Гражданское дело №

Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. 

<

адрес> 

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Шелудченко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) и ПАО «СКБ-банк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 75900руб.00коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 21,90%.

Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в сумме 75900руб.00коп. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает Расходный кассовый ордер с кассовым символом 54 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и Кредитному договору ответчик обязан возвращать кредит частями и оплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком возврата кредита, согласованным в Кредитном договоре (далее по тексту - График).

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ (претензия №.6.1/4387 от ДД.ММ.ГГГГ).

Требования Банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 100161руб.99коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 75900руб.00коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 24261руб.99коп.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № судебного района, в котором Талицкий районный суд 

<

адрес>, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № судебного района, в котором Талицкий районный суд 

<

адрес>, отменен на основании заявления ФИО1 

При подаче заявления о вынесении судебного приказа была оплачена государственная пошлина в размер 1601руб.62коп.

Ссылаясь на ст.ст.309, 810, 819, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.3, 22, 32, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «СКБ-банк» просит взыскать с Ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100161руб.99коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 75900руб.00коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 24261руб.99коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3203руб.24коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.№), от него имеется заявление, просит рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает, согласен на вынесение заочного решения (л.д.№).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом и в срок (л.д.№).

Ранее ФИО1 представила в суд возражения на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна по следующим основаниям в рамке (правый верхний угол первой страницы договора) указана полная стоимость кредита 19.306% годовых, в пункте 4 договора указано 21,9% годовых, что на 2,594% больше. Разница подтверждает нарушение прав ответчика как потребителя, предусмотренных частью 1 статьи 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" на предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах, работах, услугах); также несоблюдение требований п.п.8 п.4 ст.5, п.1 ст.6 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" об установлении конкретной процентной ставки. Данное противоречие опровергает график погашения в части размера начисленных процентов и расчёт задолженности по процентам по состоянию на 22 марта и ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику погашения задолженности за указанный в мотивировочной части искового заявления период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 18900 руб. (2700 руб. х 7 мес.), фактически заявлена 75900руб., по указанным в графике погашения процентам фактическая сумма за эти семь месяцев -11270руб., заявлено в 2,5 раза больше-24261,99руб. (в расчёте задолженности по процентам указана сумма 23790,88руб.). Разность приведённых сумм подтверждает очевидную несостоятельность требований истца. Верная мотивация искового заявления на п.2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в системном толковании с фактом отсутствия требований о расторжении договора, очевидно и бесспорно свидетельствует об очевидной несостоятельности заявления о возврате всей суммы кредита с учётом не наступления окончания срока действия договора ДД.ММ.ГГГГ. Ссылка искового заявления на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ несостоятельна с учётом нарушения установленного приведённой нормой ФЗ «О потребительском кредите» срока. Несостоятельность приобщённой истцом к заявлению выписки из лицевого счёта № опровергается пунктом 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости заключении договора комплексного банковского обслуживания с обязательным открытием банковского счёта и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об открытии такового под №, но по другому кредитному договору. Это обстоятельство свидетельствует о злоупотреблении банком своим превалирующим правом в кредитных отношениях. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не выдали ни рубля, из указанных 75900руб.00коп. по обоим, якобы заключенным договорам, так же не зачислили на банковский счет. ФИО1 только подписала расходный ордер, а деньги были использованы банком в погашение задолженности по предыдущим договорам. Данное обстоятельство достоверно подтверждается графиком погашения задолженности по оспариваемому договору. В котором отсутствуют цифры погашения основного долга и процентов с ноября 2016г. по август 2017г. включительно (не понятно на каком основании), что также является нарушением прав потребителя, так же открытием банковского счета ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору с другим № от ДД.ММ.ГГГГ, чтобы ввести ФИО1 в заблуждение. Просит отказать в исковых требованиях банка в полном объеме, взыскать с истца в ее пользу судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000руб.00коп. Провести опрос сторон ДД.ММ.ГГГГ в ее отсутствие (л.д.№). 

Суд учитывает, что на ДД.ММ.ГГГГ судом назначено судебное заседание, а не опрос сторон.

С согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2)..

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 (л.д.№).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 75900руб.00коп., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. За пользование кредитом устанавливается процентная ставка 21,9% годовых.

В силу п.6 индивидуальных условий кредитного договора Заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 11 месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком (Приложение к индивидуальным условиям). Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 10 месяцев пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа указывается в графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику до дня (даты полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого Ежемесячного платежа, определенной в Графике погашения задолженности по Договору, указанном в Приложении 1, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа включительно, также определенной в графике. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 10 месяцев пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 11 месяца пользования кредитом.

В соответствии п.7 индивидуальных условий кредитного договора, если Заемщик вносит Ежемесячный платеж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесенная сумма направляется в день совершения ежемесячного платежа на досрочное погашение задолженности по договору после погашения процентов, начисленных за первые 10 месяцев пользования кредитом. При этом размере ежемесячного платежа не изменяется, но сокращается количество ежемесячных платежей и установленный договором срок погашения кредита. 

За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в Графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту (п.12 индивидуальных условий).

Суммы и даты платежей определены в Графике погашения задолженности по Договору (л.д.№).

Таким образом, между сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, Банком до ответчика доведена вся предусмотренная законом информация.

Свои обязательства по выдаче Заемщику суммы кредита в размере 75900руб.00коп. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходным кассовым ордером с кассовым символом 54 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), выпиской из лицевого счета (л.д.№).

Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались, платежи в погашение кредита заемщиком ни разу не вносились, что подтверждается сведениями представленными представителем истца, выпиской по счету (л.д.№).

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту и по процентам, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 100161руб.99коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 75900руб.00коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 24261руб.99коп. (л.д.№).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7.1.1 Общих условий кредитного договора в случае нарушения сроков погашения задолженности по Договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, при наличии оснований для уплаты Заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Истец просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности, процентов за пользование кредитом образовавшиеся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100161руб.99коп. 

Расчет цены иска, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства, сообщил о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ, при этом, указывая, что сумма процентов, подлежащих уплате составляет 22622руб.55коп., пени за нарушение срока возврата – 753руб.04коп. (л.д.№).

Требование Банка ответчик не исполнил.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № Талицкого судебного района 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ответчика задолженности по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Талицкого судебного района 

<

адрес> был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100161руб.99коп. Определением мирового судьи судебного участка № Талицкого судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ мирового судьи отменен в связи с возражениями ответчика относительного его исполнения (л.д.№).

Поскольку заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, период просрочки платежа более года, в добровольном порядке задолженность на момент рассмотрения дела ответчиком не погашена, исковые требования Банка о досрочном взыскании просроченной суммы долга, процентов по кредиту в общем размере 100161руб.99коп. за указанный им период, подлежат удовлетворению. 

Оснований для отказа истцу в иске, в том числе по основаниям, указанным ответчиком в отзыве на иск не имеется.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере соответственно 1601руб.62коп. и 1601руб.62коп., всего 3203руб.24коп., иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ФИО1 было заявлено требование о взыскании расходов на представителя в сумме 8000руб.00коп., данные расходы подтверждаются договором на оказание юридических услуг, распиской (л.д.№), однако иск Банка удовлетворен, поэтому указанные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100161руб.99коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 75900руб.00коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 24261руб.99коп, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3203руб.24коп., итого 103365руб.23коп. (Сто три тысячи триста шестьдесят пять руб. 23коп.).

Ответчик имеет право обратиться в Талицкий районный суд 

<

адрес> с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке через Талицкий районный суд 

<

адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья О.С.Коршунова