Дело № 2-1811/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре судебного заседания Сивове О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «[ Х ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что ООО «[ Х ]» и ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ]. заключили кредитный договор [Номер]. Согласно которому ответчику была выдана карта к текущему счету [Номер] с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставляемых Банком кредитов. Для совершения операций был установлен лимит – 300 000 руб. В соответствии с условиями договора по банковскому продукту была установлена в размере 19% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «[ Х ]» льготный период по карте составляет до 51 дня. В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «[ Х ]» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

В тарифах по банковскому продукту также установлена комиссия за снятие наличных денежных средств.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств Заемщика.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, от 15 до 45 дней - 1,4 % от лимита овердрафта. Свыше 45 дней - 2,8 %, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб.

Согласно расчету задолженности задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. составляет 52 862 руб. 32 коп., из которых: сумма основного долга – 37 519 руб. 36 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 8 582 руб. 97 коп., сумма штрафов – 5000 руб., сумма процентов - 1 759 руб. 99 коп. 

Обязательство по возврату кредита не исполнено ответчиком.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в общей сумме 52 862 руб. 32 коп., а также расходы по оплате госпошлины - 1 785 руб. 87 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.

Ответчик - ФИО1 с требованиями не согласился, заявил о пропуске трехгодичного срока исковой давности.

В возражениях на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности истец заявляет о необходимости исчисления срока со дня направления ответчику требования о досрочном полном погашении задолженности по кредиту, которое по средством СМС было направлено на указанный ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ]., так как при это произошло изменение порядка погашения задолженности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «[ Х ]» и ФИО1 заключили кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету [Номер] с лимитом овердрафта 300 000 руб.

Неотъемлемыми частями кредита являются условия договора об использовании карты, тарифы ООО «[ Х ]» [ ... ] при отличии положений договора, указанных в тарифах банка, от аналогичных положений условий договора, тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «[ ... ]» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 19 % годовых.

Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной ставкой в вышеуказанном размере.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах, в рассматриваемом случае - 51 день. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетн6ого периода. 

Таким образом, банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, ФИО1 в свою очередь обязался погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором, для чего он обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении платежного периода, равного 20 календарным дням., начиная со дня после окончания расчетного периода, равного одному месяцу. 

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий с 1-го числа каждого месяца.

В соответствии с п. 10 раздела I условий договора минимальный платеж – сумма денежных средств в размере 5 (пяти) процентов от лимита овердрафта, подлежащая уплате каждый платежный период при наличии задолженности по договор в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Согласно п. 6 Раздела IV условий договора при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан каждый платежный период перечислять на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого для платежного периода. Согласно тарифам банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно договору ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. Поручив банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам компенсация расходов ООО «[ Х ]» по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того тарифами к банковскому продукту предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету у ФИО1 перед банком образовалась задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 52 862 руб. 32 коп., из которых: сумма основного долга – 37 519 руб. 36 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 8 582 руб. 97 коп., сумма штрафов – 5000 руб., сумма процентов - 1 759 руб. 99 коп. [ ... ]

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Для требований, вытекающих из кредитных договоров, специального срока давности не установлено, при этом срок давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки по счету, последний просроченный платеж был произведен [ДД.ММ.ГГГГ]., по истечении расчетного периода в 60 дней банком было установлено нарушение заемщиком срока возврата кредита. При этом, как следует из расчета задолженности и выписки по счету, просрочка во внесении платежей у ответчика возникла в [ДД.ММ.ГГГГ]., в связи с чем был начислен штраф [ ... ]

Таким образом, на [ДД.ММ.ГГГГ]. просроченная задолженность ответчика составляла 52 862,32 руб. (сумма иска), о чем истцу было достоверно известно.

С настоящим иском банк обратился согласно почтовому штампу [ДД.ММ.ГГГГ]г[ ... ]

Согласно п. 3 раздела VI условий договора при наличии просроченной задолженности по каким – либо платежам по договору в течение 60 календарных дней, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности в течение 21 календарного дня с момента направления банка вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Согласно отчету об отправленных СМС – сообщениях требование о полном досрочном погашении задолженности в адрес ФИО1 было направлено [ДД.ММ.ГГГГ][ ... ]

При определении границ срока исковой давности суд считает оптимальным использовать дату последнего внесения денежных средств на счет заемщика – [ДД.ММ.ГГГГ]г. и предусмотренные условиями договора 60 дней для возникновения у банка в случае наличия задолженности по кредиту права на предъявления требования о его досрочном полном погашении.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае начал течь с [ДД.ММ.ГГГГ]г. и закончился [ДД.ММ.ГГГГ]г.

Обращение банка за вынесением судебного приказа о взыскании соответчика рассматриваемой задолженности основанием для перерыва течения срока исковой давности не является, поскольку мировым судьей в принятии данного заявления отказано [ ... ]

При этом суд отмечает, что заявление о взыскании задолженности в приказном порядке было подано банком [ДД.ММ.ГГГГ]г., определение об отказе в принятии также датировано [ДД.ММ.ГГГГ].

Доводы представителя ООО «[ Х ]» о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента направления заемщику требования о полном досрочном погашении кредита путем смс-уведомления и расценивая это как изменения порядка погашения задолженности в части внесения минимальных платежей, то есть условий договора, являются несостоятельными и противоречат действующему законодательству. 

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450, а также пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В части 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных данным законом.

Согласно части 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" (далее - Указание N 3240-У).

На основание вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что истец обратился с настоящим иском к ответчику за пределами трехгодичного срока исковой давности. 

В силу правовой позиции, изложенной в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, оснований для его восстановления суд не усматривает, то в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований «[ Х ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня составления решения окончательной форме.

Судья: О.М. Дубовская