Дело № 2-499/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

23 мая 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С. И., 

при секретаре Долгих И.С., 

с участием: истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карнатовского ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы страховой премии, удержанной по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (RUR), в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ответчиком о предоставлении ему кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. При заключении кредита истцом были заключены в обязательном порядке два договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ – от несчастных случаев на сумму 

<

данные изъяты> руб.; от потери работы на сумму 

<

данные изъяты> руб., всего на сумму 

<

данные изъяты> руб. Сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., на руки истец получил 

<

данные изъяты> руб. То есть он вынужден был заключить договоры страхования для получения кредита. Истец указал, что кредит он погасил досрочно ДД.ММ.ГГГГ На заявления истца вернуть ему страховую сумму ввиду окончания действия кредита и отсутствия оснований для страхования, истцу ответили отказом, поскольку банк к страхователю не имеет отношения. С данным отказом истец не согласен, поскольку деньги со страховки удержаны банком, проценты начислены на всю сумму, которую истец погашал в банк, а не в страховую компанию. При этом истец считал, что его права, как потребителя, были нарушены, и он не должен платить страховку за отсутствующий предмет страхования.

Определением от 01.03.2017 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «Резерв». 

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в возражениях указал на несогласие с заявленными требованиями. Между Банком и истцом был заключен кредитный договор в форме заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Договор является закрытым. В период действия договора и его исполнения истец не требовал расторжения или изменения договора и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял возложенные на него данным договором обязанности по возврату кредита, уплате процентов. Таким образом, поскольку обязательства по договору в силу ст. 407-408 ГК РФ были полностью прекращены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с их надлежащим исполнением, договора в установленном порядке изменен или расторгнут не был, истец в соответствии с п.3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Наряду с заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на заключение договоров страхования, согласно которым он выступает выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев, указанных в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, а также в Полисных условиях страхования о потери работы. Кроме того, Банк стороны по договору страхования не является. Договоры страхования заключены истцом не с банком, а со страховой компанией. Договор считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления на добровольное страхование, вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. Истцом заключен самостоятельный договор страхования с ЗАО СК «Резерв». Страховая премия с волеизъявления истца была перечислена со счета истца на счет страховщика. Перечисленная сумма не является банковской комиссией, представляет собой страховую премию, установленную договором страхования, заключенным между истцом и третьим лицом, Банк указанную денежную сумму у себя не сохранил, в своих интересах ею не распорядился, а, выполнив банковскую услугу, перечислил данную сумму в пользу третьего лица, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания уплаченной страховой премии с Банка. Указал на пропуск истцом срока исковой давности, в силу положений ч.1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. 

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил признать договоры страхования между ним и ЗАО «СК «Резерв» о т ДД.ММ.ГГГГ №№ и № недействительными; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» суммы страховки в размере 

<

данные изъяты> руб., удержанные у истца банком по договору от ДД.ММ.ГГГГ № (RUR) пассивный. 

20.04.2017 г. судом ЗАО «СК «Резерв» исключено из состава третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве ответчика. 

В судебном заседании истец исковые требования с учетом уточнений поддержал, просил восстановить срок на подачу искового заявления, в обоснование ходатайства указал, что договоры страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ, однако, договоры являлись длящимися, поэтому действие их продолжалось вплоть до погашения истцом кредита досрочно. Заключенные договоры страхования были включены в кредитный договор, который также был длящимся и был закрыт в ДД.ММ.ГГГГ г. Указал, что не мог оспаривать договоры страхования до погашения кредита, поскольку все платежи были зафиксированы в одной суммы, которые истец в виде аннуитентных платежей уплачивал в банк. В случае оспаривания договоров страхования он был бы подвергнут риску предъявления иска со стороны банка о досрочном взыскании кредита. Истец указал, что соблюдал претензионный порядок, обращался в банк письменно о возврате страховки, в чем ему было отказано. Полагал, что срок был пропущен по уважительной причине и должен быть восстановлен. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном отзыве указано, что ответчик с требованиями не согласен и просит в иске отказать. В отзыве ответчика указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней. Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании. Свое согласие на заключение Договоров страхования истец выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, и заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. В соответствии с п.1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Согласно заявления, а также п.4.3 Полисных условий страхования, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика. Своей подписью в указанных заявлениях ФИО2 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полисы ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. При этом истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии. Списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – ФИО2, выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия – 

<

данные изъяты> рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потери работы (страховой полис) серия: №, страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – ФИО2, выгодоприобретателем – застрахованный. Страховая сумма составила 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия – 

<

данные изъяты> рублей. Оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Таким образом, заключенные между Страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО2 договоры страхования соответствуют требованиям закона и иным правовым актам. Согласно п.5.4 Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий, а именно, в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования. Страхователь своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовался, с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования к страховщику не обращался. ФИО2 обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате страховой премии, страхователю был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях. По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, не достижения соглашения об изменении условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями п.8 ст. 821 ГК РФ не реализовал, воспользовался предоставленными денежными средствами, длительное время пользовался услугами страховщика. 

Выслушав пояснения, исследовав представленные доказательства, суд установил.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор в форме заявления (оферты) о заключении договора кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 27,5%, сроком на 60 месяцев, открыт счет на имя ФИО2 № (RUR).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, в счет предоставления кредита, в размере 

<

данные изъяты> рублей были перечислены на указанный счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующих Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, а также Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис) серия: № на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующих Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ 

Свое согласие на заключение Договоров страхования Истец выразил ДД.ММ.ГГГГ в Заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, и Заявлении на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. 

В соответствии с п. 1 Заявлений Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Своей подписью в указанных заявлениях ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полисы ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО2, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 

<

данные изъяты>. (п.5 Договора), страховая премия – 

<

данные изъяты> руб. (п.6 Договора), оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям Договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис) серия: №, страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО2, выгодоприобретателем - застрахованный. Страховая сумма составила 

<

данные изъяты>. (п.5 Договора), страховая премия - 

<

данные изъяты>. (п.6 Договора), оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключен агентский договор №, в соответствии с условиями которого страховщик поручает, а банк обязуется заключать от имени и за счет страховщика с физическими лицами – клиентами, по их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, при выборе данного страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию (п.1.1). Как следует из п.1.5 агентского договора, никакое из условий договора не подразумевает и не может рассматриваться как предполагающее в составе требований к условиям предоставления страховой услуги наличие обязанности заемщика/залогодателя заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; обязывающее стороны требовать от заемщика/залогодателя страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Заключение договоров страхования (полисов) с лицами, предложенными Банком, никоим образом не обязательно для Страховщика, равно как и необязательно объяснение Банку причин отказа в таком заключении (п.1.7).

Согласно п. 2.4 агентского договора, банк обеспечивает прием заполненных и подписанных со стороны страхователей заявлений на страхование и оформленных страховых полисов, а также доставку заявлений на страхование и страховых полисов в офис/архив Банка, их хранение вместе с кредитной документацией в порядке и на условиях, установленных Банком и предоставление их страховщику по его запросу в 5-дневный срок. 

Списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании по вышеуказанным Договорам страхования в размере 

<

данные изъяты> рубля и 

<

данные изъяты> рублей, осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2, платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Как указано в п.5.4 Полисных условий страхования заемщиков, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время пор требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих Полисных условий. 

Согласно п.5.5 Полисных условий, в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 в полном объеме досрочно произвел возврат кредита на основании Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> и № на сумму 

<

данные изъяты> рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление о возврате страховой премии, в связи с закрытием кредитного договора. 

В ответ на заявление ПАО «Восточный экспресс банк» сообщил ФИО2, что Банк не является в настоящий момент партнером страховой компании «Резерв», в связи с чем, сопровождение продукта после продажи осуществляется страховщиком. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о возврате страховой суммы по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) ЗАО Страховая компания «Резерв» сообщило ФИО2 о том, что в соответствии с п. 5.4 Полисных условий, страховая премия возврату не подлежит, поскольку заявление о расторжении договора страхования получено страховщиком по истечении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2. 1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен заемщиком любым предусмотренным законом способом в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

На основании пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1,2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Как установлено судом, сведения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, в оспариваемых договорах указаны, истец был ознакомлен с тарифами страхования, выразил согласие на заключение договоров страхования за плату на согласованных сторонами условиях, подписал заявления на страхование, выдал банку право на распоряжение на списание кредитных средств в счет оплаты договоров страхования, что подтверждается выпиской по счету, отражающей факт зачисления на счет заемщика кредитных средств в сумме 376802 руб., из которых 60802 руб. и 66000 руб. были перечислены в качестве страховой премии.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении договоров страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях страхования. 

Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. К моменту подписания договоров страхования истец был ознакомлен с условиями договоров, с правилами страхования был ознакомлен и согласен.

Доказательств включения в договоры страхования условий, каким-либо образом нарушающих и умаляющих права и законные интересы страхователя, в материалы дела не представлено и судом не установлено, равно как и обстоятельств, свидетельствующих о невозможности истца отказаться от договоров страхования в установленный в соглашении сторон настоящего спора срок.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав (ст.10 ГК РФ).

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец не был ознакомлен с тарифами, условиями страхования или в разъяснении данной информации агентом или страховщиком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования, в материалах дела не имеется и суду стороной истца представлено не было.

В этой связи суд не находит оснований для признания заключенных договоров страхования недействительными. 

Доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита он был вправе расторгнуть договоры страхования и получить уплаченную страховую премию, суд находит несостоятельными.

Статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5.4 и п.5.5 Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенных с истцом договоров страхования, страховая премия при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая обращения страхователя к страховщику в течение 30 дней со дня заключения договора страхования с заявлением о досрочном отказе от договора страхования. 

С указанным заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по истечении указанного в Полисных условиях срока. В этой связи, страховая премия возврату не подлежит.

Оценивая установленные обстоятельства с учетом исследованных доказательств, суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования являются необоснованными, оснований для удовлетворения иска не имеется, в удовлетворении требований истца должно быть отказано в полном объеме.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. 

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом РФ и иными законами (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Договоры страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу было известно в момент подписания заявлений на страхование и получения страховых полисов, тогда как, в суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с многократным пропуском срока исковой давности, что в силу п. 1 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доводы истца о том, что договоры являются длящимися и состоят во взаимосвязи с кредитным договором, в связи с чем, в случае оспаривание заключения договоров страхования, со стороны банка мог быть инициирован иск о досрочном взыскании кредита, не могут являться основанием для восстановления ему срока на обращение с настоящим иском в суд. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Карнатовского ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 29 мая 2017 года.

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья /Наконечный С.И./