Дело № 2-632/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000517-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Грибовой О.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя его следующим. 10.11.2017 ФИО1 заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №. По данному договору он выступал заемщиком, а банк выступал займодавцем. Сумма кредита составила 623529 рублей, проценты за пользование кредитом составили 15,5 % годовых. С его счета были списаны денежные средства в размере 93529 рублей за услуги по коллективному страхованию. Кредит погашен досрочно 01.04.2019. Однако, до настоящего времени страховая премия за неиспользованный период в размере 67185 рублей ему не возвращена. Исходя из условий заключения договора займа и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу, о чем свидетельствует то, что договор займа и договор страхования были заключены в один и тот же день 10.11.2017; сроки действия договора займа и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев; страховая премия устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы займа по договору займа на момент его заключения. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать заем в результате наступления страхового случая. Поскольку заем в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. 17.04.2019 ответчик получил заявление с требованием вернуть страховую премию за неиспользованный период в размере 67185 рублей. Требования остались без удовлетворения. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом и договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4). Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Общий срок действия договора страхования составляет 1800 дней. Кредитом истец пользовался с 10.11.2017 по 01.04.2019 - 507 дней. Плата за страхование за период с 10.11.2017 по 01.04.2019 составляет 26344 рубля (93529 руб./1800 х 507 дн.) Сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 67185 рублей (93529 руб. - 26344 руб.). В результате действия ответчика истцу причинен моральный вред (чувство негодования, возмущения, горечи и обиды), который он оценивает в 15000 рублей. Истцом понесены судебные расходы, за составление заявления и искового заявления в размере 10000 рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за неиспользованный период в размере 67185 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, судебные расходы в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске и в письменных объяснениях, представленных в дело, согласно которым с его счета были списаны денежные средства в размере 93529 рублей за услуги по коллективному страхованию. Кредит погашен досрочно 01.04.2019, что подтверждается справкой. Договор страхования заключен исключительно в качестве обеспечения страховых рисков заемщиков банка, поскольку 01.04.2019 кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита. Основным страховым интересом при заключении договора страхования было возмещение страховщиком страховой выплаты в счет причитающихся платежей по кредитному договору при наступлении страхового случая в размере фактической задолженности по кредиту. Исходя из условий заключения договора займа и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу, о чем свидетельствует, то, что договор займа и договор страхования были заключены в один и тот же день 10.11.2017; сроки действия договора займа и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев; страховая премия устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы займа по договору займа на момент его заключения. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать заем в результате наступления страхового случая. Поскольку заем в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. В настоящее время кредитный договор закрыт, необходимости в поддержании договора страхования он не видит. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, соответственно, возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому он обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. Однако, до настоящего времени страховая премия за неиспользованный период в размере 67185 рублей ему не возвращена. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Он досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что привело к сокращению страховой суммы до нуля. Действие договора страхования от 10.11.2017 прекратилось досрочно, и при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, также прекратилось, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. Дополнительно истец также пояснил, что его не оповестили о том, что при досрочном закрытии кредита сумма по страховке не возвращается, не знал о периоде охлаждения. В заявлении, которое он подписал, эти пункты не описаны, а указаны только страховые случаи. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в письменных возражениях исковые требования ФИО1 не признала, просила в удовлетворении иска отказать, указав, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) заключен договор № 1235 коллективного страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программы страхования «Лайф+», «Профи». На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников. 10.11.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №. 10.11.2017 ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), согласно которого истец просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где застрахованным лицом является истец ФИО1, срок страхования с 00 час 00 мин 11.11.2017 по 24 час 00 мин 10.11.2022, страховая сумма 623529 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 93529 рублей, из которых вознаграждение банка - 18705,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 74823,20 рублей. Подписывая заявление, ФИО1 был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, также выразил согласие на присоединение к Программе страхования, был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в том числе: заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п.6). Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 договора, согласно которому возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумму премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора (п.5.9 договора). Договор коллективного страхования, приложения к нему - условия страхования размещены в общем доступе на сайте, www.vtb24.ru. Действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге. Доказательств нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении ФИО1 кредитного договора стороной истца не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены истцом на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования. Истец был осведомлен о том, что подписание заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) являлось для истца добровольным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял. Из заявления ФИО1, поступившего в ООО СК «ВТБ Страхование» 19.04.2019 вх. № следует, что он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на 01.04.2019, выданной банком ВТБ (ПАО). Письмом от 26.04.2019 ФИО1 был направлен ответ. Истец ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления о включении в число участников Программы страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования. Кроме того, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договораличного страхования. При этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни и т.д.,а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Заключая договоры страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, Банк ВТБ действовал по фактическому поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подписав кредитный договор и заявление о страховании, истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования. В момент приобретения дополнительных услуг банка по включению в программу страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе об их стоимости. Само по себе не указание в договоре страхования на возможность отказа от договора страхования не влечет его расторжение в одностороннем порядке. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец добровольно подписал заявление на присоединение к программе страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договоров страхования не представлены. Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска. Поскольку плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования не имеется. В связи с необоснованностью требований истца о взыскании страховой премии по договору страхования, требования, производные от основного требования также не подлежат удовлетворению. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица. 

Заслушав истца, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу подпунктов 1, 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 указанного закона страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ. При этом, если плата за страхование произведена за весь период страхования, а в дальнейшем договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь (застрахованный) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился. Если предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования отсутствуют и договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», положений статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

Судом установлено, что 10.11.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ВТБ 24 (ПАО) обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 623529 рублей сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита - 10.11.2022, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом.

Из пункта 15 кредитного договора № от 10.11.2017 следует, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен (пункт 22 кредитного договора).

Проанализировав условия заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) 10.11.2017 кредитного договора, суд приходит к выводу, что ФИО1 при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем. 

Также судом установлено, что между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», именуемое «Страховщик», и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), именуемое «Страхователь», заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017.

10.11.2017 ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком. ФИО1 включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: срок страхования - с 00 часов 00 минут 11.11.2017 по 24 часов 00 минут 10.11.2022, страховая сумма - 623529 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 93529 рублей, из которых вознаграждение банка - 18705,8 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 74823,2 рублей. 

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв» признаются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

Согласно пункта 2 заявления ФИО1 был уведомлен, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободно выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. ФИО1 был уведомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Таким образом, из заявления, подписанного ФИО1 лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также заемщик проинформирован о стоимости указанной услуги по подключению к программе страхования. Изложенное свидетельствует о том, что подключение истца к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредита или условием его предоставления. 

С учетом выраженного намерения истца к подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по его поручению, изложенному в заявлении, с его счета единовременного удержана сумма оплаты за включение в число участников программы страхования за весь период страхования в размере 93529 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования - 18705,8 рублей, возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 74823,2 рубля, что сторонами по делу не оспаривается. 

В добровольном заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования 10.11.2017 ФИО1 согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, и что при отказе от услуг страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Взимание такой комиссии соответствует положениям статьи 421 ГК РФ и не нарушает прав истца как потребителя услуг. 

Кроме того, из буквального толкования заявления следует, что услуги по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем клиент был вправе от них отказаться. На заявлении стоит подпись ФИО1, удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части. 

В рассматриваемой ситуации банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания данной услуги явилось добровольное волеизъявление ФИО1, выраженное в заявлении. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы по подключению к программе страхования по указанному страховому продукту. 

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 10.11.2017 по состоянию на 01.04.2019 полностью погашена, договор закрыт.

С целью возврата части уплаченной страховой премии ФИО1 в ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) 08.04.2019 направлено заявление, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Согласно пункта 8.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, страховая выплата - денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. 

В соответствии с пунктом 9.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором и программой страхования. 

В соответствии с положениями раздела 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017) страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1); срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на подключение, которое подписывает застрахованный (п. 5.4).

Согласно положений раздела 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017), при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик выплачивает страховую выплату в размере 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая госпитализация в результате несчастного случая и болезни - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; при наступлении страхового случая травма - в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях; при наступлении страхового случая временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденных день временной нетрудоспособности; при наступлении страхового случая потеря работы - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта, но не более 120 дней нахождения в статусе безработного. 

Из указанных условий договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредитному договору, поскольку при наступлении страховых случаев, страховое возмещение подлежит оплате в установленном размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Размер страховой суммы, равный величине суммы кредита, остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера остатка задолженности по кредиту, отсутствие долга по кредиту не исключает выплату страхового возмещения, при отсутствии задолженности по кредиту имущественные интересы застрахованного (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом споре, вопреки доводов истца, выплата задолженности по кредитному договору не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ (обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, судом не установлено и истец на них не ссылается), то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от действующего договора плата за страхование возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Договором коллективного страхования, к которому присоединился ФИО1, возврат платы за страхование в указанном случае не предусмотрен. 

Кроме того, вопреки доводов истца, в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования от 10.11.2017, подписанного ФИО1 лично, также указано о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 отказался от договора страхования в течение периода охлаждения, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», либо доказательств, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора, истцом суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным лицом согласно условий заявления на присоединение к программе коллективного страхования, а условия страхования не связаны с окончанием исполнения истцом кредитного обязательства. 

В связи с указанным, доводы истца о том, что договор страхования считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства, а полное погашение задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля, в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашли. 

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы действующего законодательства и установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 страховой премии за неиспользованный период.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требования истца, оснований для удовлетворения его требований о взыскании морального вреда и штрафа, являющихся производными от основного требования ФИО1, а также взыскании понесенных по делу судебных расходов, суд также не усматривает. 

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 23 сентября 2019 года