Дело № 2-2409/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Лето Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что между Банком и истцом заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на получение потребительского кредита со сроком возврата 5 лет. Обязательным условием для получения кредита являлось условие о страховании здоровья и жизни заемщика. Истцу навязано заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ страхование» на срок 5 лет. При оформление кредитного договора заемщику не был предоставлен выбор страховых компаний, а также возможность отказа от договора страхования. Из суммы кредита 141 000 руб. банк удержал со счета заемщика 36 000 руб. за подключение к договору коллективного страхования, 5000 руб. - комиссия за Суперставку, фактически заемщик получил 100 000 руб. Кроме того, Банком удержана комиссия за кредит-информирование в размере 12 185 руб. 75 коп. При заключении договора, заемщику не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 36 000 руб., комиссию за суперставку 5000 руб., комиссию за кредит-информирование 12 185 руб. 75 коп., денежную компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф 50%, судебные расходы 6200 руб.

Определением Абаканского городского суда от 19.03.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.

В соответствии с ч. 5, ст. 167, ст. 48 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, привел доводы иска. 

Ответчик ПАО «Почта Банк» представителя в судебное заседание не направил, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

От представителя ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО3 представлен отзыв на иск, в котором указано, что Банк предоставил Клиенту услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем по договору на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги имело место с письменного согласия застрахованного лица, при этом заемщик самостоятельно выбрал страховую компанию для заключения договора страхования. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному (п. 14 Заявления), тарифами. Размер комиссии за участие в Программе страхования указан в п. 8 Заявления, в графике платежей и составляет 0,30% от суммы кредитного лимита (суммы кредита), в данном случае комиссия за весь период страхования составила 36 000 руб. Кроме того, страхование не было обязательным условием заключения кредитного договора, доказательств иному не представлено, более того, истец не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Также по согласию заемщика была предоставлена услуга «суперставка», что подтверждается соответствующей подписью клиента в тарифах и согласии п. 2.16. При этом истец не выполнил все условия данной услуги, поэтому пересчет не производился. Представитель ФИО3 просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика, ООО СК «ВТБ-Страхование» представителя не направил при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснение представителя истца, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхование, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.

На основании ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Устава ПАО «Почта банк», утв. Единственным акционером 25.01.2016 № 01/16 следует, что Банк создан в соответствии с решением Собрания учредителей-пайщиков от 28.09.1990 с наименованием КБ «Бежица-Банк». В соответствии с решением единственного акционера Банка от 02.02.2015 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Лето Банк» ПАО «Лето Банк». В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общества «Почта Банк» ПАО «Почта Банк» (п. 1.1 Устава).

Банк является публичным акционерным обществом, является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации (п. 1.5 Устава).

ФИО1 обратилась в ПАО «Лето Банк» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита по параметрам «Лето-дело 300» с лимитом 100 000 руб., под 29,9% годовых, сумма платежа по кредиту составила 4 560 руб. 

Также ФИО1 обратилась к Банку с письменным Согласием заемщика, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ, где выразила согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика. Индивидуальные условия договора кредитный лимит 141 000 руб., дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ, действие договора - неопределенный, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 29,90, количество платежей 60, размер платежа 4560 руб.периодичность платежей - ежемесячно до 13 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» 3890 руб. 

Заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Согласие заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Лето дело 300», Условия предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) не содержат условий о заключении договора страхования при заключении договоров кредитования.Также ФИО1 обратилась к Банку с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление услуги «Подключение к программе страховой защиты», где просила Банк оказать ей Услугу «Подключение к программе страховой защиты» с компанией ООО СК «ВТБ страхование»/стандарт, плата за оказание услуги 0,30% в месяц, страховая сумма 200 000 руб., период участия в программе страховой защиты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6 заявления подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления заемщик подтвердила, что подключение услуги является добровольным. П. 8 заявления предусмотрено, что комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги, включая компенсацию уплачиваемых банком страховых премий рассчитываются от страховой суммы, срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии составила 36 000 руб.

Договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и КАБ «Бежица Банк» (ОАО) (страхователь), предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страхования возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора (п. 1.1 договора). Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2 договора). Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 5.1 договора).

Своей подписью на заявлении на предоставление услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с прочими условиями страхования, их содержание ей понятно, состояние ее здоровья соответствует требованиям Страховой компании, заявитель не имеет ограничений, указанных в п.п. 1-13 заявления, а также подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Памятке застрахованного, и проинформирована о том, что Памятка застрахованного размещена на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru. Условия страхования (выдержки из Памятки застрахованного) ФИО1 получены. Заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ имеет подпись ФИО1 и сотрудника Банка. 

Банк акцептовал оферту, заключив договор от ДД.ММ.ГГГГ от №. Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Услуга по предоставлению кредита и услуга по страхованию рассматриваются гражданским законодательством как самостоятельные услуги, невзаимосвязанные между собой, при этом законодательство не предусматривает, что предоставление услуги по кредитованию должно быть обусловлено предоставлением услуги по страхованию.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил кредит ФИО1 в сумме 141 000 руб., при этом в день предоставления кредита со счета клиента списана плата за подключение к договору коллективного страхования 36 000 руб., комиссия за суперставку 5000 руб., остальная сумма в размере 100000 руб. выдана наличными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Навязывание услуги со стороны Банка заемщику допущено не было, поскольку условия об обязательном страховании жизни и имущества в кредитный договор включены не были. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенными между истцом и страховщиком, путем присоединения к Программе страхования. Договор страхования был заключен на основании личного заявления заемщика.

Доводы иска о невозможности внесения в текст кредитного договора изменений несостоятельны.

Стоимость услуг доведена до заемщика, о чем последний проставил свои подписи в заявлении.

Заполнение заявлений сотрудником Банка машинописным текстом не свидетельствует о невозможности внесения изменений в заявления, поскольку названные документы имеют личные данные заемщика и индивидуальные параметры кредита, содержат подпись заемщика в подтверждение правильности заполнения документов.

Более того, заемщик не воспользовался правом отказа от услуги страхования, предусмотренным ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Материалы дела содержат доказательства обращения истца с заявлением, содержащим просьбу заключить с ней договор на определенных условиях. 

На основании заявления истца, она была подключена к договору коллективного страхования и оплатила услугу страхования. Таким образом, стороны исполнили обязательства по договору страхования.

При изложенных обстоятельствах, истец в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ не представил доказательств, подтверждающих нарушение Банком прав потребителя при заключении и исполнении договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования, предъявленных к ответчику, не имеется.

Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за суперставку в сумме 5000 руб. и комиссию за кредит-информирование в сумме 12 185 руб. 75 коп.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 удержана комиссия за суперставку в сумме 5000 руб., плата за кредит-информирование в сумме 12 185 руб. 75 коп.

Согласие воспользоваться услугой Суперставка на условиях платности 5% от суммы к выдаче и согласие воспользоваться услугой «кредитное информирование» на условиях платности предусмотрены п. 16 Согласия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов, услуга «Кредитное информирование» является услугой по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Клиент вправе подключить услугу и отключить ее в любой день, обратившись с заявлением в банк. За оказание услуги взимается комиссия ( п. 5.7, 5.7.1, 5.7.2, 5.7.6)

Как следует из представленных материалов, с истца удержаны денежные средства в счет оплаты предоставленной услуги об информировании о наличии задолженности по кредиту в общей сумме 12185 руб. 75 коп. Договором, заключенным между истцом и ответчиком, Условиями кредитования и тарифами Банка предусмотрены условия и размер платы за указанную услугу. Учитывая, что в обязанности банка в пределах обязательств сторон по кредитному соглашению не входит обязанность информирования стороны о наличии задолженности, сторонами указанное условие согласовано на условиях платности, оснований для взыскания произведенной платы за услугу «Кредитное информирование» в размере 12 185 руб. 75 коп. не имеется.

Оценивая требования о взыскании комиссии за Суперставку, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в данной части. 

Как следует из Условий предоставления потребительских кредитов, Услуга «Суперставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой ставки указывается в тарифах. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при соблюдении ряда предусмотренных условий. 

В случае каждого пропуска платежа уменьшенная тарифная ставка не применяется, расчет процентов по уменьшенной ставке возобновляется со дня, следующим за погашением задолженности. За сопровождение услуги предусмотрено взимание комиссии в соответствии с тарифами.

Вместе с тем, установление процентной ставки за пользование кредитом, в том числе изменение процентной ставки в период действия договора, не является самостоятельной услугой, а является условиями соглашения между сторонами о размере подлежащих уплате процентов за пользование денежными средствами при различных условиях. Таким образом, включение в кредитный договор условий об оплате услуги Суперставка не предусмотрено действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, исходя из положений ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. 

Суд приходит выводу о том, что установленные ответчиком платежи за такие действия непосредственно не создают для истца, как клиента банка, какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку плата за пользование денежными средствами рассчитывается в процентах, а действия по установлению (изменению) процентной ставки за пользование кредитом относятся к действиям и обязательствам сторон по договору.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору за изменение процентной ставки (услуга «Суперставка»), являются ущемляющими права потребителя согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и являются недействительными.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в соответствии с нормами ст. 1102 и 1103 ГК РФ, являются неосновательным обогащением.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная комиссия в размере 5000 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Оценивая заявленный размер 2 000 руб., суд находит соответствующим нравственным страданиям истца с учетом размера удовлетворенных требований размер компенсации, равный 1000 руб. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона с ответчика как лица, не удовлетворившего в добровольном порядке требования потребителя, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% взысканной суммы, что составит 3000 руб.

Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ № истец ФИО1 понесла судебные расходы по оплате юридических услуг ООО «Право и бизнес» по взысканию с Почта Банк страховки, комиссии. Судебные расходы составили 6 200 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 620 руб.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина 700 руб. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Почта Банк в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 9 620 руб., в том числе: 5000 руб. - комиссия за Суперставку, 1000 руб. - компенсация морального вреда, 3000- штраф, судебные расходы 620 руб.

В оставшейся части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ПАО Почта Банк в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда через Абаканский городской суд.

Председательствующий А.Н. Берш 

Дата составления мотивированного решения 18.05.2018.