Дело № 2-1324/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2018 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А., 

при секретаре Назировой А.А., 

с участием истца ФИО1 , его представителя ФИО2 , представителя ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО3 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Согласие», ООО «СК КАРДИФ» о признании договоров страхования недействующими, взыскании страховой премии,компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 254 840 руб. 88 коп., процентная ставка по кредиту — 

<

данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с условиями Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе дляоплату страховых премий. Были оформлены следующие полисы страхования: страховой полис №, страховая компания — ООО «СК «Согласие», срок страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия — 13 842 руб. 00 коп.; страховой полис №, страховая компания — ООО «СК КАРДИФ», срок страховая — ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия — 12 500 руб. 00 коп. Общая сумма страховых премий составила 26 342 руб. 00 коп., исходя из расчета: 13 842 руб. 00 коп. + 12 500 руб. 00 коп. = 26 342 руб. 00 коп.

От данных условий заемщик отказаться не мог в виду его императивного включения в текст кредитного договора и отсутствия полей дляпроставлении отметок о согласии или не несогласии с конкретным условием договора. Кроме того, после оформления кредитного договора и договоров страхования заемщик находился на лечении в лечебном учреждении, в связи с чем не мог оформить отказ от навязанных страховых услуг в сроки, указанные в Правилax страхования и Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных добровольного страхования".

В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения Банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Условие о заключении договора страхования императивно указано в Заявлении на получение кредита наличными. В графе о согласии на страхование отметка проставлена не заемщиком, в машинописном тексте сотрудником банка.

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласиялибo отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре, таким образом, что у заемщика нетвозможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. 

В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Целью обращения в Банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды. У истца не было намерений заключать договор страхования.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на содержание последнего, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Подпись в конце договора, в том числе Заявления на получение кредита наличными, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при включении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

Таким образом, действия Банка грубо нарушают ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», вводя заемщика кредита в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания ему дополнительных услуг о личному страхованию, в связи с чем исковые требования о взыскания страховой премии в размере 26 342 руб. 00 коп.подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с условиями договора страхования Страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования.

Однако данное условие нарушает права потребителя, ставя его в заведомо невыгодное вложение, поскольку согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Указанные условия противоречат абзацу 4 подпункта "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которому, соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

Следовательно, данное условие договора препятствует реализации истцом -потребителем, права, гарантированного ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Таким образом, договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

В п.5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень указываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Действия, направленные на привлечение заемщиков к заключению договора страхования, согласно приведенным выше нормам Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Банка и интересах страховщика, но никак в интересах застрахованного лица (заемщика).

Согласно п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора «формацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а «ели договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. ст. 421, 779, 782 ГКРФ, ст. 10, 12, 13, 15, 16, 32 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просил:

Расторгнуть Договор страхования №, заключенный между истцом и ООО«СК «Согласие».

Расторнуть Договор страхования №, заключенный между истцом и ООО«СК КАРДИФ».

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 26 342 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму оплаты юридических услуг в размере 4 900 рублей

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчиков по делу привлеченыООО«СК «Согласие» и ООО «СК КАРДИФ».

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 изменил требования, просил:

Считать не действующим Договор страхования №,заключенным между истцом и ООО «СК «Согласие».

Считать не действующим Договор страхования №, заключенным между истцом и ООО «СК КАРДИФ».

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 26 342 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «Сетелем Банка» в пользу истца сумму оплаты юридических услуг в размере 4 900 рублей.

Взыскать с ООО «Сетелем Банка» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования дополнительно обосновал тем, что Договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении целевогокредита на приобретение нового автомобиля по трейдингу был заключен в Оренбургском офисе ООО «Сетелем Банка» кредитным экспертом С. В офис «Сетелем Банка» он прибыл с автосалона, где ему напрягли нервы, и он готов был даже отказаться от замены автомобиля. При заключении договора эксперт С. вообще не ознакомила с условиями договора. При оформлении договора эксперт С. навязала ему необходимость заключения двух договоров страхования. Он ей предъявил страховой полис «КАСКО», выданный в автосалоне и просил ее оформить по минимальной стоимости, объяснив ей, что имеет водительский стаж с 1965 года и категории АБС, кроме того живет в частном доме, гараж водворе, есть собака и сигнализация. Она сказала хорошо, сделала все наоборот и стала распечатывать договор о предоставлении кредита, дала его читать. Как назло он забыл очки и читал напряженно, под ее психологическим давлением, потом она дала ему подписать лист «информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем». Он сделал четыре подписи и она тут же этот лист убрала и сразу дала ему подписать распечатанный график платежей. Он ознакомился с этимграфиком и спросил, что общая сумма с учетом процентной ставки составит 254840,88 рублей (как он понял, из занятых 201000 рублей + 25014 руб. за КАСКО и остальные деньги проценты). Она ему подтвердила. После этого она распечатала с компьютера два договора, с ООО «СК «Согласие» и с ООО «СК КАРДИФ». Он их подписал, она сняла с них копии и вручила их ему. 

ДД.ММ.ГГГГ он получил автомобиль, дня три плохо себя чувствовал. ДД.ММ.ГГГГ ему провели в 

<

данные изъяты> По этой причине он дня четыре отлеживался, а за тем начал изучать кредитный договор и страховки и выяснил, что эти два договора страхования один ООО «СК КАРДИФ» - страхование от поломок повторяет гарантию на автомобиль, второй ООО «СК «Согласие», повторяет страхование «КАСКО». Он выяснил, что они ему не нужны. Кроме этого по графику платежей, сложив все ежемесячные платежи за три года, получилась сумма 296573 рубля. Его в этом С. обманула, а также сложив все три страховые договора (каско, согласие и кардиф) сумма не получается по пункту № договора на кредит.

Он заявил, что от этих трех услуг оказывается. Заявления на услуги «СМС -информатор» и на ООО «СК КАРДИФ» она приняла, а на ООО «СК «Согласие» направила в филиал на 

<

адрес>. Он прибыл туда и отказался от договора. Страховые компании от возврата денег отказались, заявив что, согласно условиям договора, так сказать, срок «охлаждения» прошел, договор расторгли, а деньги не возвращаются. Четвертую услугу - «СМС информатор» ему отменили и деньги вернули. Считает, что страховые договоры, имеющие факсимильные подписи и печати не имеют юридической силы.

Представители ответчиков ООО «Селемлем Банк», ООО «СК КАРДИФ» надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебных заседаниях истец ФИО1 иск поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что он покупал автомобиль в кредит, его из автосалона направили в ООО «Сетелем Банк», сотрудник салона пояснил, что другие Банки отказывают ему в выдаче кредита. В ООО «Сетелем Банк» менеджер навязал ему два договора страхования с ООО «СК «Согласие» и ООО «СК КАРДИФ». Договор страхования ему был вручен, менеджер С. встала над ним, сказала подписать бумаги, он ничего не читал, очки забыл дома, подписал, не глядя. 201000 рублей – это кредит, 53840, 88 рублей - дополнительные услуги. Когда он дома ознакомился с документами, снова обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, в личном кабинете направить претензию не смог. О том, что ему были навязаны страховки он узнал ДД.ММ.ГГГГ Он в больнице не лежал, ему делали 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, врач рекомендовал лежать ДД.ММ.ГГГГ дома. ДД.ММ.ГГГГ он написал заявление о расторжении договора страхования с ООО «СК КАРДИФ» и ООО «СК «Согласие». С ООО «СК «Согласие» пришел ответ, что договор страхования расторгнут, но страховая премия возврату не подлежит. Сейчас он хочет взыскать сумму страховки. ДД.ММ.ГГГГ он отдал заявление о расторжении договора страхования с ООО «СК КАРДИФ» менеджеру ООО «Сетелем» Банк С. . Считает, что страховые премии ему должны вернуть. В интернете много обращений, что сотрудники ООО «Сетелем Банк» - мошенники. Договоры страхования он подписывал в банке, однако со стороны страховых компаний имелись факсимильные подписи. Ему выдали только ксерокопии договоров страхования. Считает, что страховые договоры, имеющие факсимильные подписи и печати не имеют юридической силы.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании 

<

данные изъяты>, в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что истцу навязаны услуги по страхованию под психологическим воздействием. Им предоставало на покупку автомобиля 200000 рублей. Истцу в автосалоне пояснили, что другие Банки ему отказали в выдаче кредита. Истец пришел в ООО «Стелем Банк» уставший, больной, сотрудники Банка воспользовались данной ситуацией, навязали дополнительные услуги. 

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании и в письменном отзыве просила в удовлетворении иска отказать и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ. «Страхование финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств» между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ГЭП (гарантии эквивалентного платежа) серии № №. Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. При этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом го пункта документов.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Истец принял от ООО «СК «Согласие» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ чем подтвердил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с вышеназванной нормой отказ Страхователя от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Согласно п.2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указаниемв случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Права и обязанности сторон определены Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью, и нормами ГК РФ.

Согласно п. №. Правил страхования Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, уплаченная Страховщику страховая премия не полежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» направило в адрес истца уведомительное письмо, в котором сообщало, что договор страхования серия № расторгнут, правовых оснований для возвратаФИО1 части страховой премии ООО «СК «Согласие» не имеет, т.к. Договор серии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ДвуреченскимOOO «СК «Согласие» не предусматривают возврат части страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования.

ООО «СК «Согласие» исполнило свои обязательства перед истцом надлежащим образом, оснований для взыскания суммы страховой премии у истца не имеется.

Заслушав пояснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Таким образом, Закон не запрещает определять условия кредитного договора в формулярах или стандартных формах, разработанных банком. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу ст. статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Следовательно, стороны при заключении кредитного договора вправе предусмотреть возможность страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из ч. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как установлено в судебном заседании, между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, сумма кредита - 254 840 руб. 88 коп., из которых 201000 рублей сумма на оплату автотранспортного средства, сумма на оплату иных потребительских нужд 53840, 88 рублей, процентная ставка по кредиту — 10,094% годовых, срок возврата кредита — 36 месяцев. 

Согласно информации о дополнительных услугах, с которой ознакомлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует собственноручная подпись, ему была предоставлена информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, что страхование КАСКО для АС в САО «ВСК» соимость услуги 25014,88 рублей, страхование финансовых рисков владельца автотранспортного средства от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в ООО «СК «Согласие» - 13842 рубля, страхование транспортного средства от поломок в ООО «СК КАРДИФ» -12500 рублей, СМС –информатор 1484 рубля.

В соответствии с п. № Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан заключить договор КАСКО по рискам полной гибели, угона, хищения в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора и указанных на сайте кредитора в сети Интернет. 

Договор КАСКО, заключенный истцом с САО «ВСК», им не оспаривается.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.не предусмотрена обязанность заемщика по заключениюдоговоров страхования в определенной страховой компании. 

Между ООО «Сетелем Банк»(Агент) и ООО «СК «Согласие» (Принципал) ДД.ММ.ГГГГ заключен агентский договор. В рамках данного договора Агент по поручению Принципала заключает с физическими лицами договоры страхования на основании их свободного волеизъявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 на основании Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ. «Страхование финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств» был заключен договор страхования ГЭП (гарантии эквивалентного платежа) серии №,сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 

<

данные изъяты> % от стоимости транспортного средства, страховая премия 13842 рубля, которая уплачивается единовременно.

По страховым рискам: ГЭП – возникновение непредвиденных расходов (убытков), связанных с недостаточностью средств для приобретения нового аналогичного ТС в результате снижения действительной стоимости ТС на момент наступления по договору КАСКО страхового случая по риску «Хищение» и/ или «Ущерб» (в случае полной или конструктивной гибели). Риск ГЭП может быть застрахован только при условии, что указанное в полисе ТС застраховано по договору КАСКО по рискам «Ущерб» и/ или «Угон»/ «Хищение». 

Выгодоприобретателем является Страхователь.

Истец принял от ООО «СК «Согласие» договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ чем подтвердил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.

Права и обязанности сторон определены Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., Правилами страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися его неотъемлемой частью, и нормами ГК РФ.

Из п.2.3 Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств ООО «СК «Согласие» договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного Страхователем и страховщиком, либо путем вручения Страхователю полиса, подписанного Страховщиком и принятия его Страхователем.

Согласно п.4 договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих днейс даты заключения (даты подписания) договора страхования (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления о досрочном отказе от Договора Страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае, если страхователь отказался от Договора Страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Согласно п. 6.5. Правил страхования, Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, уплаченная Страховщику страховая премия не полежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, то есть по истечении 5-ти дневного срока. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» направило в адрес истца уведомительное письмо, в котором сообщало, что договор страхования серия ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, правовых оснований для возвратаФИО1 части страховой премии ООО «СК «Согласие» не имеет, т.к. Договор серии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ДвуреченскимOOO «СК «Согласие» не предусматривают возврат части страховой премии при досрочномотказе страхователя от Договора страхования.

Собственноручная подпись ФИО1 подтверждает, что он с Условиями полиса страхования ознакомлен.

Как следует из материалов дела, истец, ознакомившись с Условиями полиса страхования, выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО «СК «Согласие», подписав полис, и оплатил страховую премию в размере 13 842 рубля.

Между 

<

данные изъяты> (Страховщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен агентский договор. В рамках данного договора Банк от имени и за счет Страховщика осуществляет деятельность по заключениюс физическими лицами – заемщиками по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов договоров страхования со страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 на основании Правил страхования транспортных средств от поломок от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования транспортного средства серии №,сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 769000 рублей, страховая премия 12 500 рублей за весь срок страхования, которая уплачивается единовременно.

Под страховым случаем понимается: поломка узлом, агрегатов, систем и /или устройств транспортного средства по окончании гарантии производителя на транспортное средство. 

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.6.2 Правил страхования транспортных средств от поломок от 13.03.2014 г. ООО «СК КАРДИФ» договор страхования считается заключенным путем составления одного документа и скрепляется собственноручной подписью Страхователя и аналогом собственноручной подписи Страховщика. Договор страхования может быть заключен также вручением Страхователю по его письменному или устному заявлению договора страхования (страхового полиса), скрепленного подписью Страховщика или аналогом собственноручной его подписи. Под аналогом собственноручной подписи понимается ее графическое воспроизведение.

Истец принял от ООО «СК КАРДИФ» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ., чем подтвердил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.

Права и обязанности сторон определены Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Правилами страхования транспортных средств ООО «СК КАРДИФ» от поломок от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся его неотъемлемой частью, и нормами ГК РФ.

Согласно п.3 договора страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения (даты подписания) Договора страхования (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления о досрочном отказе от Договора Страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от Договора Страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования, иной даты, установленной по соглашению сторон.

Согласно п. 6.7.6. Правил страхования договор страхования прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.7.6., Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.8 Правил страхования).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.7.6. В таком случае, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.6.9.Правил страхования).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СК КАРДИФ» через ООО «Сетелем Банк» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В соответствии с требованиями статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора). На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите: кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в тoм числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредит (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказание» таких услуг либо отказаться от них. Также из части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. 

Судом установлено, что ФИО1 был ознакомлен с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», о чем свидетельствует его подпись.

ФИО1 в судебном заседании пояснил, что полное погашение задолженности по кредиту им не произведено. Он в настоящее время производит платежи по графику.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «Сетелем Банк» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензией ООО «Сетелем Банк» о возврате неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 26342 рубля, неустойки, процентов.

В ответ на претензию ООО «Сетелем Банк» предоставило Онлайн –информацию, в соответствии с которой банк не является стороной договоров страхования. Вопросы расторжения договоров страхования разрешается между сторонами. Банк лишен возможности возвратить страховую премию. Банк довел до него информацию о добровольной основе заключения договоров страхования. Услуга СМС – информирования была отключена и денежные средства зачислены на его счет.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно договоров страхования истца с ООО «СК «Согласие» и ООО «СК КАРДИФ», Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, в связи с отказом отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Заключая договоры страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по ним производилось с его согласия.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и страховыми компаниями, в порядке исполнения истцом соответствующих обязательств страхователя по договору страхования. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

В рассматриваемом случае договоры страхования были заключены сторонами и исполнялись,досрочного погашения задолженности по кредитному договору не было, возможность наступления страхового случая не отпала, оснований считать договоры недействительными суд не усматривает. С момента отказа истца от договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ, договоры страхования расторгнуты, исходя из условий договора, поэтому основания для признания договоров недействующими, дли возврата страховой премии отсутствуют. Поэтому суд приходит к выводу: в удовлетворении требований Двуреченскогоо признании договоров страхования недействующими,взыскании страховой премии отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Учитывая, что нарушений прав потребителя со стороны ответчиков не имеется, поэтому суд пришел к выводу,что оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного суд пришел к выводу отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Согласие», ООО «СК КАРДИФ» о признании договоров страхования недействующими, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.06.2018 г. 

Судья Маслова Л.А.