИО2 пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки в соответствии с п. 5.7. Общих условий, из которых следует, какие услуги были ей оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Она оплачивала задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера не предъявляла, от самих услуг не отказывалась и фактически услуги были ей оказаны у. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлён истцом по встречному иску круглосуточно, семь дней в неделю путём обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств она могла оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самой ФИО2 Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. 

При таких обстоятельствах суд оставляет без удовлетворения требования истца по встречному иску о признании недействительными пунктов 7.3.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ПАО «Тинькофф Банк», пункты 3.7., 4.3.2. Общих условий кредитования ПАО «Тинькофф Банк», пункт 3.8. Общих условий кредитования, пункт 3.4.8. УКБО АО «Тинькофф Банк», пункты 7, 9, 13 Тарифного плана 7.17., а также требования о взыскании с АО «Тинькофф Банк» в её пользу денежных средств в размере 2 596, 00 рублей, уплаченных в качестве платы за услуги СМС-Банк, а также удержанных Банком денежных средств в размере 20 926, 72 рублей.

ФИО2 добровольно принято решение о заключении Договора на указанных условиях, при этом она не была лишена возможности отказаться от его заключения либо обратиться в иную кредитную организацию. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку указанные обстоятельства в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли, суд отказывает в удовлетворении встречного иска в части расторжения Договора кредитной карты №.

Ввиду отсутствия нарушения прав истца по встречному иску как потребителя, суд также отказывает ФИО2 в удовлетворении требования о взыскании с АО «Тинькофф Банк» в её пользу денежной компенсации морального вреда.

Кроме того суд соглашается с доводом представителя ответчика по встречному иску о том, что на момент обращения ФИО2 со встречным иском в суд за защитой своих прав срок исковой давности истёк. 

Срок, когда истец по встречному иску должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования Счёта-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк. 

Согласно Счёту-выписке по Договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25:08.2013 (последняя дата указанного периода является датой формирования Счёта-выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. 

Таким образом, на момент обращения ФИО2 со встречным иском в суд за защитой своих прав срок исковой давности истёк. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока обращения с иском в суд, истцом по встречному иску не представлено. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учётом удовлетворения иска в полном объёме в размере 176 460, 80 рублей, требование истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд подлежит удовлетворению в размере 4 729,22 руб., исходя из следующего расчёта: 3 200 руб. + 1 529, 22 руб. (2 % суммы, превышающей 100 000 руб.). 

На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объёме.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 176 460 (Ста семидесяти шести тысяч четырёхсот шестидесяти) рублей 80 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 114 163 (Сто четырнадцать тысяч сто шестьдесят три) рублей 30 копеек, просроченные проценты – 43 730 (Сорок три тысячи семьсот тридцать) рублей 78 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 566 (Восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 72 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 4 729 (Четыре тысячи семьсот двадцать девять) рублей 22 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО2 к Акционерному обществу «Тинькофф банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании незаконно удержанных и списанных денежных средств, расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Л. П. Карань

Решение в окончательной форме составлено 25 декабря 2017 года.

Председательствующий Л. П. Карань