Дело № 2-240/2024 

УИД: 22RS0019-01-2024-000367-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Кулибякина А.Г., при секретаре Чернышовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование своих требований указывает, что 04.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 114207 рублей под 24,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком 24 месяца.

Между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступки прав (требования) и передачи прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно данному соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права и иные права. В соответствии с п.1.6. Соглашения ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права и приняло на себя обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание клиентов. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по условиям договора при ненадлежащем исполнении обязательств уплачивается неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности.

16.09.2023 заемщик ФИО1 умер. 

За наследодателем остался невыплаченный долг по кредитному договору составляет 122477,04 рублей. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в свою пользу сумму невыплаченного долга по кредитному договору № от 08.04.2023 в размере 122477,04 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3649 руб.54 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4 – дочь наследователя.

Определением суда к участию в деле в третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», а также представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке. От представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил письменный отзыв на исковые требования.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании пояснила, что после смерти отца ФИО1 ей было принято наследственное имущество в виде 1/7 доли в праве собственности на земельный участок и 1/7 доли в праве собственности на квартиру, находящиеся по адресу: 

<

адрес>. О наличии кредитной задолженности отца ей было известно, она обращалась в страховую компанию с документами, но по причине не предоставления части документов выплата не произведена. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 1 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 08.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 114207 рублей под 24,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком 24 месяца.

В соответствии с требованиями ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно требованиям ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора (цедент) переходит к новому кредитору (цессионарий) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

22.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедентом) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарием) заключено соглашение об уступки прав (требования) и передаче прав и обязанностей, в том числе по договору, заключенному с ответчиком. 

Заемщик ФИО1 принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

16.09.2023 заемщик ФИО1 умер, что подтверждается сообщением нотариуса нотариальной палаты Завьяловского нотариального округа от 30.10.2024. 

Размер задолженности по Соглашению о кредитовании составляет 122477,04 рублей.

В силу требований п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего обязательство по договору займа, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

На основании ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п. 7 ст. 1125 ГК РФ), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с п. 3 ст. 185 ГК РФ. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

Учитывая, что в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

На основании ст. ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Таким образом, ответственность наследников по долгам наследодателя возникает только в случае принятия наследниками наследства и ограничена пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 являлся собственником:

- 1/7 доли в праве на земельный участок с кадастровым номером № (кадастровая стоимость земельного участка 

<

данные изъяты> и 1/7 доли в праве собственности на квартиру с кадастровым номером № (кадастровая стоимость 

<

данные изъяты>) по адресу: 

<

адрес>.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 вышеуказанного постановления Пленума).

Согласно сообщению нотариуса после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1. Наследство приняла 

<

данные изъяты> – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения. 

Нотариусом совершены нотариальные действия:

-удостоверение сделки по принятию наследства ФИО1 12.03.2024; 

-удостоверение заявления об отказе от наследства ФИО2, ФИО3.

При определении стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Кадастровая стоимость земельного участка 

<

данные изъяты> (стоимость 1/7 доли – 

<

данные изъяты>).

Кадастровая стоимость квартиры по 

<

адрес> составляет 

<

данные изъяты> (стоимость 1/7 доли – 

<

данные изъяты>).

Поскольку судом установлено, что ФИО4 является наследником к имуществу ФИО1, то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО1 обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ней после смерти ФИО1 наследственного имущества.

Достаточность стоимости наследственного имущества для покрытия долгов наследодателя ответчиком является очевидной.

Из материалов дела следует, что ФИО1 присоединился к договору Коллективного страхования, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «АЛЬФА-БАНК» страхователем, а ФИО1 застрахованным.

Согласно договору добровольного страхования страховыми случаями в соответствии с п. 3 являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-ой и 2-ой группы инвалидности в течение срока страхования.

Смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования с 09.04.2023 по 08.04.2025 (731 день).

Согласно представленному в материалы дела договору страхования, в п.7.1 не указан выгодоприобретатель. Соответственно страховая сумма может быть выплачена наследникам по закону, для получения страховой платы наследникам необходимо предоставить в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" определенные документы в соответствии с перечнем.

Таким образом, единственные выгодоприобретатели по договору страхования ФИО1 это его наследники, поскольку иных выгодоприобретателей не установлено и законом не предусмотрено. У банка отсутствует обязанность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения, поскольку он не может быть признан выгодоприобретателем.

Суд, установив, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, стороной заемщика допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с наследника задолженности, состоящей из суммы основного долга, начисленных и неуплаченных процентов. Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательства полного или частичного возврата суммы задолженности ответчиками на момент вынесения решения, в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в суд не поступили.

Разрешая требования истца в части взыскании неустойки суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Заемщик ФИО1 умер 16.09.2023, в связи с чем, срок для принятия наследства истекал 16.03.2024.

Как следует из материалов дела, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и процентов за период с 19.03.2024 по 30.05.2023. 

Неустойка начислена истцом после истечения срока для принятия наследства. Размер неустойки не является завышенным, в связи с чем, оснований для ее уменьшения суд не находит.

При указанных обстоятельствах, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 08.04.2023 в размере 122 477 руб. 04 коп.

Так как сумма требований по долгам наследодателя ФИО1, заявленных Банком не превышает стоимости наследственного имущества, иск Банка подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3649 руб. 54 коп.

Следовательно, с ответчика ФИО4 подлежат взысканию судебные расходы, понесенные Банком по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать в с ФИО4, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1, умершего 16.09.2023 задолженность по кредитному договору № от 08.04.2023 в размере 122 477 руб. 04 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3649 руб. 54 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд Алтайского края.

Судья А.Г. Кулибякин

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2025